Всем привет! С вами вновь Кулик Илья. Думаю, мало у кого есть возможность купить автомобиль, оплатив покупку наличными средствами. Выгодно ли брать автокредит, однозначно ответить нельзя. Зависит от ситуации. А вот выбрать самый выгодный вариант я помогу. Поехали!
Содержание
Стоит ли брать машину в кредит?
Раз вы уже задумались о покупке транспортного средства в долг, то наверняка уверены в её необходимости. Но хочу напомнить, что любой кредит подразумевает обязательства (например, ежемесячные взносы), которые вы обязаны выполнять, независимо от жизненных обстоятельств. Поэтому перед таким серьёзным шагом обязательно задумайтесь, насколько вам необходимо приобрести машину немедленно, стоит ли попадать в эту долговую кабалу или нет.
Покупаете первый автомобиль
Получили права, и не терпится купить своё первое авто? Готовы переплатить любые проценты, лишь бы скорее оказать за рулём железного коня? А зря! Это один из тех случаев, когда такая покупка не совсем оправдана. На то есть несколько причин:
- Привычка обходиться без машины. Поскольку это будет первый автомобиль, то вы как-то без него длительное время существовали. Значит, сможете подождать ещё немного, пока не накопите достаточную сумму для покупки или хотя бы большего первоначального взноса.
- Сложности в объективной оценке своих материальных возможностей. Хочу напомнить, что после покупки машины в кредит вам предстоит не только ежемесячно отдавать банку часть своих кровных заработанных денег, но и обслуживать любимый транспорт (заправлять, покупать страховку, выполнять мелкий ремонт, менять расходники). В результате, не рассчитав свои силы, можете оказаться в ситуации выплаты кредита за авто, которым не можете пользоваться, потому что денег на его обслуживание не хватает.
Надоело быть пешеходом
Этот вариант перекликается с предыдущим, поэтому подробно описывать недостатки такой покупки не буду. Конечно, если авто это не просто прихоть или голубая мечта, а реальная необходимость для комфортного перемещения (например, живёте за городом далеко от работы и инфраструктуры), то, возможно, есть смысл рассмотреть автокредитование.
Хотите выгодно вложить деньги
Покупка автомобиля – одна из худших идей вложения денег, которая может прийти в голову, с точки зрения финансовой выгоды. 
Дело в том, что покупая машину в кредит, вы и так переплатите сверх её стоимости. Помимо этого, авто с годами только дешевеет. И речь необязательно о длительном пользовании. Транспортное средство, покидающее автосалон, сразу же теряет в цене приблизительно 10%.
Объясню на примере. Вы купили новенький автомобиль стоимостью 1 млн руб. Сразу внесли, допустим, 500 тыс. руб., а остальную сумму выплачивали по кредиту в течение 5 лет. Сверх его стоимости вы заплатите, в среднем, больше 200 тысяч. То есть теперь вы счастливый владелец машины стоимостью 1 млн 200 тыс. руб. Однако огорчу вас! На самом деле сейчас ваше авто стоит около 500 тыс. руб. 
Хотите купить авто, пока не подскочили цены
Подобное поведение цен на авторынке очень трудно предсказать с достоверностью 100%. Но если вы счастливый обладатель достоверных источников, которые склоняются к выводу о скором резком скачке цен, то есть смысл задуматься о покупке авто в кредит здесь и сейчас по старой цене. Такая покупка может оказаться очень выгодной.
Планируете работать на купленном транспорте
Вот это, наверное, тот самый случай, когда можно с уверенностью сказать, что стоит взять автокредит. Ведь здесь вы будете получать доход в процессе владения машиной. Который может не только покрывать выплаты по кредиту, но и приносить реальную прибыль. А её, кстати, можете начать откладывать на покупку следующего авто! 
Какой вариант авто в кредит выгоднее? Преимущества и недостатки каждого
Итак, несмотря на все опасения попасть в долговую кабалу, вы решили брать автокредит. Существует несколько способов получить деньги. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы. Попытаюсь подробно рассказать о каждом, чтобы было легче принять решение, какой подходит именно вам.
В банке
Куда обратиться за недостающей суммой средств на покупку машины? В банки, где вам помогут подобрать автокредит.
Помимо стандартных условий кредитования, вам могут предложить специальный автокредит по государственной программе согласно Постановлению Правительства РФ № 364 от 16. 04. 2015.
Более подробно о программах государственной поддержки автокредитования можете узнать, посмотрев видео:
Также отдельные банки практикуют предоставление кредитов на особых условиях, но в этом случае предусматривается покупка авто определённых марок.
В конечном счете выбор программы будет зависеть от того, какой автомобиль вы хотите купить и какие условия больше подходят.
Обратите внимание! Во многих банках существуют ограничения по возрасту приобретаемого автомобиля с пробегом: иномарки – не более 10 лет, отечественные – не старше 5 лет.
Если вы хотите взять деньги на покупку авто в банке, будьте готовы к следующим особенностям:
- Ваш автомобиль будет в залоге у банка до момента погашения кредита (оригинал ПТС будет находиться у них);
- В некоторых случаях могут потребовать поручителей;
- Является обязательным оформление страховки КАСКО. Если согласятся оформить кредит без неё – проценты, вероятно, будут заоблачные;
- Отдельные банки требуют оформить страхование жизни и здоровья заёмщика;
- Чаще всего максимальный срок кредитования – 5 лет;
- Требования к возрасту автомобиля с пробегом;
- Первоначальный взнос в среднем от 15%.
В выдаче автокредита в банке вам могут отказать по нескольким причинам:
- Недостаточный уровень ежемесячного дохода;
- Полное отсутствие или плохая кредитная история;
- Выбрали недостаточный срок кредита, в результате получается непосильный для вас ежемесячный платёж;
- Личные данные заёмщика, которые вызывают недоверие у банка (слишком молодой или пожилой возраст, перебои в трудовом стаже и его малая длительность).
Статья в тему:
Вы точно сможете получить автокредит, если будете знать, почему банки отказывают в выдаче займа!
Выгодно ли брать автокредит в автосалоне
Ещё один вариант – машина в кредит в автосалоне. Получение такого кредита представляет собой тот же самый заём в банке. Только для его получения вам не придётся посещать отделение финансовой организации, все документы можно оформить на месте покупки автомобиля.
Задумываетесь, какой лучше выбрать вариант: кредит в банке или автосалоне? Давайте разберёмся, в чём особенности последнего:
- Удобство и быстрота оформления;
- В салоне представлен очень ограниченный выбор финансовых организаций, предоставляющих кредит, и чаще всего их условия не самые выгодные на рынке;
- Высокая стоимость обязательного для кредита КАСКО;
- Возможно получение кредита всего по двум документам. Но в этом случае будьте готовы к высокой процентной ставке. Однако и она имеет предел, который устанавливает Центробанк РФ на основе Федерального закона № 353 «О потребительском займе». В 2017 году по автокредиту максимальная процентная ставка составляет 21,8%.
Возможные причины отказа такие же, как если бы вы пошли за кредитом в банк. Поэтому, если вы тешите себя надеждой, что в салоне вам дадут автокредит без первоначального взноса и оформления КАСКО, с минимальным пакетом документов, лишь бы вы купили машину, то зря. Банки вряд ли согласятся сотрудничать с таким заёмщиком.
Также советую почитать статью в тему:
Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?
Как выгоднее выплачивать автокредит?
Итак, вы решились и взяли автокредит. Теперь на протяжении нескольких лет вам предстоят ежемесячные платежи по нему. Они могут быть различными. И я имею в виду не сумму, а способ их расчёта банком.
Дифференцированные платежи. В этом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму основного долга, плюс определённое количество процентов, которое со временем уменьшается.
Аннуитетные платежи. В этом случае всё гораздо интереснее. Сначала вы платите в основном за проценты по кредиту и немного по основному долгу. Лишь с течением времени увеличиваются выплаты по телу кредита и уменьшаются по процентам.
Наглядно разницу между этими платежами демонстрирует такая схема:
Объясню проще. При дифференцированных платежах вначале вы платите большие суммы, а ближе к сроку окончания кредита размер суммы уменьшается. Переплата при этом меньше, чем при аннуитетных платежах. Но и они имеют свой плюс — средний размер выплат на весь период кредитования, который не так сильно бьёт по карману, как первоначальные выплаты по дифференцированным платежам.
Какими бы ни были платежи, бывают такие жизненные ситуации, когда заёмщика интересует, как быстро выплатить кредит и платить банку меньше по процентам.
Три законных способа уменьшения процентов по кредиту:
Статьи в тему:
Взвешиваем плюсы и минусы покупки авто в кредит
Сколько бы мы ни говорили о том, какое кредит невыгодное предприятие, покупка машины в долг имеет свои безусловные плюсы:
- Приобретение транспорта здесь и сейчас без долгих накоплений;
- Можете позволить себе авто более высокого класса;
- Иногда проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем потери денежных накоплений в результате инфляции;
- Лучше новый, но кредитный автомобиль, чем старая развалюха, но купленная за накопления.
Несмотря на это, кредит на покупку авто имеет ряд недостатков, с которыми стоит смириться, если уж вы решились на столь серьёзный шаг:
- Переплата стоимости авто из-за выплат по процентным ставкам;
- Необходимость ежемесячных платежей независимо от жизненных обстоятельств.
- Если какое-то время вы не сможете платить по кредиту, можете столкнуться с коллекторами. Несмотря на то, что в 2016 году был принят Федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», это не самое приятное знакомство.
Подведём итоги
- Определитесь, насколько вам необходим автомобиль именно здесь и сейчас, то есть действительно ли необходим кредит;
- Не спешите оформлять кредит в автосалоне, ведь часто там предлагают не самые выгодные условия;
- Изучите предложения банков не только по автокредитам, но и потребительским;
- Выбирая кредитное предложение, будьте внимательны к нюансам, страховкам, доплатам;
- Помните о ежемесячном платеже, когда будете выбирать машину. Не берите то, что вам не по карману, чтобы потом не пришлось искать выход из трудной ситуации, когда нет денег на взнос по кредиту.
А приходилось ли вам сталкиваться с автокредитом? Делитесь своим опытом и мнением в комментариях. Также не забывайте нажимать на кнопки соцсетей, чтобы ваши друзья могли тоже ознакомиться с полезной информацией.
На этом я прощаюсь. Хороших вам автомобилей, выгодных кредитов и малых процентов! Всего доброго!
Станьте первым!