Всем доброго времени суток, уважаемые друзья!
В этой публикации я дам вам рекомендации о том, как узнать кредитная машина или нет, что может очень пригодиться вам при покупке транспорта на вторичном рынке.
Бывает автолюбителей прельщают очень выгодные варианты продающихся машин, но они, наслышанные об автомошенничестве, опасаются вполне возможных подвохов с финансовой стороны. Да и вполне обычные расценки совсем не дают гарантии в этом отношении.
Среди множества мошеннических схем особенно опасна и распространена продажа кредитного автотранспорта, чем занимаются не только жулики на постоянной основе, но и обычные бесчестные люди, разово решающие свою головную боль за счет другого.
Попавшимся на «кредитку» водителям не позавидуешь, т. к. в большинстве случаев все заканчивается не в их пользу, лишая их и денег, и транспорта. Поэтому информация о сути данной проблемы автокредитования не помешает абсолютно всем, кто не исключает в будущем покупку автомобиля.
Содержание
Особенности банковского автокредитования
Прежде всего вам нужно понять несколько важных вещей, чтобы уяснить суть проблемы, ее отличие от подобных неприятностей и всю глубину таящейся в ней опасности. И поверьте, я вас не пугаю, а просто хочу довести всю правду, которая, в этом деле пока что далеко не на нашей стороне, к великому сожалению.
Итак, вот что вы должны себе предельно ясно представлять:
- Первое: кто же продает автомобили в кредит;
- Второе: отличия кредитного обременения автомобиля от остальных.
Кто на самом деле продает автомобили в кредит?
Машины в кредит непосредственно продают в основном автосалоны, но при этом они обязательно, так или иначе, сотрудничают с банками, т. к. более-менее серьезный современный бизнес без банковского посредничества малореален.
Автомашину человек приобретает в автосалоне, там же оформляет кредит и вносит стартовый платеж. И внешне, особенно учитывая рекламные призывы, все выглядит так, как вроде бы автомобиль предлагается в долг самим автосалоном, ну а банк ему немного в этом помогает.
На самом деле все совершенно не так! Конечно, такие вещи никакая реклама афишировать не будет, да и сами менеджеры не станут особо распространяться на этот счет без прямого требования конкретных ответов. Дело в том, что в действительности вы берете автомобиль в долг именно у банка, а вот салон тут фактически играет роль помощника-распорядителя. Автомобили ведь продают производители, которым сразу нужны живые деньги для поддержки производства.
Посредниками выступают авторизованные дилерские центры, автосалоны и подобные похожие заведения, но основную или же вообще всю финансовую нагрузку при автокредитовании несут банки. А главное что? Правильно – финансы! Значит, кто главный из всей этой троицы? Конечно, банки! Банк, в партнерстве с автосалонами-дилерами, выкупает у производителей автомобили и потом перепродает их в том же партнерстве по кредитным программам.
И именно банки, выступающие в качестве финансистов бизнеса, разрабатывают основу таких программ, по которым потом работают салоны, выдавая их как бы за свои предложения. И по всем подписанным бумагам, даже несмотря на регистрацию в ГИБДД, настоящий хозяин кредитного транспорта банк, и он будет им являться до полного погашения кредита. Т. е. фактически человек, взявший автокредит, ездит на чужом автомобиле, невзирая на немалые суммы платежей. Так это устроено, хотя и кажется с виду каким-то абсурдом.
А теперь внимание!
Документация по автокредиту всеми банками составляется таким образом, чтобы в случае форс-мажоров финансовые убытки самих банков касались в самой минимальной степени. И такое понятие, как справедливость в этих документах совсем не учитывается т. к. даже сама честность тут и та весьма условна.
И какой из всего этого главный для вас вывод? А тот, что если человек купил кредитный автомобиль, неважно новый у автодилера или Б/У у первого (второго, третьего и т. д.) хозяина, то он ему не принадлежит даже несмотря на имеющийся ДКП (договор купли-продажи) со всеми остальными документами и авто у вас всегда может отнять банк-собственник, которому абсолютно безразлично кто и на каких условиях является владельцем кредитного транспорта в любой точке времени. Этого важного вопроса я еще коснусь ниже.
Отличия кредитного обременения автомобиля от залогового
В статье про залоговые автомобили я останавливался вкратце на отличиях залогового и кредитного транспорта. Но тут я добавлю некоторые опущенные детали.
Как вы уже знаете, залоговым может быть абсолютно любой автотранспорт, к которому банки могут не иметь никакого отношения, а кредитным является автомобиль, покупаемый в долговое обязательство (в кредит).
Еще раз уточню – покупаемый у банка, через автосалон, автотранспорт по кредитному договору принадлежит банку и он имеет право на его изъятие у любого лица-владельца.
Да, обременение есть не только кредитное или залоговое. Это могут быть самые различные материальные взыскания по решению суда, например, о какой-либо неуплате (потребкредит, квартплата, долги, алименты, конфискация по уголовным делам) и т. п. Когда на транспортное средство (ТС) или любое другое имущество, уже являющееся собственностью ответчика, накладывается арест.
Кредитные же машины переходят в собственность покупателя только по выплате всего автозайма, а до того момента их финансово-юридический статус регулируется не основным пакетом документов, оформляемым при покупке, а кредитным и залоговым договорами.
Вот где тут подвох и опасность! Надеюсь, эту главную особенность автокредитования вы поняли и теперь вам стала понятна суть «несправедливых претензий» банка на «ваш» автомобиль, за который вы, к примеру, отдали деньги, а он оказался кредитным. К этому придется вернуться еще раз, ибо вопрос этот весьма сложен.
Способы определения
Не буду скрывать, ситуация тут более сложная, нежели с просто залоговыми автомобилями.
К счастью, в подавляющем большинстве случаев кредитные машины одновременно выступают и в качестве залоговых, что упрощает дело и позволяет использовать имеющиеся на сегодня базы данных по движимому залоговому имуществу и другие сервисы, сводящие воедино по интернету множество разных сведений.
Исследование баз данных по залоговым автомобилям
Тут каких-либо отличий от методов приведенных мной в статье о залоговых авто нет. Все ресурсы я привел в более кратких списках, для удобства работы по ним. Проверка осуществляется по вин номеру и номеру кузова, по гос номеру и номеру ПТС, а также паспортным данным, в зависимости от требований ресурсов.
Шаг первый: проверка при личной встрече
Перед «пробивкой» авто по интернету обязательно воспользуйтесь советами, которые я дал в разделе «Личная проверка» статьи о залоговых авто, т. к. непосредственная проверка документов при встрече с продавцом и личное общение с ним может многое прояснить, в худшую или в лучшую сторону.
Вам также поможет в этом информация из моих статей о документах и о правильной покупке автотранспорта.
Шаг второй: проверка машины по интернету
Схема исследований по интернету на подозрение в кредитности авто та же, что и для залоговых.
- Портал Федеральной нотариальной палаты РФ – на предмет нахождения в реестре движимого залогового имущества;
- Vin.Auto.ru проверка проходит по ограниченному числу банков. Но проверить на всякий случай стоит;
- Портал Федеральной службы судебных приставов – на предмет судебных производств;
- Mycar-info.ru — проверка по базе НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Услуга платная.
После подобных проверок (при личной встрече и по интернету), если ничего нехорошего не «всплыло», то уже можно делать вывод о том, что машина скорее всего без юридических проблем.
Шаг третий: проверка по финансовым учреждениям
Но если вы все еще сомневаетесь, или были обнаружены какие-то подозрительности, а вы все еще не хотите отказываться от сделки, то при необходимости, можно продолжить проверку через финансовые учреждения посредством работы с каждым банком по отдельности либо с бюро кредитных историй (БКИ).
Для кредитных машин и для залоговых методы исследования одинаковы.
Бюро кредитных историй
Проверка по бюро кредитных историй (при наличии кода субъекта). Код субъекта вам может предоставить хозяин авто или же вы можете его самостоятельно получить по паспортным данным продавца на сайте Центробанка через процедуру восстановления.
- НБКИ (национальное бюро кредитных историй) — имеет самую крупную базу о заёмщиках и работает с 1000 банков. Как запросить информацию здесь я писал выше;
- Эквифакс - также является крупным игроком среди БКИ;
- Кредитное Бюро Русский Стандарт - хранится вся информация о заёмщиках банка Русский Стандарт. Информация имеющаяся здесь может отсутствовать в базах других БКИ;
- Объединённое кредитное бюро — является партнёром Сбербанка России. Кредитные истории располагаемые данным бюро также могут отсутствовать в базах других БКИ;
- Государственный реестр бюро кредитных историй – каталог всех БКИ в РФ с контактными данными на сайте Центрального Банка России.
Имейте ввиду, что организации перечисленные выше бесплатно услуги не предоставляют.
Проверка по банкам:
- Банки.Ру - справочник поможет вам в работе со списками и контактами банков.
Учтите, что в разных банках политика предоставления доступа к их реестрам залогов может существенно различаться: от полной закрытости для посторонних лиц и до предоставления сведений по простому онлайн-запросу через тикет, или в телефонном режиме.
Нюансы по ПТС
Как я уже писал, при выдаче автокредита многие банки имитируют документальный залог, оставляя у себя в сейфе паспорт транспортного средства (ПТС) на время погашения кредита и якобы для упреждения мошеннических продаж авто без своего ведома.
На самом деле эта мера мало чем может помочь в качестве стимулятора добросовестной выплаты долга. А беспокойство о незаконной продаже у банков не особенно острое т. к. они, как уже писалось, могут забрать авто не обращая внимание на то, кто им владеет. В дополнение ко всему КАСКО обеспечивает им покрытие расходов в случае порчи залогового имущества.
Более того, нет ни одного законодательного акта, который бы регламентировал такое изъятие ПТС. И некоторые банки открыто соглашаются с этим, не забирая паспорт у автозаемщика, отчего они практически ничего и не теряют и даже наоборот набавляют процент за «повышенный» риск.
Поэтому ПТС мошенник может иметь на руках и не прибегая к разным хитростям, наподобие оформления дубликата или просьбы о временном пользовании. На сегодня, т. к. многие люди уже наслышаны о всяких схемах, предусмотрительные мошенники специально оформляют автокредиты в банках, которые не изымают ПТС.
Конечно, тот факт, что этот документ настоящий, оригинальный и не дублированный, прекрасно, но далеко не достаточно для убеждения в честности владельца.
Почему кредитное авто опаснее залогового
Вот тут я попытаюсь внести окончательную ясность в этот вопрос, который весьма мало освещен и многие люди даже не догадываются о различиях в уровнях опасности кредитного и залогового транспорта.
Дело тут вот в чем. Как вы уже знаете, залоговые машины могут и не быть кредитными. А раз так, то юридически полное право собственности все же на стороне добросовестного приобретателя, у которого есть соответствующий документ это доказывающий (ДКП).
У заемщика-то банк через суд запросто отнимет залог т. к. имеется кредитный и залоговый договор, но вот если у этого заемщика автозалог купило другое лицо, соблюдая всю положенную процедуру сделки, то начиная с 1 июля 2014 г. шансов у банков поубавилось.
Вышла новая редакция Гражданского кодекса, где прописано право добросовестного покупателя не возмещать убытки банкам, если есть возможность доказать, что покупатель прилагал какие-то усилия для проверки юридической чистоты автомобиля. Вот так! Правда, данное положение еще не утверждено как следует, но это дело времени.
А в случае с кредитными автомобилями ситуация совершенно иная. Ведь вы помните, что они до погашения долга, согласно кредитному договору, юридически являются собственностью банка. Вот поэтому суды всегда и становятся на их сторону – имеется документ о собственности банка (кредитный договор), который аннулирует любые более поздние ДКП.
Даже в случае, когда судьям по-человечески жаль потерпевших, они все равно, под контролем банковских юристов, будут вынуждены выносить «несправедливые» решения – у них нет законодательных рычагов для иного. Вот когда всех кредиторов юридически обяжут вносить в базу Нотариальной палаты все данные о залогах, тогда этот казус и будет разрешен. Работа в этом направлении идет.
Полезные советы
- Мошенники, специализирующиеся на кредитных автомобилях, умудряются на одно имя в разных салонах брать по несколько машин, и по нескольку же раз их перезалаживать в других финансовых заведениях, а потом скрываться «с концами», «слив тачки» по низкой стоимости незадачливым покупателям.
- Часто, чтобы покупатель меньше задавал вопросов по авто для него разыгрывается целый спектакль: милая девушка, со следами слез на лице и озлобленностью в глазах, очень недорого уступает приличное авто «оставшееся от этой бросившей нас с сынишкой сволочи»,
чтобы покрыть оставшиеся кредиты и уехать в другой город. Ну или что-то подобное душещипательное. Будьте осторожны с такими эмоциональными продавцами. - Сохраняйте все квитанции и другие документы об услугах по поиску информации о кредитах, ответы на запросы платных сервисов лучше просить в бумажном заверенном варианте, а с онлайн-отчетов снимать скриншот-копии и регистрироваться под своими настоящими данными. Это может пригодиться в суде, если до этого, не дай бог, дойдет дело.
Заключение
Я надеюсь, что в этой статье мне удалось полностью завершить тему о залоговых и кредитных проверках автотранспорта, обозначив различия и опасности для каждой из них.
Как проверяли авто на кредитность вы и какими способами пользовались? Расскажите мне о них и о ваших впечатлениях в комментариях. Это необходимая информация мне нужна. Ну и конечно, если она окажется полезной и интересной дополню ею статью с указанием вашего авторства.
Что ж, друзья, на этом статью я заканчиваю, а вам советую подписаться на мой блог и активно делиться статьями через соцсети, наполняя инфосферу русского интернета ценной информацией, что без сомнения, дело доброе и полезное.
Безопасных вам сделок и интересного пути на дорогах!
Иван
Законодатель четко определил в поправках ст 352п.1п.п.2 снятие залога если лицо возмездно приобрело и не знало и не могло знать о залоге. Какая разница залоговая машина или кредитная? Договор займа , кредита заключается на сумму денег не зависимо на что они взяты. Если на приобретение авто , соответственно идет плюсом договор залога авто в обеспечении денежного обязятельства. В птс вписывается собственник согласно договору купли продажи. Соответственно наконец то закон повернулся в пользу граждан. Но надо следить за практикой судов. Вот собственно практика суда в этой части : rospravosudie.com/court-s...s/act-535225967/
Илья
Здравствуйте, Иван.
Спасибо вам за выражение вашей точки зрения на странице моего блога.
Ваш комментарий не является вопросом, но я тоже отвечу на него по частям.
1) «Законодатель четко определил в поправках ст. 352, п.1, п. п. 2 снятие залога если…»
К сожалению, Иван, законодательству РФ (как и всех других стран СНГ и большинству стран мира) еще очень и очень далеко до четкости и ясности как в общих чертах, так и частностях. И это не мое мнение, а честная и полезная официальная позиция российской Фемиды, т. к. это позволяет не почивать на ниве очковтирательства, а далее совершенствовать законодательство, что делают все цивилизованные страны.
Так вот, эта фраза: «четко определил», как раз к указанному вами подпункту № 2 совершенно не относится, т. к. именно этот подпункт является наиболее туманным и многозначным из всей статьи. Не даром именно на него отсутствуют комментарии – не потому, что он предельно понятен, а потому, что его интерпретация может занять объем средней книги.
2) «…лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога»
Именно в этой части и кроется подвох – при наличии грамотной юридической поддержки со стороны ответчика, доказать то, что истец «не должен был знать» во многих случаях очень проблематично, особенно, когда шаблоны договоров по автокредитам специально и целенаправленно создаются очень грамотными юристами, с обязательным учетом именно данного пункта.
И пресловутый мелкий текст тут лишь самая старая и простая ловушка из многих других, на которую, тем не менее, до сих пор ловится масса людей.
3) «Какая разница залоговая машина или кредитная?»
Тут ответ простой – разница большая. На этот счет можно написать отдельную большую статью и я не стану этого делать в комментариях, но отмечу, что даже сам кредит на машину так и называется – «Автокредит» (что уже отличие), который стандартно включает и автозалог. То есть, это особенный вид кредитования. Например, вы пришли в банк за потребительским кредитом, но банк отказал, а вот автокредит он вам вполне может выдать – и это далеко не единственная разница. То есть, ваше «Договор займа, кредита заключается на сумму денег не зависимо на что они взяты.» не соответствует действительности – очень даже зависит на что они взяты, и при крупных суммах попробуйте вы только отказать менеджеру в предоставлении информации о том, на что берете деньги – он моментально внесет кардинальные коррективы по решению: повысит проценты вдвое или откажет в кредите.
4) «В ПТС вписывается собственник согласно договору купли продажи»
Ну конечно вписывается, банку нет надобности вписывать себя в ПТС кредитной машины. Почему? А потому, что она, машина эта, банку также без надобности. Ему нужна не ваша машина, а деньги за эту машину + прибыль. Вот поэтому запись в ПТС ваша, а деньги за машину банка. То есть, на первом месте у банка деньги, а сама машина как обеспечение кредита его не очень интересует – железом владеете вы, а стоимостью этого железа владеет банк. И эту стоимость он запросто может пересчитать, в свою, естественно, пользу, если банку придется забирать машину назад по неуплате.
Вместе с машиной, даже если она в хорошем состоянии, кроме самих процентов, придется добавить еще – авто с записью в ПТС от реального владельца, а не дилера, считается уже БУ, со всеми последствиями для оценки.
Я думаю, вы в курсе отличий между собственником и владельцем? В случае с кредитной машиной вы по ПТС являетесь полноправным владельцем, но только условным собственником, т. к. настоящий собственник – банк. Как это понять? Банку, как я уже говорил, принадлежат деньги за авто, которое его служащие могут и в глаза не видеть. Банк – это финансист, а не автомагазин. Поэтому все права собственности на все железо ваше, а на то, что оно стоило в новом своем состоянии – банка. Эту тонкость мало кто из потребителей понимает.
Иначе говоря, если между вами и банком будет суд, то банк отнимет у вас свои деньги тем, или иным образом. Но, в то же время, если вы, как несостоятельный плательщик, пожелаете погасить долг банку не указанным в договоре автомобилем (вернее его остаточной стоимостью – т. е. уже только часть долга), а чем-то другим, что подходит для подобного погашения, то приоритет останется за вами – суд присудит железо вам, а деньги банку и банк особо против не будет, если замена полноценна.
Пример: вы не можете платить кредит деньгами, но и машина вам нравится, и вы отдавать ее не желаете. И у вас есть дача. Тут можно даже без суда поменять залог, если банк признает дачу по оценке стоящим возмещением. Но если возникнут проблемы и суд, то приоритет владения железом всегда ваш, а не банка, при условии если у вас имеется что-то другое, чтобы покрыть все то, что требует банк: дорогое имущество, недвижимость, ценные бумаги, драгоценности, антиквариат, произведения искусства и т. п.
5) «Но надо следить за практикой судов.»
Совет этот хорош для любой страны и для любого юриста (не простого гражданина, конечно), но если брать Россию, то только в качестве полезного дополнения – не более. Почему? А потому, что в РФ не существует практики прецедентного права. Если вы юрист, то вы должны знать, что это такое и какую важность это имеет в отношении ценности этого самого отслеживания судебной практики.
Для читателей поясню: прецедентное право – это наивысшая степень судебной ответственности в рамках всей судебной системы государства. Даже не все развитые страны могут позволить себе такую роскошь, как прецедентное право.
Оно означает то, что одно отдельно взятое окончательное судебное решение имеет силу ИСТОЧНИКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА! Иначе говоря, отдельные судебные решения могут прямо влиять на установленные законодательные нормы страны, вплоть до полной отмены затрагиваемых статутных нормативов или таких же прецедентных решений.
В России, к сожалению, повсеместно внедрено лишь статутное право (классическое законодательное) и отдельные решения судов могут браться для других производств только в качестве рекомендаций, примеров, или в качестве «принятых во внимание» случаев. На сами решения суда судебные прецеденты в РФ совершенно не влияют – судья может вынести любое устраивающее его (или того, кто дал ему взятку) решение, которое можно подогнать под соответствие статутного права.
Есть еще постановления Верховного суда РФ (точнее, его Пленумов по отдельно взятым сложным вопросам), но опять же, эти решения ПВС РФ имеют силу только более авторитетных рекомендаций судам и не более.
Что это означает? А то, что если между банком и судом есть «взаимопонимание», то водителю повернуть дело в свою пользу на основе каких-то отдельных решений будет очень тяжело или же совсем невозможно – любой суд РФ, при вынесении своих решений, имеет абсолютно полное право не учитывать и не брать во внимание любые прецеденты, причем без пояснения причин.
Вот такие дела.
Всего вам доброго, уважаемый Иван, еще раз спасибо за заинтересованность и высказывание собственной точки зрения на проблему.
Константин
Здравствуйте.
В случае кредитного авто собственником является банк. То есть этот банк должен быть вписан в ПТС?
Илья
Здравствуйте, Константин.
Собственником кредитного авто является автозаемщик – на него регистрируется машина и оформляется ПТС. Если в ПТС вписан банк, то это уже не автокредит. Банку принадлежит лишь стоимость кредитного автомобиля, а не он сам. Просто это такая схема, когда кредитное авто одновременно является залоговым обеспечением автокредита. Но это просто шаблон – вы вправе согласовать с банком иные условия залогового обеспечения предоставив другое ценное имущество, и не обязательно движимое.
Банку нужны деньги, т. е. прибыль с их оборота, а не сами автомобили.
У банков есть разные программы кредитования. У разных банков они могут отличаться в частностях, но основная их масса по своей сути идентична, т. к. это все уже давно отработанные схемы с Запада, адаптированные под наши условия. Разрабатываются, конечно, и чисто наши программы, но в банковском кредитовании почти все что можно было придумать, давно придумали.
Это я к тому, что программа банковского автокредитования как раз такая обкатанная со всех сторон старушка. И разными банками планеты она, адаптированная под законы и рыночные условия страны, применяется повсеместно с не очень значительными отличиями во второстепенных деталях.
Так вот, для программ банковского автокредитования общепринято то, что кредитное ТС переходит в юридическую собственность владельца-автозаемщика. В полную юридическую собственность, только с кредитным обременением. А полная юридическая собственность автомобиля подразумевает владение полным пакетом документов на него, включая и ПТС, конечно, на ваше имя.
Вы можете подумать: а почему банки такие глупые и подвергают себя повышенному риску? Неужели они не могли использовать схему, когда в ПТС вписан банк? А они и используют – это называется банковский автолизинг, когда вы не являетесь собственником используемого авто. Но это совсем другая программа. И у банков их множество, для каждой есть своя клиентская ниша, приносящая прибыль. Пока программы приносят прибыль, они будут применяться, несмотря на возможность мошенничества.
Ну а то, что многие банки берут в «залог» ПТС – это больше психологический прием, стимулирующий клиента к порядочности. При желании это препятствие можно обойти.
Всего вам доброго, Константин.
Константин
Здравствуйте.
Я не шибко разбираюсь в юридических вопросах))) Но у меня такой вопрос:
Ну, предположим, купил я кредитный авто. Через некоторое время все всплыло и машину банк забрал себе. Естественно ни один «кинутый» автовладелец с таким положением веще не смирится. Ну лично я бы подал жалобу в прокуратуру о мошенничестве. Это же и есть мошенничество со стороны прежнего владельца, продавать кредитный авто и не платить по кредиту. Соответственно ему светит «уголовка». Тогда какой смысл продавать кредитный авто?
Илья
Здравствуйте, Константин.
У вас интересный вопрос, который волнует многих, кто сталкивался или слышал о махинациях с кредитными авто. И вы совершенно правы, считая, что осознанная продажа обремененного автомобиля по сути считается разновидностью мошенничества.
Но большинство юристов ограничивается более скромным определением. Примерно таким: «в деянии могут быть усмотрены признаки элементов мошенничества». И все как один советуют не тратить время на бесплодные попытки инициировать возбуждение уголовного дела, а сосредоточиться на расторжении ДКП и возврате денег за авто.
То есть предлагается бороться с последствиями мошеннических действий, признавая, что мошенник должен остаться без наказания.
При этом юристы абсолютно правы, т. к. если вы не послушаете их и упрямо отнесете заявление в полицию или в прокуратуру, то скорее всего получите отказ в его принятии, и иногда не в совсем вежливой форме. Отповедь обычно звучит так: «полиция не коллекторская контора – разбирайтесь кто кому должен в суде».
Однако некоторые потерпевшие, после отказа в принятии заявления, шли дальше и обжаловали отказ в прокуратуре или в суде на основании ст. 124 и 125 УПК. После этого заявление принимали, но потом все равно отказывали в возбуждении уголовного дела по ст.159 УК («мошенничество») на основании отсутствия состава преступления или отсутствия доказательной базы.
Общая же позиция судов такова, что вопрос о привлечении к уголовной ответственности за продажу авто, обремененного кредитной залоговостью, рассматривается с перспективой серьезного наказания в случаях, если сумма залога превышает 1 млн 500 тыс. рублей. В судебной практике не раз было и такое, когда потерпевший причислялся к виновнику, т. к. продавец утверждал, что покупатель был в курсе ситуации с авто. И невозможно было доказать, что он действовал не в сговоре с продавцом.
Жуликоватые «толкачи» кредитных машин прекрасно знают, что в самом худшем случае строгое наказание им не грозит, поэтому и не боятся обманывать. В самом деле, ведь в развитых и странах Запада человека могут гуманно посадить (и садят) в тюрьму просто за банальную смотку пробега. А тут игнорирование явного жулья на основании трудностей по доказательной базе. Будем надеяться, что в будущем законодательство как-то более серьезней отнесется к проблеме «кидков» автомобилистов по кредитным машинам.
Всего вам доброго, Константин.
Rector
Здравствуйте !
по поводу
Поэтому все права собственности на все железо ваше, а на то, что оно стоило в новом своем состоянии – банка.
Да... тут вы фразу завернули... будь здоров... в 4м измерении.
По поводу
Я думаю, вы в курсе отличий между собственником и владельцем? В случае с кредитной машиной вы по ПТС являетесь полноправным владельцем, но только условным собственником, т. к. настоящий собственник – банк.
Что- то тут не так
У меня в ПТС черным по белому указано СОБСТВЕННИК. Без каких либо ограничений , дополнений и т.д. Вообще существует следующее. Если банк — выдает кредит на авто — покупателю, а автомобиль переходит в собственность покупателя после полной выплаты кредита банку — то это конкретно носит название Лизинг и в ПТС Ф.И.О. покупателя появится только после того.
Второй вариант — банк дает деньги покупателю на покупку машины, владельцем в ПТС вписывается взявший кредит, но на машину накладывается обременение — запрет на отчуждение (залог). О данном условии выдачи кредитная организация должна поставить в известность ( внести в общедоступную базу данных наличие данного обременения) чтоб все кто производит регистрационные действия об этом знали и НЕ допустили отчуждения. Если кредитная организация не делает таких действий — ее проблемы. Дите не плачет- мать не понимает !
Естественно, когда кредит на авто не связан с залогом или обременением авто и не стоит рассматривать.
А у Вас как то "условный " собственник
Вообще оЧЧень интересное слово сочетание «условный собственник» 
... Гор, полей и рек...
Игорь (помощник Ильи)
Здравствуйте, Rector.
Вы, как и многие другие, не можете понять указанной в статье разницы. Это довольно сложно и даже не все банковские клерки это понимают, работая просто по схеме. Вышестоящие же чины, которые понимают, редко что-то подобное кому-либо объясняют, вне штатного круга сотрудников. Еще вы не знаете того, что ПТС не удостоверяет собственность, а лишь ссылается на документ, который эту собственность удостоверяет. То есть вы не можете по ПТС продать автомобиль. В случае с автокредитом (обратите внимание – именно АВТОКРЕДИТОМ, а не автозаемом – это разные понятия), несмотря на то, что по договору из автосалона вы будете собственником машины, вы резко ограничены в своих собственнических правах на нее. Поэтому именно условный собственник – вы не можете продать машину, заложить, привести в негодность неаккуратной ездой и т. д. Плюс у вас даже упомянутый вами ПТС могут забрать в дополнительное обеспечение. Странно, что подобное крайне ущемленное положение вы почему-то именуете «…СОБСТВЕННИК. Без каких-либо ограничений, дополнений и т.д.». Как раз наоборот. Просто в ПТС, т. к. это не есть документ, удостоверяющий собственность, естественно нет списка имеющихся ограничений, который имеется в договоре, на который ПТС же и ссылается. Вот в чем ваша ошибка. По поводу четвертого измерения – банки, в отличие от автосалонов и иных автодилеров, не работают с автомобилями. Они работают с финансами. И слово автокредит не означает продажу вам банком машины, а означает финансовое участие банка в ее продаже. Банк в последнюю очередь интересует само железо (только при неуплатах, как форс-мажор) – банки интересует капитал, который представляет собой стоимость кредитного автомобиля. И не просто капитал, а прибыль от него. Поэтому, если вы в суде заявите, что не хотите расставаться с кредитной машиной, то вам вполне могут пойти навстречу. Машина ваша по договору, но вот ее стоимость принадлежит не вам или не совсем вам (если есть выплаты). Если у вас есть что отдать банку вместо автомобиля (недвижимость, другие ценности), то банк упираться не будет – ваша машина ему не интересна, а интересен возврат ее стоимости + гешефт.
Всего вам доброго, Rector.
Александр
Цитата из Вашей статьи: «К счастью, в подавляющем большинстве случаев кредитные машины одновременно выступают и в качестве залоговых, что упрощает дело и...».
Боюсь, что нет. Если продавец-мошенник купил машину в кредит, по условиям которого машина переходит в его собственность при полном погашении долга, то он (заемщик, продавец-мошенник) не мог отдать машину в залог этому банку, т.к. не является собственником, поскольку передать машину (и, вообще, что-либо) в залог может только собственник. Не может же банк (собственник машины) сам на себя оформить залог.
Игорь Писчий
Спасибо, Александр за участие. Да, у вас, как и у любого другого читателя, есть полное право на свое личное субъективное мнение.
Александр
Вы, Илья (и его помощники), конечно, очень полезное дело делаете, создавая подобные статьи. Но если вы заходите в правовую плоскость, то изучать ее необходимо более тщательно и формулировать юридически правильным, а не заумным или замудреным образом.
Я сам юрист (правда не в авто сфере) и мне известны общие положения ГК РФ о залоге, кредите и т.п., которые я не могу совместить с тем, что вы пишите.
Ну вот цитаты из некоторых ваших тезисов, которые у юриста вызывают, если не улыбку, то недоумение:
«Банку принадлежит лишь стоимость кредитного автомобиля, а не он сам...».
«Стоимость» не может кому-либо принадлежать, т.к. это не объект права.
«Так вот, для программ банковского автокредитования общепринято то, что кредитное ТС переходит в юридическую собственность владельца-автозаемщика. В полную юридическую собственность, только с кредитным обременением».
Что это такое, — «кредитное обременение»? Ну, где вы это взяли? Обременение — это залог, аренда, арест, запрет регистрационных действий, сервитут, иждивение, пожизненное содержание и др. Первый раз слышу про «кредитное обременение». Где, в каком законе это написано? Или что вы под этим понимаете? Лично я так и не понял.
На самом деле, варианта всего 2:
1) Банк выдал заемщику кредит на покупку авто, которое (авто) остается во владении заемщика, но банк является собственником до полной выплаты долга или до выплаты определенное части, например, 70%. В этом случае заемщик (будущий мошенник) не может вписываться в ПТС в качестве собственника. Если вписан, то в особых отметках должны быть соответствующие записи о праве, на котором он владеет авто.
2) Банк выдал заемщику кредит на покупку авто, которое (авто) переходит в собственность заемщика. В этом случае проблемы заемщика (мошенника), который продал вам автомобиль, с банком, не ваши проблемы, если, конечно, авто не был обременен залогом.
«Общая же позиция судов такова, что вопрос о привлечении к уголовной ответственности за продажу авто, обремененного кредитной залоговостью...»
«Кредитной залоговостью». Ну это даже не серьезно.
«Вы, как и многие другие, не можете понять указанной в статье разницы. Это довольно сложно и даже не все банковские клерки это понимают, работая просто по схеме...»
Может, все-таки откроете миру тайну))
Я не придираюсь. Просто хочу на вторичке купить автомобиль, читаю информацию по теме, нашел ваш сайт случайно и не смог оставить это без комментария...
Игорь Писчий
Спасибо вам, Александр за участие. У вас, как и у любого другого читателя, есть право на субъективное мнение.
Вика
Почитаешь такое и возникает одно желание — ходить пешком ))) Я долго подбирала машину в основном потому, что когда видела дубликат сразу прощалась. Таких среди больше десятка пересмотренных машин у меня было семеро. Остальных проверяла через интернет, и там поотпадали. То дтп, то не обслуживалась, то пробег скручен. В общем, нелегкое это дело машину выбирать )))
Игорь Писчий
Спасибо вам, Вика, за участие в обсуждении.
Илья
Обычно кредитные и всякие проблемные тачки входят в отдельную категорию срочности, поэтому продаются по спекулятивным ценам. Кажется, что выгодно, но бесплатный сыр ... Что с недвижимость, что с автомобилями — смотрите на рыночную цену плюс-минус тюнинг и прочее. Еще онлайн-сервисы есть. Или на сайте фссп искать.
Игорь Писчий
Спасибо вам, Илья, за участие в обсуждении.
Михаил
Да какая разница — залог или кредит? В обоих случаях надо отказать, если обнаружится. Проверяйте тщательнее — сейчас огромное количество онлайн-баз как частных, так и государственных, слава богу. Из частных пользовался автотекой, из государственных — гибдд, фссп, реестром залогов. Оба раза находил машины б/у в отличном состоянии тьфу, тьфу
Игорь Писчий
Здравствуйте, Михаил.
Вы писали: «В обоих случаях надо отказать, если обнаружится». Конечно, если по какой-то заинтересовавшей покупателя позиции обнаружится банковское обременение ТС, то первое побуждение покупателя авто – это сразу забыть про найденное предложение. И в большинстве случаев такая линия наиболее верна. Но тертые автопокупатели отодвигают эмоции на второй план и более детально исследуют ситуацию: ловят продавца на обмане, делают ему встречное предложение о выкупе кредитного авто с выгодными для себя условиями, предлагая заключить предварительный ДКП; пойманный на обмане продавец, находясь в состоянии смущения, зачастую соглашается на существенные уступки. А оперативно заключенный предварительный ДКП не позволит обманщику передумать т. к. там прописывается неустойка за отказ от сделки. То есть некоторые могут пойти и этим путем, обернув обман против себя к своей выгоде.
Всего вам доброго, Михаил.
Михаил
Многие онлайн базы приводят не верную информацию!!!! Особенно по пробегу. У меня вопрос, как мне не купить кредитную машину, и не остаться без всего. Ответьте мне старику по простому!
Игорь Писчий
Здравствуйте, Михаил.
Вы писали: «Многие онлайн базы приводят не верную информацию!!!!» — это характерно для большинства онлайн-баз.
Вы писали: «Особенно по пробегу» — по пробегу онлайн-базы данные указывать достоверно не могут, даже без учета тотального распространения смотки километража. Это в Германии, к примеру, при покупке ТС можно ориентироваться на пробег, а в СНГ значения пробега просто принимаются как условные сведения, требующие перепроверки осмотром, желательно экспертным (на СТО, к примеру).
Вы писали: «как мне не купить кредитную машину, и не остаться без всего». Это несколько риторический вопрос т. к. любая сделка в сфере купли-продажи автотранспорта предполагает ту или иную долю обязательного риска. Но значительно снизить риск того, что вы называете «остаться без всего» можно, заключив сделку с полноценно оформленной документацией (ДКП, АПП, финансовая расписка), записи в ПТС. Проверка на юридическую чистоту ТС, проверка на соответствие маркировок (авто и агрегата), проверка по технической части (в т. ч. на признаки распила, конструктора и др.). Также нужна проверка самого продавца и к персоне продавца, даже если у него паспорт в порядке, подходить нужно со всей серьезностью. Главное, — это чтобы вы имели возможность, при необходимости, расторгнуть сделку в суде и не просто расторгнуть, а вернуть себе свои деньги. Поэтому, если продавец житель с кавказской, к примеру, пропиской, а продает вам ТС в Твери, то такая сделка рискованна т. к. потом вы можете просто не найти ответчика. То есть заранее присматривайтесь к месту постоянного жительства продавца, его семейному положению, его материальным возможностям (бывает, что и с местных продавцов деньги по суду годами стребываются истцом за неимением у них официального дохода и иного значимого имущества). Если покупатель попадет на кредитный автомобиль, то суд с банком обычно заканчивается решением в пользу банка. Именно поэтому внимание нужно уделить платежеспособности и доступности персоны продавца. Это и дает известный риск. Например, при покупке ТС у перекупов, такой риск (остаться без всего) весьма высок, соответственно у перекупов не берем. У жителей иных регионов не берем. У продавцов с нестабильным материальным и/или социальным положением тоже не берем. Покупайте у местного продавца со стабильным положением из первых рук. Тогда риск будет минимальный и если что, то по суду вы свои деньги вернете.
Всего вам доброго, Михаил.