Что будет если не платить автокредит: может ли банк списать долг и что делать если просрочил + могут ли приставы забрать кредитный авто

Всем привет! С вами Илья Кулик.

Когда долгожданный автомобиль приобретается через автосалон в долг, немногие задумываются о том, что будет, если не платить автокредит. А зря!

Ведь непредвиденные события, приводящие к неуплатам, возможны всегда. Если это произойдет, то дело может дойти до общения с коллекторами и судебных тяжб. Это нередко заканчивается арестом или конфискацией машины и даже потерей иного имущества. Сегодня расскажу об этом подробнее. Поехали!

Может ли банк списать долг по автокредиту?

Заёмщики, которые столкнулись с большими финансовыми проблемами, мечтают о том, чтобы их долг куда-нибудь испарился. Но может ли банк списать долг по кредиту в действительности? Рассмотрим наиболее часто упоминаемые в интернете варианты.

Банкротство банка

Некоторые наивные автозаёмщики мечтают, чтобы их банк ликвидировали. Это связано с бытующим мнением о том, что в случае аннулирования лицензии финансовой организации долг автоматически списывается. Разочарую – это совсем не так: кредитные требования передаются другому банковскому учреждению и новые реквизиты для перечислений должны прийти должнику в письменном извещении.

Если же должник прекращает вносить платежи, то он рискует столкнуться с теми же проблемами, которые возникают у неплательщиков действующего банка. Поэтому, если вы знаете о, например, банкротстве своей финансовой организации, лучше не дожидаться просрочки, а самому постараться выяснить в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), куда нужно вносить платежи.

Внимание! До выяснения новых реквизитов, вы можете платить по старым. Обязательно сохраняйте все платёжные документы!

Один из известных примеров – АйМани Банк. Он предлагал небольшие проценты на автокредиты. И хотя даже крупные автосалоны рекомендовали АйМани Банк, отзывы клиентов свидетельствуют о мошенничестве. Тем не менее все платежи по автокредитам этого банка необходимо было перечислять на счет АСВ.

Делать это можно так:

1. Через платежный сервис, воспользовавшись разделом «Погашение платежей».
2. На счет банка с ликвидированной лицензией.

Для перечисления денежных средств достаточно иметь гражданский паспорт, а также знать номер кредитного соглашения и дату его подписания.

Обратите внимание! С вас не должны брать комиссию за платежи через сторонние банки. Согласно пункту 22 ст. 5 ФЗ № 353 («О потребительском займе»), кредитор обязан обеспечить вас информацией о том, как можно платить без комиссии.

Срок давности по судебному делу

Можно, конечно, понадеяться, что пройдёт срок исковой давности по вашему долгу. В таком случае банк больше не сможет предъявлять никаких претензий. Но здесь всё достаточно сложно.

Сам срок исковой давности по таким делам составляет 3 года (ст. 196 ГК). Но наши законы написаны так, что сами юристы до сих пор спорят, по-разному трактуя ст. 200 ГК, с какого момента начинает исчисляться этот срок:

• С момента обнаружения банком просрочки и предъявления соответствующих претензий должнику.
• С момента окончания срока действия договора по кредиту.

При этом существует важный нюанс – обнуление срока исковой давности. После каждого зафиксированного (документально, с помощью средств видеофиксации, аудиозаписи разговора) контакта кредитора и заёмщика, этот срок обнуляется и отсчёт трёх лет начинается снова.

Поэтому, чтобы воспользоваться подобной лазейкой, вам придётся пройти ни один суд для доказательства истечения срока исковой давности. А это немалые судебные издержки и расходы на хорошего адвоката (не каждый сможет тягаться с юристами банков).

Обратите внимание! Если вы вносите хоть какие-то средства на счет по кредиту, это также обнуляет срок исковой давности.

Если у заёмщика отсутствует ценное имущество

По этой причине будет достаточно трудно уйти от своих обязательств по автокредиту. Ведь даже если у вас ничего нет (ни квартиры, ни ценных вещей, ни техники), у вас есть купленный в кредит автомобиль, который находится в залоге у банка. Значит, приставы могут его описать, конфисковать и продать на аукционе.

Чем грозит просрочка платежей по автокредиту

Многие клиенты банков, взявшие автокредит, считают, что раз у них финансовые проблемы, то они имеют право не проводить по ним текущие платежи. При этом заёмщики зачастую даже не сообщают в банк о невозможности погашения задолженности. Это может спровоцировать множество проблем. Поговорим о каждой из них подробнее.

Начисление банком штрафа и пени

Штраф и пеня – это первое, с чем может столкнуться клиент банка, который просрочил платёж по автокредиту. Если вы внимательно читали автокредитный договор, перед его подписанием, то подобное сюрпризом не станет. Но многие ли из нас вчитываются в набор сложных юридических фраз? Особенно когда не терпится купить новенький автомобиль.

А ведь пункт договора о неустойке – один из главных. Согласно Гражданскому кодексу (ГК) РФ (ст.330, п. 1) неустойка (штраф, пеня) – это сумма, которую вы обязаны заплатить кредитору в случае невыполнения своих обязательств. Её размер может быть установлен как законом, так и банком.

Статья 395 ГК устанавливает размер штрафных санкций – это 1/360 ставки рефинансирования (8, 25 % годовых). То есть за каждый день просрочки кредитор вправе начислить 0, 0229 % от суммы ежемесячного платежа.

Объясню на примере:

• Ваш ежемесячный платёж составляет 10 тыс. руб.
• Просрочили вы его на 30 дней.
• Считаем: 10000 * 30 * 0, 0229 / 100 = 68, 7 руб.

Как думаете, банковские организации устраивает такой демократичный размер пени? Нет, конечно. Поэтому они пользуются п. 2 ст. 332 ГК, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по согласованию сторон. Вот почему пункт договора, касающийся неустойки, нужно читать особо внимательно!

В нашей стране наиболее часто применяются следующие виды взыскания неустойки с неплательщиков:

• Единовременный штраф за просрочку. Например, по 1000 руб. при задержке каждого платежа.
• Нарастающие штрафы. Здесь, установленный банком размер штрафа за факт просрочки пропорционально увеличивается. Например, за первую просрочку – 1000 руб., за вторую – 1, 5 тыс. руб., за третью – 3 тыс. руб. и т. д.
• Процент, начисляемый за каждый день просрочки. Такое стимулирование должников характерно для отечественных финансовых организаций.

Внимание! Банк может предусмотреть в договоре вариант с комбинированием вышеописанных методов взыскания неустойки.

Статья в тему:

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Можно ли уменьшить несправедливо высокие штрафы?

Согласно ст. 333 ГК (а также Постановлению КС РФ № N 23-П), суд вправе уменьшить размер неустойки, но только если усмотрит ее несоразмерность нарушению обязательств, а также при выявлении получения несоразмерной выгоды банком по неустойке.

Несколько уменьшить размер взысканий по штрафам вы можете за счет возврата комиссии за открытие счета. Это регламентируется Постановлением арбитражного суда № 7171-09 от 01.09.2014 г. Согласно ему, банк не имеет права требовать комиссию за открытие счета.

Разбирательство с коллекторами

Если должник не пытается уладить с банком возникшие трудности, а руководствуется принципом: «Не могу выплатить долг, значит не плачу» или просто «не хочу платить», то банк может обратиться в коллекторское агентство. А общение с тамошними сотрудниками не самое приятное, уж поверьте.

Банк-кредитор может воспользоваться коллекторскими услугами по агентскому договору – тогда коллекторы действуют от имени банка, имея процент от суммы взыскания или общего перечисления платежей.

Есть и более жесткий способ – продажа задолженности коллекторскому агентству. Тогда последнее действует от своего имени, и перечислять деньги или как-то договариваться по долгам нужно с ним.

Внимание! Продать ваш долг коллекторам банк может только в том случае, если это предусмотрено заключённым кредитным договором.

Постарайтесь не доводить дело до общения с коллекторами. Ведь, несмотря на принятие в 2016 г. ФЗ № 230 («О защите прав и интересов физлиц по возврату просроченной задолженности»), решение проблем по долгам с коллекторским агентством менее продуктивно, нежели с банком.

Ведь в этом законе есть очень интересное уточнение, касающееся способов взаимодействия с должником. Это могут быть звонки, сообщения, личные встречи. А также иные действия, если они предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором. То есть неуплата долгов может на законных основаниях предусматривать действия похожие на преследование. Поэтому внимательно читайте договор по автокредитованию, перед подписанием.

Судебные тяжбы

После неудачных попыток самостоятельно или с помощью сторонних организаций взыскать с должника деньги, банк подаёт в суд (времени перед этим обычно проходит около года).

В этом случае игнорирование телефонных звонков и т. п. уже не поможет – суд состоится в любом случае. В ваших интересах на нём не просто присутствовать, но и активно отстаивать свою позицию, приводя убедительные аргументы положительно оправдывающие вашу неплатёжеспособность. В каких случаях решение суда может быть в пользу заёмщика, расскажу далее.

Внимание! Обратиться в суд может не только банк, но также коллектор от имени банковского учреждения.

Иногда кредиторы идут на хитрость: берут на испуг, присылая фальшивую повестку. Но проверить ее подлинность просто – нужно позвонить в отделение суда, которое указано в повестке. В случае её подлинности, стоит задуматься об услугах адвоката. Да, это дополнительные расходы, но самому судиться с финансовыми организациями обычному обывателю сложно – шансы на успех будут невелики. Если судья примет решение не в вашу пользу, не отчаивайтесь. Вы можете обжаловать постановление в суды вышестоящих инстанций.

Обратите внимание! В суд может подать не только кредитор, но и заёмщик. Если вы честно пытались договориться с банком, но он не идёт ни на какие уступки, а только продолжает начислять штрафные санкции – это вполне веский аргумент для положительного решения суда.

Советую посмотреть видео, где юрист перечисляет способы защиты при просрочке автокредита и рассказывает, как правильно общаться с сотрудниками банка и коллекторами:

В каких случаях суд может стать на сторону заёмщика

Повысить шансы должника на успех в судебном процессе может его предсудебная подготовка, правильная стратегия и поведение на заседаниях. Вот несколько рекомендаций:

• Не игнорируйте повестку. Сразу же начинайте готовиться к процессу самостоятельно или ищите хорошего адвоката.
• Не пытайтесь разжалобить судью. Представителя фемиды редко трогают жалобы на жизнь или слёзы. Ему важны задокументированные факты – справки, чеки и т. п.
• Подготовьте платёжные документы. Соберите все квитанции об оплаченных взносах за машину. Этим, даже с текущими просрочками, вы подтвердите свою добросовестность, как заёмщика.
• Обосновывайте неплатёжеспособность документально. Это могут быть медсправки, трудовая книжка (при увольнении), справка о сокращении зарплаты, свидетельство о рождении ребёнка и т. п.
• Подтвердите намерение погасить автокредит. Если вы пытались договориться с банком об отсрочке, представьте ваш экземпляр письменного заявления.
• Подайте ходатайство о снижении процентов, штрафов и пени. Без такого заявления суд ничего уменьшать и отменять не станет.
• Судитесь до последнего. Оспаривайте всё, что только можно: договор автокредитования, договор залога на машину, процентную ставку, штрафы. Подавайте апелляции. Такая тактика поможет, как минимум, выиграть время.

Арест и конфискация ТС судебными приставами

Если, несмотря на все судебные тяжбы и обжалования решений, окончательный вердикт вынесен не в вашу пользу, то должнику придётся общаться с судебными приставами-исполнителями.

Именно они приводят в исполнение решение суда по взысканиям – и у этих служащих гораздо больше полномочий, нежели у коллекторов. Ими их наделяют Федеральные законы № 118 «О судебных приставах» и № 229 «Об исполнительном производстве».

Вот что могут судебные приставы-исполнители:

• Приходить к вам с 6 до 22 ч по будням (а в особых случаях и в любое другое время).
• Входить в любые помещения, занимаемые должником или принадлежащие ему (при необходимости вскрывать их).
• Запрашивать все личные данные, которые им необходимы.
• Выяснять уровень заработка у вашего работодателя.
• Объявить в розыск должника.
• Арестовать деньги на счету.
• Арестовать, изъять и реализовать имущество заёмщика.

Препятствовать же судебным приставам-исполнителям обычно себе дороже. За это, помимо административной ответственности по ст. 18. 8 КоАП (штраф), можно оказаться под уголовным производством по ст. 319 УК РФ.

Обратите внимание! Согласно ст. 16 (ФЗ № 118) приставы имеют право даже применять физическую силу в случае противодействия им.

Какова же цель посещения приставов? В первую очередь это:

• Проверка факта наличия у должника значимого имущества.
• Составление описи имущества, которое может быть арестовано.
• Процедура ареста имущества, включая его изъятие на ответственное хранение.

Арест имущества ещё не означает его изъятие. На данном этапе вы просто не можете с таким имуществом ничего сделать (например, законно продать). Вы имеете полное право вывести личные вещи из-под ареста, если сумеете найти деньги или какой-либо иной вариант.

Если вы не смогли (или не захотели) отстоять свое имущество, тогда приставы переходят к его изъятию (конфискации). В первую очередь они заберут кредитный автомобиль, находящийся в залоге у банка. Его конфискуют и продадут на аукционе в счёт погашения долга.

Важно! Опись и арест имущества может проводиться только в присутствии понятых (ст. 59 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Приставы должны заранее предупредить вас о месте, дате и времени ареста.

Советую посмотреть видео, из которого вы узнаете всё о проблемах с судебными приставами:

Всегда ли приставы могут забрать или арестовать кредитный автомобиль?

Могут ли приставы забрать кредитный авто? К сожалению, да. Ведь именно он являлся гарантией погашения. А в законе не так много лазеек, позволяющих не отдавать судебным приставам-исполнителям такую машину.

Гражданский процессуальный кодекс (ст. 446) запрещает обращать взыскания на транспортные средства (ТС) лишь в том случае, если оно необходимо должнику по его инвалидности. Например, гражданин является инвалидом и проживает где-то далеко за городом, а автомобиль является единственным способом передвижения.

Что делать, чтобы отсрочить выплаты по автокредиту

Если заемщик просрочил платеж по кредиту, но не желает превращаться в злостного неплательщика, он должен обратиться в банк за консультацией и написать заявление на отсрочку (в двух экземплярах). Обязательно зарегистрируйте официально этот документ в банке. Проверьте, чтобы на вашем экземпляре стояла дата, печать банка, а также должность и ФИО сотрудника, принявшего заявление.

Образец такого заявления можно скачать здесь.

В заявлении необходимо объяснить, по каким причинам возникли проблемы с выплатой автокредита:

1. Потеря работы.
2. Нахождение в отпуске по беременности или уходу за ребёнком.
3. Потеря кормильца.
4. Потребность в дорогостоящем лечении.
5. Серьёзные жизненные трудности: кража, пожар и т. п.

Каждая такая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Решение принимает кредитный комитет банка – коллегиальный орган.

Внимание! После рассмотрения заявки банк может предложить ряд вариантов решения проблемы или отказать. В любом случае у вас на руках будет письменное заявление с просьбой об отсрочке, которое при необходимости вы сможете предъявить в суде.

Ниже я привел способы отсрочки выплат по автокредиту.

Лазейки в договоре автокредитования

Необходимо ещё раз тщательно перечитать свой договор и попытаться найти пункты, которые могут сыграть вам на руку:

• Страховка по кредиту. Здесь будут перечислены случаи (например, болезнь или потеря работы), при наступлении которых страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными. Зависит от страхового случая и договора страхования.
• Возможность отсрочки. Иногда в договорах сразу прописываются условия льготного периода при возникновении материальных трудностей. Это может быть не только отсрочка, но и уменьшение размера ежемесячных платежей. Такой пункт может называться «Кредитные каникулы».

Внимание! Для профессионального изучения договора можно привлечь юриста.

Статья в тему:

5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют период, на который осуществляется отсрочка платежей.

Клиент банка может добиться:

1. Полной отсрочки выплаты – это вид отсрочки, по условиям которой я не плачу платежи совсем, включая проценты по автокредиту.
2. Частичной отсрочки – я имею право рассчитывать на составление нового графика погашения задолженности (например, можно уплачивать только проценты или увеличить период погашения задолженности).
3. Перерасчета суммы задолженности за счет смены валюты долга. Он проводится по ставке, соответствующей действующей программе кредитования. Этот вариант подходит мне, если кредит оформлялся в долларах, его курс постоянно возрастает, а я не хочу платить лишние деньги.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, необходимо обратиться к кредитному менеджеру и предъявить документальные доказательства временных финансовых трудностей.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация задолженности предусматривает изменение условий автокредита в связи с возникновением у должника уважительных причин. Такой причиной, например, может стать увольнение с работы. Программа реструктуризации может предусматривать:

1. Отсрочку выплат на несколько месяцев.
2. Увеличение срока погашения.

Но если должнику удастся подтвердить серьезные материальные трудности, которые стали причиной образования задолженности, то банк и вовсе может списать оставшуюся часть долга. Но это, конечно, редкое проявление щедрости со стороны финансовой организации!

Вообще, банки обычно не очень расположены к реструктуризации долга, как способу решения временных материальных затруднений заёмщика. Чаще они предлагают рефинансировать задолженность.

Статья в тему:

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Как провести рефинансирование автокредита

Если кредитор не желает вникать в ваши финансовые проблемы и оформлять реструктуризацию, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Ее суть сводится к получению нового займа в целях погашения старой задолженности.

Если у вас несколько разных кредитов, то, при рефинансировании, вы сможете вносить только один ежемесячный платёж. Есть возможность оформить новый кредит на более длительный срок, с более низкими процентами и комиссиями за обслуживание.

Внимание! Рефинансирование необязательно оформлять в том же банке, где был оформлен автокредит. Возможно, другие финансовые организации предложат более выгодные условия.

Статьи в тему:

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Теперь автокредит можно выплатить быстро! Пошаговая инструкция как правильно избавиться от кредита + бланки и образцы заявлений

Рекомендую посмотреть видео, в котором автор рассказывает, что делать, если вы не можете платить кредит:

Как полностью избавиться от задолженностей по автокредиту

Если финансовое положение совсем плачевное и его улучшения не предвидится, то отсрочка вас вряд ли спасёт. Придётся искать радикальные пути – избавиться от автокредита совсем. Здесь не так много вариантов, да и полное погашение задолженности они не гарантируют. Но большую часть долга перед банком вы точно закроете.

Вредные советы с форумов

На форумах часто встречается «добрый» совет: продать авто, скрыв от покупателя информацию о том, что он кредитный и находится в залоге у банка. Некоторые так и делают. Так как ПТС находится в банке, они пишут заявление об его утере в ГИБДД и получают дубликат. Или, что ещё хуже, используют поддельный документ.

Я не рекомендую так поступать – в дальнейшем покупатель все равно узнает о ваших махинациях, сделку признают недействительной, а вам может грозить даже уголовное наказание. Например, по ст. 159 УК РФ – мошенничество. А если вы использовали фальшивый ПТС, то ещё и по ст. 327 УК РФ – подделка документов.

Погашение долга через продажу автокредитного транспорта

Вы можете найти покупателя и честно сообщить ему о том, что машина находится в залоге у банка, а вам необходимо погасить автокредит, вырученными средствами. Такие предложения довольно популярны, если имеется некоторая скидка.

При оформлении сделки вы вместе с покупателем отправляетесь в банк, где заключаете трёхсторонний договор (продавец – банк – покупатель):

• Покупатель обязуется передать деньги за авто.
• Продавец – передать покупателю ключи и документы на авто, а вырученные средства тут же внести в счёт погашения кредита.
• Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества после погашения долга.

Погашение долга через продажу авто вместе с кредитом

Можно попробовать найти покупателя, который согласиться взять авто вместе с кредитными обязательствами. Покупателя может привлечь не только скидка, но и то, что банки ему отказали в автокредите.

При такой сделке кредит вместе с машиной переоформляется на покупателя – при обязательном согласовании сделки с банком. Далее новый владелец продолжает вносить необходимые платежи по вашему графику.

Продажа машины на аукционе от банка

Это как раз тот случай, когда судебные приставы арестовали и изъяли автомобиль. Далее его осматривает оценщик и назначает сумму, за которую будет продаваться авто.

Следующий шаг – сама продажа на аукционе. Такие аукционы могут быть организованы самими банками, в интернет-магазинах или на специализированных сайтах.

Обратите внимание! Часто цена на автомобили, продаваемые через аукцион, на 10 — 20% ниже рыночной. Поэтому, возможно, остаток долга вам всё же придётся погашать самостоятельно.

Подведём итог

• Просрочка по автокредиту грозит существенными неприятностями. Это могут быть штрафы, судебные иски, разбирательства с коллекторами, потеря автомобиля.
• Не стоит прятаться от банка при отсутствии возможности внести очередной платёж. Изучайте условия договора, которые могут предусматривать возможность отсрочки; договаривайтесь с банком о реструктуризации или рефинансировании автокредита.
• Аргументируйте причины отказа платить по автокредиту, если дело дошло до суда. Предъявите документы, подтверждающие ваши трудности, а также приблизительный план погашения задолженности.
• При серьёзных материальных трудностях, возможно, проще будет продать автомобиль и погасить задолженность. Выгоднее это сделать самому, нежели на банковском аукционе.
• Банкротство банка, выдавшего автокредит, не является поводом для отказа от своих обязательств – погасить долги всё равно придётся.
• Не стоит надеяться на истечение срока давности. Здесь всё достаточно сложно юридически. И, скорее всего, чтобы доказать его истечение, придётся долго судиться, тратясь на юридические услуги.

Заключение

Теперь вы знаете, что невыплата автокредита грозит серьёзными неприятностями, но из любой ситуации есть выход. И сегодня я рассказал, как поступать, при трудностях с долгами за авто, а также предложил несколько вариантов продления периода выплат. Возможно, у вас был опыт просрочки платежей по кредиту – в таком случае предлагаю поделиться своим опытом в комментариях.

На сегодня всё. Нажимайте на кнопки соцсетей и делитесь статьёй с друзьями. А чтобы не пропустить новые интересные статьи, подписывайтесь на блог, если ещё не сделали этого.

Успешного вам решения ситуаций по просрочкам автокредита. Всего доброго!