Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Всем привет! Многим автозаемщикам покупка навязываемых полисов, в качестве дополнительных услуг, влетает в копеечку и почти все они были бы не прочь оформить автокредит без страховки.

Но возможно ли это? Имеет ли заемщик право оспорить условия кредитного договора по этой части или отказаться от полиса после подписания всех бумаг? На чьей стороне в данном случае окажется законодательство?

Ответы на эти и другие важные вопросы вы найдете в подготовленном мной материале. Поехали!

Обязательно ли страхование КАСКО и жизни при автокредите

Оформление автокредита – это возможность стать обладателем транспортного средства (ТС) без больших накоплений. Но оборотная сторона медали – в переплате за использование заемных средств, которая может быть достаточно большой.

Если вы задались целью получить автокредит на максимально выгодных условиях, вам нужно знать, что все виды страхования, которые вам предлагает банк (КАСКО, жизни и здоровья) являются добровольными и по закону не могут влиять на принятие решения о выдаче займа.

Но все мы понимаем, что главная цель банка – получение прибыли при максимальном снижении рисков. А наличие договоров страхования позволяет быть уверенным в том, что заемные средства будут возвращены даже при полной гибели ТС или потере дохода клиента.

Поэтому почти каждому желающему взять автокредит приходится сталкиваться с навязыванием страхования. Если речь идет о жизни и здоровье, предложение носит более-менее добровольный характер. А вот по КАСКО банки очень редко готовы идти на уступки.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

Нормативно-правовые акты, запрещающие навязывать страховку

Если вы столкнулись с подобной проблемой при оформлении автокредита, вам нужно взять на вооружение Гражданский кодекс и Закон о защите прав потребителей. Статья 935 ГК РФ устанавливает, что любой вид страхования является добровольным и не может быть возложен на гражданина в принудительном порядке.

Также, Закон о защите прав потребителей (ст. 16) регламентирует недействительность соглашений, ущемляющих права потребителя. В п. 2 ст. 16 данного закона говорится о запрете навязывания дополнительных товаров и услуг при приобретении иных товаров и услуг.

Посмотрите видео о законодательном регулировании навязывания услуг:

Имеет ли право банк ставить обязательным условием страхование

Существует только два вида обязательного страхования:

• Недвижимости, приобретенной по ипотечному кредитованию, от утраты и порчи.
• ОСАГО при управлении автомобилем.

Статья в тему: Дополнительные услуги при покупке ОСАГО – как избежать навязывания и куда жаловаться + список статей закона в помощь

Таким образом, исходя из законодательства РФ, обязательное условие приобретения дополнительных услуг, в том числе страхование КАСКО, жизни и здоровья, является незаконным, а ущерб, нанесенный подобными финансовыми тратами, подлежит возмещению.

Как некоторые банки отказывают клиентам выдать заем без страхования, не нарушая при этом закон

Несмотря на добровольный характер страхования, регламентируемый законодательством, банки все же находят лазейки для навязывания данных видов услуг.

В первую очередь, они используют свое право отказа в займе без объяснения причин. Конечно, если они скажут вам, что не выдали кредит из-за того, что вы не оформили договор с третьей стороной, это повод подать претензию и даже судиться с финансовой организацией.

Но так как любой банк оставляет за собой право отказа в займе без объяснения причин, доказать факт нарушения закона не представляется возможным. Кроме того, многие кредиторы не отказывают в выдаче денежных средств, но выставляют такие условия, что клиент сам добровольно отказывается от заключения договора.

Статья в тему: Вы точно сможете получить автокредит, если будете знать, почему банки отказывают в выдаче займа!

Зачем банку необходимо страхование от заемщика

Главная цель любой финансовой организации – получение дохода. Выдавая денежный займ, банк рассчитывает получить его обратно вместе с процентами. В случае с автокредитом, машина выступает залогом выполнения клиентом своих обязательств.

Так как ТС находится в совместной собственности банка до полного погашения долга, в случае невыплаты займа, он вправе изъять авто и получить свои деньги назад, реализовав его.

Именно для гарантии возврата средств необходимо страхование. В случае угона или гибели авто, а также при потере платежеспособности клиента, сумма кредита будет выплачена компанией, с которой заключено соглашение.

Плюсы и минусы автокредитования без страховок

Выдача денежных средств без страховки имеет как преимущества, так и недостатки. Основной плюс – экономия средств при оформлении договора.

На этом преимущества подобного автокредита заканчиваются. А вот минусов у такого варианта получения денежных средств больше.

К таковым относится:

• Отсутствие гарантии выплаты денежных средств. Аккредитованные компании имеют высокую степень надежности, а также выгодные тарифы. Благодаря этому, вы всегда можете быть уверенны, что получите свои выплаты в полном объеме.
• Повышение ставок по кредиту без страхования.
• Изменение других условий кредитного договора.

Почему вместе со страхованием уменьшается процент по кредиту и наоборот, как изменяются другие условия кредитования

Повышение ставок по кредиту объясняется тем, что банк, таким образом, снижает свои риски. Если клиент будет выплачивать существенную сумму денежных средств ежемесячно, это позволит не только вернуть свои деньги, но и получить определенный доход.

Также с целью снижения собственных рисков, в случае отказа от страхования, банк меняет следующие условия предоставления займа:

• Период кредитования. Он будет составлять максимум 3 года, тогда как со страховкой вы можете увеличить срок выплаты долга до 5-7 лет.
• Первоначальный взнос, который составляет в среднем от 20% при наличии страховки и возрастает до 50%, если вы отказываетесь от дополнительного договора. С одной стороны – это хорошо, меньше заемных средств, меньше долг. Но ведь кредит оформляется именно по причине отсутствия личных финансов.
• Размер займа также уменьшается. Как правило, без страховки вы можете рассчитывать максимум на 1 млн рублей, а чаще 500-700 тыс. рублей, тогда как страховка увеличивает кредит до 3-5 млн рублей.

Статья в тему: Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Чем опасен для заемщика кредит без страховки

Следует учитывать, что оформление страховки как авто, так и жизни/здоровья выгодно не только банку, но и клиенту. Ведь автокредит оформляется на достаточно большой срок (до 5-7 лет) и за это время может произойти многое: угон или гибель ТС, потеря работы, проблемы со здоровьем, мешающие осуществлению трудовой деятельности и т. д.

При наличии страховки, вы можете не переживать – в случае возникновения подобных проблем, кредит будет выплачен страховой компанией. А вот если договора не будет, вам придется самостоятельно искать способы погашения долга, потому что ни одна из перечисленных причин не освобождает от обязательств по исполнению соглашения.

Статья в тему: Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

Самостоятельное страхование в страховой компании, не связанной с банком

Даже если вы не включили страховку в кредитный договор, вы всегда можете самостоятельно оформить ее.

Плюсы подобного шага следующие:

• Существенная экономия на страховой выплате, благодаря возможности самостоятельного выбора программы страхования и фирмы, с которой будет заключаться договор.
• Возможность использовать страховую премию по собственному усмотрению. Если КАСКО является обязательным, то прямая выплата средств заемщику возможна только по согласованию с банком. Кроме того, чаще всего подобные программы предполагают ремонт ТС путем направления его в партнерскую СТОА.

Но при этом, следует учитывать, что страховая компания, которую вы самостоятельно выбрали, соответствует требованиям банка. В противном случае, кредитор может отказать в привлечении данной организации к договору.

Посмотрите видео с советами по оформлению автокредита:

Автокредиты без страховки

Так как немало заемщиков отказываются оформлять страховку, многие банки предлагают возможность получения автокредита без нее. Объясняется это большой конкуренцией между финансовыми организациями и нежеланием терять клиентов.

Статья в тему: Рейтинг банков, который сэкономит вам неделю на поисках выгодного автокредита!

Можно ли взять автокредит на новое авто без страховки

Кредит без оформления страховки легче получить на новую машину, чем на подержанную. Объясняется это техническим состоянием ТС и меньшим риском его гибели. Поэтому автозайм без Каско на новый автомобиль вполне возможен.

Вот какие банки дают возможность подобного автокредитования:

1. ВТБ по программам Автолайт, Автопривилегия и Автокредит с остаточным платежом. Если оформляется КАСКО и страхование жизни/здоровья, займ можно получить по ставке от 12,9%. Окончательная цифра зависит от периода использования заемных средств и размера первоначального взноса. Если не оформлять страховку, минимальная ставка будет 14,9%, итоговый размер которой также зависит от других условий договора.
2. Европа Банк является одним из немногих кредиторов, не включающим КАСКО в обязательные условия договора. При оформлении страховки, процентная ставка начинается от 9,9%, без нее – от 13%.
3. Уралсиб Банк. С КАСКО и/или другими видами страхования, вы можете получить займ от 9,9%. А без наличия страховки – от 16,9% (программа «Сказка без КАСКО»).

Бывают ли кредиты на подержанные авто без страховки

Несмотря на то, что оформление автокредита на б/у авто без страхования, представляется достаточно проблематичным, есть банки, которые предлагают подобную услугу.

1. ВТБ позволяет приобрести подержанное ТС без КАСКО при условии, что оно от иностранного производителя – по ставке от 14,9%. При наличии договоров страхования, ставка снижается до 11,9%.
2. Восточный Экспресс Банк. Здесь можно купить б/у авто в кредит по ставке 19%.
3. Уралсиб Банк предлагает программу «Сказка без КАСКО», по которой без страхования можно приобрести не только новые, но и подержанные авто.

Потребительский кредит на покупку авто

Если вы не хотите оформлять никакой вид страхования, вы можете сравнить предложения всех банков и найти подходящий вариант. Также можно взять обычный потребительский кредит и потратить его на покупку приглянувшегося автомобиля.

Минусом подобного решения являются только процентные ставки, которые обычно выше, чем для автокредита. Но при этом, помимо свободы решения по страхованию, вам не придется вносить первоначальный взнос. Это является основным преимуществом данного вида займа.

Важно! При оформлении потребительского кредита, вам, скорее всего, придется столкнуться с навязыванием страхования жизни и здоровья, однако обычно это происходит не столь агрессивно, как в случае с автокредитом.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Немногие заемщики знают о так называемом периоде охлаждения – сроке, в течение которого вы имеете законное право отказаться от страховки. Сделать это можно в течение 5 дней с даты заключения договора, при условии, что в течение данного периода страховой случае не наступил.

Также нужно принимать во внимание, что учитываются рабочие, а не календарные дни. Сумма возмещения составляет 100% за исключением дней, когда вы были застрахованы. Получается, что чем раньше вы расторгнете договор страхования, тем больше денег вернете.

Эта информация особенно полезна тем, кто очень хочет получить автокредит, но не желает оплачивать страховку и при этом боится отказа. Вы можете спокойно подать заявку, подписать договор и уже на следующий день (при условии, что это не выходной) расторгнуть его.

Статья в тему: 5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор + как вернуть банку кредитную машину

Внимание! При определенных условиях вы имеете право расторгнуть и сам кредитный договор, а не только договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки, влияющей на условия кредитования

Даже если условия предоставления займа полностью зависят от оформления страховки, вы все равно можете от нее отказаться после подписания соглашения.

Но здесь следует быть готовым к тому, что банк вправе внести свои изменения в заключенный договор, в случае аннулирования соглашения с третьей стороной.

Подведем итоги

Несмотря на то, что почти все банки практикуют принудительное оформление различных видов страхования при автокредите (особенно КАСКО), вы всегда можете отказаться от любого из них. Основные моменты здесь следующие:

• Добровольный характер страхования регламентируется ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
• Обязательным является только страхование имущества, приобретенного по ипотечному кредитованию и авто по полису ОСАГО.
• Требование банка об оформлении договора страхования является незаконным.
• Многие кредиторы отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет оплачивать страховку, пользуясь своим правом на отказ без объяснения причин.
• Страхование авто и клиента необходимо банку для снижения собственных рисков в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
• Несмотря на экономию при отказе от страховки, подобный вид кредитования имеет и минусы. Главный из них, риск гибели ТС и потеря дохода без страхового возмещения.
• Если вы не хотите оформлять страховку, будьте готовы к повышению процентной ставки, увеличению размера первоначального взноса, снижению периода кредитования и уменьшению суммы предоставляемых денежных средств.
• Если вы самостоятельно выбираете страховую компанию, то можете лично получить выплату, а также выбрать более выгодные условия договора.
• Многие банки предлагают автокредит без обязательного страхования, по которому можно приобрести как новое, так и подержанное авто.
• Оформление потребительского займа позволяет избежать обязательного КАСКО, но не гарантирует, что вам не будет навязано страхование жизни и здоровья.
• Если вы хотите отказаться от страховки, вы вправе сделать это в течение 5 рабочих дней с даты подписания соглашения.
• При отказе от страховки, влияющей на условия договора, банк вправе их изменить в одностороннем порядке.

Заключение

Оформление автокредита без КАСКО и других видов страхования является вашим законным гражданским правом. Поэтому вы можете отстаивать свою позицию в диалоге с сотрудниками банка.

На этом я заканчиваю анализ вариантов получения автокредита без страховки. Если у вас есть вопросы или имеется личный опыт получения такого вида займа, пишите в комментариях. Подписывайтесь на обновления блога и не забудьте поделиться ссылкой с друзьями. До новых встреч!