Кредитный брокер для автокредита: реальная помощь в получении автокредита или обман?

Всем привет, на связи Илья Кулик! Оформить автокредит бывает очень трудно – кипа бумаг и масса нюансов легко собьют с толку неподготовленного заемщика. А если еще и банки один за другим отвечают отказом, то и вовсе руки опускаются.

Такие случаи – работа для кредитного брокера. Реклама утверждает, что если за дело берется брокер автокредит получить не проблема. Вот только реальная цена помощи может оказаться неподъемной – от переплаты в 200% до уголовного преследования!

Чтобы этого не случилось с вами, я подготовил материал о кредитных посредниках и подводных камнях их помощи. Поехали!

Кредитный брокер – кто это?

Брокер в сфере кредитования – это лицо, выступающее посредником между заемщиком и банковской организацией. Его задача в том, чтобы обеспечить получение займа тем клиентам, которые не могут или не хотят сделать этого самостоятельно.

Что конкретно сделает для вас кредитный агент?

Агрессивная реклама, особенно часто встречающаяся в интернете, обещает получение автокредита всем желающим. В реальности же брокер не имеет рычагов давления на банк, который принимает конечное решение о том, кому предоставить автокредит, а кому отказать. Главное оружие посредника – это исчерпывающая информация о действующих программах автокредитования, а также индивидуальные партнерские договора с кредитными и страховыми организациями, которые предоставляют брокеру скидку 0,5-1% на свои услуги.

Видео о работе белого брокера из первых рук (сделано 7 лет назад, но ситуация в этой сфере почти не поменялась):

Вознаграждение брокера состоит обычно из небольшой фиксированной суммы и гонорара в размере 0,25% до 10% от запрошенной вами суммы кредита, который вы выплачиваете уже после получения денег. Конкретная стоимость услуг посредника зависит в первую очередь от того, насколько высок ваш шанс получить ссуду в банке, во вторую – непосредственно от размера запрашиваемой ссуды.

Отличия автокредитного и обычного брокера

На самом деле, в сфере кредитного брокериджа нет различий между помощью в получении автокредита и обычного нецелевого кредита, поэтому за услугой можно обратиться к любому финансовому агенту. Главное, чтобы вы могли доверить ему ведение своих дел.

При этом опытный специалист по автокредитованию быстрее обработает ваш запрос, так как уже имеет наработанные связи с автосалонами и партнерские соглашения с автостраховщиками. Применительно к классическому автокредитованию, брокер в процессе работы налаживает взаимодействие сразу с несколькими структурами:

• Кредитная организация;
• Страховая компания;
• Автосалон;
• Независимая оценочная компания – в том случае, если для получения кредита придется использовать в качестве залога недвижимость или другое имущество.

Порядок действий брокера

Кредитный посредник обычно действует по следующему алгоритму:

• • Первичная консультация будущего заемщика – на первой встрече вы расскажете брокеру о своих пожеланиях относительно суммы и сроков, а также предоставите основные данные о себе (финансовое положение, кредитная история и т.д.);
  • Подбор программы кредитования, соответствующей вашим возможностям. Агент выберет для вас банк с оптимальной процентной ставкой, а также подыщет кредитора, готового ссудить деньги заемщику без официальной работы или с плохой кредитной историей;
  • Сбор и оформление пакета документов. Участие посредника снимет с вас львиную долю хлопот с бумагами. Также агент хорошо знаком с бюрократическими нюансами рассмотрения заявок, что сократит время между подачей заявки и получением средств;

• • Выбор оптимального варианта страхования. Чаще всего кредитный агент действует еще и как страховой агент. Наличие договоренностей со страховыми компаниями обеспечит вам скидку на страховой полис каско или ОСАГО;

• Проведение сделки по приобретению автомобиля – после одобрения заявки на ссуду брокер может сопроводить вас при подписании договоров купли-продажи, страхования и залога.

Кредитные брокеры, которых надо избегать

Как видите, посредник в основном собирает информацию с кредитных организаций и перепродает ее клиенту. Отсутствие четких критериев оценки работы брокера, а также финансовая неграмотность заемщиков привлекает на рынок брокерских услуг людей, стремящихся заработать не самыми честными способами.

Их можно условно разделить на две группы:

• Серые брокеры — посредники, которые только создают видимость работы в интересах клиента. В результате заемщик получает деньги, но он с таким же успехом получил бы их и без сторонней помощи;
• Черные брокеры – агенты, которые обещают совершить чудо и выбить ссуду даже для заемщиков из самых безнадежных категорий, но просят за это до 40% от суммы кредита.

Ниже мы подробнее остановимся на каждой из упомянутых категорий.

Серые брокеры: паразиты рынка

Растущее количество людей, не знающих всех нюансов кредитования и желающих пользоваться услугами знающего брокера, привлекло на этот рынок недобросовестных посредников. Их интересует в первую очередь собственный заработок, а услуги они оказывают некачественно. Пользы от их действий нет, зато за кредит вы переплатите с гарантией. Основной алгоритм их работы примерно совпадает с таковым у белого брокера, но есть ряд важных нюансов:

• Они выбирают наиболее подходящих клиентов из числа обратившихся. Выискивают тех, у кого все нормально с документами и финансами, и не будет вопросов со стороны кредитной организации;
• Они рассылают заявки на кредит веерным способом – до двадцати обращений одновременно, в расчете, что хоть одна сработает. На деле это лишь вызывает подозрительное отношение у сотрудников банка;
• Они заключают партнерские соглашения со страховыми компаниями, предусматривающие комиссионные для посредника, и всеми силами убеждают клиента обращаться только туда.

По внешним признакам тщательно маскируется под белого брокера, и отличить его бывает непросто. Работает серый брокер без явного нарушения законов, поэтому не скрывается: зарегистрирован как юридическое лицо, снимает офис, держит сайт и активно рекламируется через газеты и интернет. Для надежности, попробуйте поискать отзывы о работе конкретного финансового агента в сети или поспрашивать у знакомых.

Черные брокеры: темная сторона кредитной помощи

Финансовый агент, действующий без нарушений законодательства, может сделать не так уж и много. Для заемщиков с затрудненным финансовым положением или испорченной кредитной историей простой консультации и сопровождения будет недостаточно, поскольку не найдется банка, готового предоставить рискованному заемщику требуемую сумму даже под высокий процент.

На отчаянном желании финансово несостоятельных заемщиков получить большую сумму для покупки авто спекулируют так называемые черные посредники. По своей сути они являются мошенниками. Часть из них стремится просто получить предоплату и пропасть. Остальные обрабатывают клиента до самого конца.

Отличительные признаки черного брокера

В отличие от белых (и серых) брокеров, действующих в рамках закона, мошенник будет:

• Работать в одиночку. Он не имеет официального статуса финансового консультанта и не является частью брокерской компании;
• Скрывать данные о себе. Черный посредник будет общаться с вами через бесплатную почту, по мобильному телефону, встречи назначать в общественных местах. Вы даже не можете быть уверены, что знаете его настоящее имя;
• Требовать предоплату и большие комиссионные. Автокредит является целевым займом – машину вы получаете от дилера, деньги которому банк перечисляет напрямую. Поэтому черный финансовый агент будет настаивать на заключении дополнительного соглашения, по которому вы будете должны выплатить 20-40% от величины кредита непосредственно ему;
• Просить оставить ему копии ваших личных документов, якобы для оформления заявок. Оставите – и можете не сомневаться, что ими воспользуются в другой мошеннической схеме.

Может ли черный брокер реально помочь?

Основной прием черного брокера – создать у кредитора ложное впечатление вашей платежеспособности. Для этой цели в ход идут подложные документы о трудоустройстве и доходах, а также подставное поручительство. Итоговая стоимость такого кредита легко может стать вдвое больше той суммы, которая вам нужна была изначально. Но колоссальная переплата – это еще не самое страшное.

Куда хуже то, что при обнаружении фальсифицированных данных, отвечать перед кредитором будете именно вы. Подделанные документы о доходах – это основание для банка расторгнуть кредитный договор и истребовать назад деньги или взыскать залог. При этом еще вы попадете в черный список этого банка и получаете темное пятно в кредитной истории. Более чем достаточно оснований, чтобы не связываться теневыми финансовыми помощниками.

Другой способ обеспечить заемщика деньгами – свести его не с банком, а с частным кредитором. Заключается договор займа под залог приобретаемого автомобиля или другого ценного имущества (чаще всего это недвижимость). Платежеспособность клиента никого не интересует, так как при отсутствии денег он просто потеряет заложенное.

Ответственность за незаконное получение кредита

Посредник, использующий нелегальные приемы, рано или поздно становится объектом интереса правоохранительных органов. Изготовление и использование поддельных документов о трудовом стаже и доходе квалифицируется как нарушение ч.3 ст. 327 УК РФ (Подделка, изготовление и сбыт поддельных документов). Брокер предлагает заключить кредитный договор через своего человека в банке? Скорее всего, услуги сотрудника банка стоят денег, а это нарушение ст. 204 УК РФ (Коммерческий подкуп).

Но черного брокера сложно поймать за руку на мошенничестве. Гораздо чаще на этом попадаются неграмотные или нечестные заемщики. Большинство сфабрикованных документов отсеивается еще на этапе подачи и первичной проверки. В других случаях ситуация раскрывается после того, как начинаются просрочки в связи с отсутствием денег у плательщика.

Если деньги уже выданы, банк вправе заявить о подлоге документов в правоохранительные органы. В УК РФ использование поддельных документов классифицируется по ч.1 ст. 159 «Мошенничество в сфере кредитования», которая предусматривает наказание в виде крупного штрафа или лишения свободы до двух лет.

Законы, регулирующие деятельность брокера

Учитывая размах кредитного мошенничества, удивительно слышать, что сфера кредитного брокериджа никак не регулируется российским законодательством. Технически, все разрешенные законом действия посредника – это услуги консультационного характера, и поэтому дополнительная регуляция со стороны государства не требуется.

В 2007 году организована Национальная ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов России (НАКБР), которая ставит своей целью сертификацию кредитных агентов и ведение реестра проверенных брокеров. Но членство в этой или подобной организации сугубо добровольное.

В настоящее время предпринимаются попытки ввести лицензирование деятельности брокеров, чтобы пресечь действия черных дельцов. В 2014 году была попытка принять Федеральный закон, который бы обязал всех посредников вступать в саморегулирующиеся организации. Однако ограничительные меры оказалось трудно закрепить законодательно без ущерба для всех участников рынка, поэтому проект был отклонен Госдумой РФ.

Кредитный брокер – нужен ли он вам?

Насколько полезна будет для вас помощь в оформлении автокредита, которую окажет посредник, – зависит в первую очередь от вас самих. Решение о выдаче займа принимает банк, оценивая вашу кандидатуру потенциального заемщика, а работа брокера состоит лишь в том, чтобы представить вас кредитору в наиболее выгодном свете.

Если вы финансово состоятельны

Есть мнение, что 50% из числа обратившихся за помощью к кредитному агенту, смогли бы получить кредит самостоятельно. У кредитора не будет возражений при соблюдении трех простых пунктов:

1. Наличие белой зарплаты и длительного рабочего стажа;
2. Хорошая кредитная история с минимумом просрочек по прошлым кредитам;
3. Малое число активных кредитов, то есть низкая степень финансовой нагрузки.

Грамотно подготовить документы вы сможете, внимательно изучив соответствующую статью моего блога. Посредник в таком случае лишь сэкономит вам немного личного времени, которое вы потратили бы на хождение по кредитным организациям и страховым компаниям.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Если у вас есть формальные затруднения

Кредитный посредник будет куда более полезен, если у вас есть деньги на платежи по кредиту, но при этом:

1. Нет официального трудоустройства, но есть достаточный «черный» доход;
2. Испорченная кредитная история, которую вы еще не успели исправить.

Не лишним будет показать ценное имущество во владении. Бесспорно, что в этих случаях ссуду на покупку авто тоже можно получить самостоятельно, но поскольку речь идет о довольно крупных суммах, прямые обращения в банк в большинстве случаев не будут иметь успеха.

Если у вас финансовые проблемы

Совсем безработным, людям сильно закредитованным, а также тем, кто имеет задолженность перед государственными органами, я бы посоветовал воздержаться от обращения к брокеру. Вот почему: легально работающий агент здесь помочь не в силах, а значит – за ваше дело возьмется посредник, работающий незаконными методами. Как я уже писал выше, последствия могут быть катастрофическими. Чтобы потом не жалеть, сначала дождитесь улучшения своих финансовых дел, а потом уже пробуйте брать автокредит.

Если у вас уже есть отказы из банков

Представим ситуацию: вы решили, что достаточно обеспечены финансово, а также многое знаете о банках и кредитах, и потому готовы действовать самостоятельно. А банки по какой-то причине решили иначе, и вот уже у вас на руках штук пять отказов из кредитных организаций с самыми привлекательными условиями.

Положение складывается не в вашу пользу, и тому две причины:

1. Большое число обращений к вашей кредитной истории от разных организаций может насторожить очередного специалиста, проверяющего вашу заявку – а вдруг вы решите оформить два кредита одновременно? Потому и отказывают, перестраховываясь. В бюро кредитных историй может храниться история запросов за срок от месяца до года.
2. В некоторых банках нельзя подавать повторную заявку сразу же – необходимо выждать от месяца до трех. Таким образом, если вы составите заявку некорректно, то из-за вынужденного ожидания можете упустить выгодное сочетание низкого процента и, например, сезонного предложения от автодилера.

Опытный брокер сможет помочь вам и после десяти с лишним самостоятельно полученных отказов, но время будет уже упущено. Тем не менее, его стаж в решении проблем такого рода поможет выявить и исправить ту часть заявки, которая вызывает отказы.

Выбор кредитного брокера – как не ошибиться?

Раз уж вы решили, что хотите воспользоваться услугами посредника, то выбирайте со всей тщательностью. На что же обратить внимание при поиске? Я подскажу:

1. Честный брокер работает в открытую и имеет юридическую регистрацию. Членство в Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, наличие сертификатов и аккредитаций от банков – дополнительные весомые аргументы;
2. Все встречи происходят в его офисе в рабочее время;
3. С вами заключают официальный договор, в котором прописываются обязанности сторон и вознаграждение агента;
4. Порядочный агент ничего не гарантирует прежде, чем ознакомится с положением ваших финансовых дел. При этом вас не попросят оставить копии личных документов, пока дело не дойдет до формирования пакета документов для отправки в банк;
5. Белый брокер не берет предоплату. В договоре предусмотрена небольшая фиксированная сумма, которую вы платите за труды агента в любом случае, и комиссионные (до 5%), которые агент получит в случае успешного оформления займа;
6. Порядочный посредник не использует мошеннические методы. Как только вам предложили сформировать поддельную справку о доходах или оплатить поручительство – разворачивайтесь и уходите.

Образец типового договора между брокером и клиентом.

Видео, в котором брокеры рассказывают о своей работе (ролику уже три года, поэтому информация о комиссиях брокеров могла стать частично неактуальной):

Подведем итоги

• Задача кредитного брокера – сделать оформление автокредита проще и быстрее, чем вы сделали бы это своими силами;
• Всех посредников можно условно поделить на три группы: белые, серые и черные брокеры. Белые брокеры работают в интересах клиента, все остальные лишь зарабатывают на неграмотных или нечестных заемщиках;
• Если у вас все в порядке с финансами и прошлыми кредитами, то вы желанный клиент для брокера из любой категории. Выбирайте осмотрительно, чтобы не переплатить напрасно;
• Белый посредник имеет официальную регистрацию, работает по договору и редко требует за свои услуги больше 5% комиссионных;
• Еще один признак надежного брокера – наличие аккредитации от банков-партнеров. Иногда партнерство брокера и банка позволяет еще и сэкономить до 0,5% на процентной ставке по автокредиту;
• Законно работающий брокер не сможет вам помочь, если у вас серьезные финансовые трудности. Лучше отложить покупку авто до лучших времен;
• Услуги черных брокеров – рисковое дело. Если вас поймают на подлоге документов о работе и доходах, то вам и отвечать перед законом.

Заключение

На этом я завершаю свой рассказ о том, будут ли полезны услуги брокера при покупке авто в кредит. А вам приходилось обращаться за кредитом к посредникам? Не стесняйтесь, делитесь в комментариях своими историями на эту тему. До скорой встречи!

Статья полезна? Поделитесь ей в соцсетях, чтобы ваши друзья тоже о ней узнали. И не забудьте подписаться на блог, чтобы сразу узнавать о выходе свежих статей!

На фото Maserati GranTurismo, взято отсюда: https://www.drive2.ru/r/maserati/1212895/