Автокредит – кому, и при каких условиях банки могут его предоставить

Приветствую вас, друзья! В сегодняшней статье мы поговорим о том, кому банки дают автокредит. Бытует мнение, что заявка на него будет одобрена только в том случае, если имеешь официальную работу и постоянную прописку в регионе расположения кредитора.

На самом деле есть некоторые исключения, знание о которых покажет, что получение автокредита доступно практически любому гражданину РФ и даже мигранту.

Особенности автокредитования

Получение автокредита имеет свои особенности, которые нужно внимательно изучить, прежде чем подавать заявку в банк. Главное отличие данного вида кредитования от других займов состоит в следующем:

• Необходимость первоначального взноса, размер которого, как правило, влияет на процентную ставку. Отсутствие начальной суммы, конечно, не ставит крест на возможности получить положительный ответ на свою заявку. Но наличие хотя бы каких-то финансовых средств на счете существенно повышает вероятность одобрения запроса, к тому же позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки.
• Это целевой вид займа, что означает возможность потратить полученные средства только на приобретение транспортного средства (ТС).
• Нельзя получить деньги наличными, оплата покупки осуществляется безналичным переводом прямо на счет продавца.
• Наличие требований к предмету кредитования, некоторые программы допускают покупку только нового авто, а другие позволяют рассматривать и подержанные машины.
• Невозможность свободно распоряжаться ТС – до полного погашения долга автомобиль является собственностью банка, и вы не можете продать или обменять его без согласия кредитора.

Кто может получить кредит на автомобиль

У каждой банковской организации свои требования к потенциальному заемщику. Тем не менее, в большинстве случаев кредиторы имеют стандартные критерии оценки заявителя. Согласно им, чаще всего на кредит могут рассчитывать:

• Лица старше 21 года и младше 65 лет, т. е. лучшими заемщиками считаются взрослые граждане, окончившие учебу и устроившиеся на постоянную работу.
• Заявители, имеющие стабильный доход – естественное требование кредитора, который беспокоится о возврате выданных денежных средств.
• Граждане, имеющие постоянную прописку в регионе расположения филиала банка – возможность взаимодействия с заемщиком является важным условием для многих банков. Поэтому многие из них оговаривают даже количество километров, на которые ваш город может быть удален от кредитора.
• Лица, имеющие положительную кредитную историю. Здесь надо отметить, что если на момент обращения в банк у вас нет действующих или погашенных займов, это не является плюсом, потому что не позволяет оценить вашу ответственность и платежеспособность.
• Заемщики, чей возраст не меньше 21 года и не больше 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).

Вероятность одобрения заявки напрямую зависит от материального положения заявителя: наличия в собственности недвижимости и/или автомобиля не старше 3-х лет, информации о выездах заграницу за последние полгода.

Наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего) также способствует принятию положительного решения по обращению.

Важно! Средний размер ставки автокредитования по стране находится на уровне 15%.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Какие документы требуются для получения автозайма

Стандартный перечень документации для подачи заявки на получение денежных средств для приобретения авто:

1. Заявление-анкета, в котором указываются сведения о потенциальном клиенте, и дается согласие на обработку персональных данных.
2. Удостоверение личности, чаще всего российский паспорт.
3. Справка о доходах, которую вы можете представить в следующих вариантах: 2-НДФЛ, по банковской форме либо выписка из личного счета.

Это стандартные требования большинства банков, выдающих автокредиты. Но это не значит, что другие категории заявителей не могут рассчитывать на получение денежных средств для покупки ТС.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Почему могут отказать а автокредите

На самом деле банк не обязан уведомлять о причине, по которой принял решение отказать в выдаче ссуды. Но нужно знать, что чаще всего это происходит в следующих случаях:

• Испорченная кредитная история, особенно, если непогашенный займ оформлялся в этом же банке.
• Выявление скрытой информации, не стоит забывать, что кредитор тщательно проверяет все предоставляемые сведения. Если в них обнаружится малейшее расхождение, это станет поводом для отказа.
• Наличие большого количества действующих кредитов, которые ставят под сомнение вашу платежеспособность.
• Отрицательный отзыв от предыдущего кредитора, многие банки оставляют подобную информацию, и она принимается во внимание последующими займодателями.

Статья в тему: Вы точно сможете получить автокредит, если будете знать, почему банки отказывают в выдаче займа!

Получение кредита на приобретение ТС в автосалонах и автоломбардах

Получить денежные средства на покупку автомобиля можно не только путем подачи заявки в банк, но и обратившись напрямую в автосалон. Этот путь наиболее простой, но вряд ли более выгодный. Ведь обращение в автосалон – это такая же подача заявки в банк, которая будет рассмотрена сквозь призму вашего соответствия его требованиям.

Тем не менее, оформление заявки в автосалоне имеет несомненные преимущества по части шансов на ее одобрение:

• Скорость рассмотрения обращения. Если в банке ответ дадут только через 1-3 дня, то здесь вы можете рассчитывать на решение в течение нескольких часов.
• Возможность одновременной подачи заявки. Несмотря на стандартные банковские условия, некоторые кредиторы имеют свои особенности. Подавая заявку сразу в несколько банков, вы повышаете вероятность ее одобрения.
• Минимальный пакет документов, от вас потребуется только паспорт и еще одно удостоверение личности (водительские права, СНИЛС).
• Высокая вероятность одобрения заявки, если заемщик обращается в автосалон напрямую.

Если вы сомневаетесь, что банк одобрит вам автокредит, лучше оформить запрос через дилера – это быстрее и проще.

Но не стоит забывать, что каждый действует в своих интересах, поэтому ни кредитор, ни автосалон не будут терять свою выгоду. Это означает, что оформление через дилера предполагает более высокие проценты и скрытые комиссии, о чем вас, конечно, никто предупреждать не будет.

Могут ли автосалоны выдавать кредит без участия банка?

Сейчас многие дилеры создают впечатление, что оформляют кредиты на свои автомобили, т. е. действуют самостоятельно. Попасться на эту удочку легко – ведь о банках в рекламе нет ни слова. На самом деле, важно знать, что осуществление кредитно-финансовой деятельности возможно только при наличии специальной лицензии и соответствии законодательным нормам.

Поэтому стоит еще раз внимательно перечитать рекламу, привлекшую ваше внимание. Вероятность того, что где-нибудь в тексте вы найдете фразу наподобие «Кредит предоставляется ЗАО Банком…» очень велика. Конечно, она будет написана самым мелким шрифтом и напечатана где-нибудь в уголке, но она обязательно будет присутствовать.

Сейчас у некоторых автоконцернов есть собственные кэптивные («карманные») банки (например, АО «Тойота Банк» или ООО «Фольксваген Банк РУС» и т. д.). На самом деле это отдельные юридические лица, которые связаны с дилером только общим названием, и, возможно, общим учредителем. Главное понимать, что автомобиль вы приобретаете у одной организации, а средства на ее покупку вам предоставляет другая.

Автокредит в автоломбарде – особенности

Еще один вариант получения ссуды на приобретение ТС, которая по сути является автокредитом, – обращение в автоломбард. Несмотря на свое название, здесь вы можете получить денежные средства не только под залог имеющегося авто, но и приобретаемого. В последнем случае это будет называться залогом под ПТС.

Процедура стандартная: предоставление документов и оперативное принятие решения по вашей заявке. Автокредит выдается на любой срок, начиная с 1-го дня, имеется возможность досрочного погашения.

В автоломбарде можно приобрести ТС двумя способами:

1. Кредит под залог приобретаемой машины – оплачиваете какую-нибудь часть ее стоимости (обычно 50%), оставляете ПТС и пользуетесь.
2. Кредит под залог имеющейся машины. Если у вас уже есть одно авто, а вы хотите купить другое, то можно заложить первое ТС до выплаты долга. Сделать это можно, оставив в ломбарде саму машину либо ПТС. Также, вы можете сдать одно ТС в счет погашения долга за второе.

Обращение в ломбард предполагает быстрое решение о выдаче займа и высокую вероятность одобрения заявки. Однако следует учитывать, что подобная лояльность компенсируется высокими процентами (от 1 до 6% в день) и небольшим периодом использования заемных средств.

Доступен ли автокредит иногородним гражданам?

Несмотря на то, что большинство банков требует постоянную прописку в регионе расположения своего филиала, в некоторых случаях на получение ссуды могут рассчитывать и иногородние граждане. Тем более, возможность отказа на основании отсутствия требуемой прописки не предусмотрена законом.

Важно! Если место вашей работы находится в регионе расположения филиала кредитора, это может компенсировать отсутствие местной прописки.

Как правило, иногородние граждане обращаются за автокредитом в Москве и Санкт-Петербурге, потому что в эти города чаще всего приезжают на заработки и соответственно проживают длительное время. Многие банки двух столиц идут навстречу данной категории заемщиков, если они соответствуют следующим критериям:

• Имеется временная регистрация в городе обращения.
• Есть постоянная работа и, соответственно, источник дохода.
• Имеется стаж не менее полугода на последнем месте осуществления трудовой деятельности.

К иногородним заемщикам предъявляются дополнительные требования:

• Предоставление справки с места работы, которая подтверждает наличие официального источника дохода.
• Оформление страховки – обычно это не менее 10% от предоставляемой денежной суммы.

Также есть вероятность, что сумма первоначального взноса будет больше, чем у тех, кто имеет прописку.

Количество банков, готовых предоставить автокредит иногородним гражданам, ограничено. Поэтому наличие данной возможности является приоритетным при выборе кредитной организации.

Максимальная сумма займа рассчитывается на основании среднего уровня доходов по региону расположения отделения банка. Обращение в автосалон или автоломбард существенно повышает вероятность одобрения заявки.

Важно! Период предоставления автокредита иногороднему заемщику ограничен сроком действия его временной регистрации.

Статья в тему: Автокредит для жителей иных городов и регионов

Кредит на приобретение автомобиля для студентов

Минимальный возраст заемщика варьируется в разных банках и может составлять от 18 до 27 лет. Поэтому теоретическая возможность получить автокредит у студентов имеется. Однако молодые люди, получающие среднее или высшее образование, относятся к категории заемщиков, которые имеют минимальную вероятность одобрения заявки.

Объясняется это отсутствием стабильного дохода – даже если студент получает стипендию, никто не дает гарантию, что она будет начисляться ему по результатам следующей сессии.

Тем не менее, обучающиеся все же могут рассчитывать на предоставление ссуды при следующих условиях:

• Наличие первоначального взноса – для студентов он составляет от 10% до 40%. Чем больше будет размер вашей начальной суммы, тем выше вероятность одобрения заявки.
• Заочная форма обучения, подразумевающая возможность работать в свободное от учебы время. Именно у этих студентов есть максимальные шансы на получение кредита для приобретения авто.
• Постоянная прописка в регионе расположения филиала банка – существенно повышает вероятность получения одобрения по заявке.
• Наличие залога, если вы сможете предоставить банку любое имущество в качестве гарантии своей платежеспособности – это также повысит ваши шансы на одобрение заявки.

Еще одно важное требование к заемщику – российское гражданство. Оно может быть проигнорировано только в случае официального трудоустройства и наличия временной регистрации. Что касается иностранных студентов, они не соответствуют банковским требованиям ни в случае с гражданством, ни в случае наличия дохода.

Поэтому небольшая вероятность одобрения кредита появляется только в том случае, если заемщик не только учится, но и работает официально.

Количество банков, согласных предоставить студенческий кредит, небольшое. При этом программа автокредитования данной категории заемщиков имеет свои особенности:

• Увеличение процентной ставки – так как подобная выдача ссуды связана с повышенным риском. В результате размер переплат может составить 20-30% в год.
• Уменьшение размера кредита – хотя автокредит подразумевает возможность получения до 10 млн. рублей, студентам оформляется минимальная сумма – от 200 до 500 тысяч рублей.
• Необходимость предоставления поручительства – хотя автокредит сам по себе не требует привлечения поручителей или созаемщиков, в случае со студентами данное требование обязательно.
• Поручительство родителей или лиц, их заменяющих – даже если банк не требует подписи матери или отца на кредитных документах, почти все кредиторы уведомляют старших членов семьи о совершаемой финансовой операции.

Таким образом, студенческий автокредит не предполагает большой выгоды. Помимо предъявления к заемщику более жестких требований, доступная сумма по программе относительно небольшая. Она предполагает, что у студента должна иметься большая часть необходимых для покупки средств.

Важно! У большинства студентов нет никакой кредитной истории. Для ее формирования желательно взять небольшой займ в любой МФО перед обращением в банк и вовремя его погасить.

Особенности автокредитования для многодетных семей

Несмотря на то, что в стране не предусмотрена программа государственной поддержки специально для многодетных пар при приобретении ТС, семьи, в которых воспитываются не менее 3-х детей, могут рассчитывать на определенные льготы. К ним относится:

• Снижение процентной ставки на 1-2 пункта.
• Увеличение периода использования заемных средств до 7 лет.
• Отсутствие необходимости оформления страховки – и это не влияет на размер ставки.

Важно учитывать, что подобные льготы не являются обязательными, поэтому их предоставление регулируется только самим банком. Отсюда следует, что при выборе кредитора, надо исходить, в первую очередь, из наличия специальных условий для многодетных семей.

Банки предлагают льготы определенным категориям семей (где возраст одного из пары не превышает 35 лет):

• Военнослужащим, как работающим, так и тем, кто на пенсии.
• Работникам бюджетных организаций.
• Молодым семьям, где возраст одного из супругов меньше 35 лет.

Если многодетная семья попадает под какую-то из перечисленных категорий, можно принять участие в соответствующей программе.

При рассмотрении обращения банк исходит из того, что заемщик тратит на семью 30-50% своего дохода. В случае с многодетной семьей кредитор, скорее всего, будет исходить из показателя 30%, потому что их расходы постоянно растут.

Стоимость ссуды для данной категории заявителей не превышает 70-85% от стоимости автомобиля, остальную сумму должен внести заемщик (обычно это не менее 15% от стоимости машины).

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, представителю многодетной семьи, оформляющему на себя кредит, нужно представить максимально полный пакет документации. В нее входит:

1. Информация об уровне дохода каждого члена семьи.
2. Состояние кредитных историй.
3. Подтверждение наличия постоянного места работы.
4. Наличие любого стажа.

Внимание! Семейным парам стоит обращать внимание на акции, которые нередко проводят автосалоны в определенные периоды (например, в конце года). С их помощью можно получить максимально лояльные и выгодные условия автокредитования.

Программа «Семейный автомобиль»

В 2017 году была запущена программа льготного автокредитования для семейных пар. Для участия в ней необходимо соответствовать следующим условиям:

• Наличие 2-х и более детей, не достигших совершеннолетия. Они могут быть как родными, так и приемными. В последнем случае нужно наличие официальных документов об усыновлении.
• Возможность получить скидку 10% от стоимости приобретаемого авто. Это сумма первоначального взноса, который уплачивается государством.
• Стоимость ТС, не больше 1,5 млн. рублей, включая страховку.
• Год выпуска автомобиля ­– не ранее 2017 года, ПТС на машину должен быть оформлен не раньше декабря указанного года.
• Ограничение в выборе модели – в программе участвуют только отечественные автопромы, среди которых и надо определиться с покупкой.

Важно! Если это первая покупка авто, возможна дополнительная скидка 10% от его стоимости.

Условия автокредитования для мигрантов

Предоставление автокредита заемщикам, не являющимся гражданами РФ, связано с повышенными рисками. Они объясняются тем, что в настоящее время нет четко установленных мер для взыскания выданных средств, если клиент-иностранец не выплачивает свой долг добросовестно.

Тем не менее, есть банки, которые готовы предоставить автокредит мигрантам. Естественно условия его получения более жесткие, чем для отечественных граждан:

• Увеличение процентной ставки минимум на 2-3 пункта.
• Снижение суммы займа – максимально можно получить 2 млн. рублей, но и эта сумма выдается крайне редко.
• Уменьшение периода кредитования, он определяется каждым банком индивидуально, но, в любом случае, не может превышать срок разрешения на пребывание и осуществление трудовой деятельности на территории РФ.
• Необходимость предоставления дополнительных гарантий своей платежеспособности – например, привлечение поручителя или созаемщика.

Но даже при таких условиях, рассчитывать на автокредит может не любой мигрант. Для одобрения заявки он должен:

1. Представить необходимый пакет документации, подтверждающий право его пребывания и осуществления трудовой деятельности в стране.
2. Иметь постоянную работу (стаж не менее полугода).

Важно! Вероятность одобрения также увеличивается, если мигрант подает заявку в банк, через который неоднократно осуществлял денежные переводы в свою страну.

Подведем итоги

Естественно, каждый банк, в первую очередь, заботиться о том, чтобы получить гарантию возврата заемных средств. Поэтому самыми лучшими клиентами для них являются граждане в возрасте от 25 до 60 лет, которые имеют постоянную работу и положительную кредитную историю.

Тем не менее, многие кредиторы рассматривают заявки и от других категорий заемщиков, к которым относятся:

• Иногородние, при условии наличия временной регистрации, они могут получить автокредит на период, не превышающий его срок.
• Студенты, если они имеют возможность работать в свободное от учебы время или представить какой-либо залог.
• Многодетные семьи, которые могут рассчитывать на определенные льготы.
• Мигранты, если они имеют постоянную работу и официальную регистрацию.
• Безработные, которые могут получить автокредит по повышенной ставке либо привлечь созаемщика и/или поручителя.

Во всех перечисленных случаях заемщики могут рассчитывать на автокредит на более жестких условиях, чем другие категории клиентов.

Заключение

Таким образом, практически любой гражданин РФ может рассчитывать на предоставление автокредита. В некоторых случаях на его получение могут претендовать даже те, кто не имеет прописки ни в одном из субъектов России.

Подобное лояльное отношение объясняется тем, что данный вид кредитования предполагает передачу приобретенного ТС в залог банка, который и будет являться его собственником до исполнения заемщиком своих обязательств.

На этом я заканчиваю обзор вариантов получения автокредита. Если у вас имеются вопросы, а также дополнения или пожелания, пишите их в комментариях. Подписывайтесь на обновления блога и не забудьте поделиться ссылкой на статью с друзьями в соцсетях. Всем пока!

Изображения для статьи взяты здесь:

https://www.drive2.ru/r/acura/480755413004845151/

https://www.drive2.ru/r/acura/1605771/

https://www.drive2.ru/r/acura/147859/