78 Автокредитование

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Привет, Илья Кулик на связи! Бесспорно, автокредит – это отличная возможность приобрести современную, нравящуюся вам автомашину. Но кредитное бремя зачастую оказывается излишне тяжёлым.

Кроме того, практически всегда автокредитование сопровождает залог покупаемой машины, что накладывает некоторые ограничения на использование автомобилем, и обязательное каско. Нередко положение усугубляется тем, что автокредит – не единственный долг автовладельца перед банками.

Исправить ситуацию поможет рефинансирование автокредита. Узнайте, как это работает!

Если хотите узнать, как решить вашу проблему или решить проблему гарантированно - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:
+7 (499) 403-35-47 - МСК и область
+7 (812) 602-74-17 - СПБ и область
+7 (804) 333-72-17 - для регионов (звонок бесплатный)
Это быстро и бесплатно!

Что такое рефинансирование займа

Рефинансирование (в разговорной речи также употребляется слово «перекредитование») – это получение займа, который идёт на погашение текущих кредитов клиента. Деньги обычно не выдают на руки, а сразу перечисляют на кредитный счёт. При этом кредитором может стать как банк, выдавший предыдущие кредиты, так и любой другой. Одновременно можно погасить несколько (обычно до 5) займов.

При этом, как правило, происходит облегчение кредитного бремени, то есть новый договор заключается на условиях более выгодных, чем первоначальный заём. Это может быть меньшая процентная ставка, другой срок, отсутствие дополнительных платежей и условий. При перекредитовании сразу нескольких долгов дополнительным плюсом также становится то, что погашать надо всего один кредит в одном банке.

При рефинансировании автокредитов у этой операции появляется ещё одна положительная сторона: в большинстве случаев по займам на перекредитование не требуется обеспечение, то есть автомобиль освобождается от залога (его спокойно можно продавать, вывозить за границу и т. д.), пропадает обязанность оформлять каско и т. п.

Суть рефинансирования, и как оно работает доступно объяснят в этом видео: Рефинансирование кредитов. Что это такое? Федеральная служба поддержки заёмщиков

Условия предоставления и подводные камни

Помимо общих для большинства кредитных продуктов условий (подтверждённый уровень дохода, трудовой стаж, возраст) при рефинансировании обычно предъявляются повышенные требования к чистоте кредитной истории. И конечно, этот заём, как, в принципе, и любой другой, не выдадут при наличии просроченных задолженностей. Именно поэтому рефинансировать долги надо заблаговременно, а не когда стало нечего платить,

Помимо обычных для других кредитных продуктов подводных камней, при перекредитовании клиента может поджидать специфичный подвох, связанный с досрочным погашением займа: по некоторым кредитным договорам за возврат долга раньше срока взымается комиссия, которая может серьёзно снизить выгодность рефинансирования.

Статья в тему: Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Когда выгодно рефинансирование?

Перекредитование, как и любое коммерческое предложение, может как иметь разный конечный эффект. Действительно полезно оно, когда:

  • приходится выплачивать сразу по нескольким займам;
  • есть необходимость освободить автомашину от залога, снизить расходы на страховку;
  • условия рефинансирования явно более выгодные, чем первоначальный кредит.

Примечание. Если главной целью стоит облегчение условий возврата долга, в том числе из-за невозможности платить как раньше из-за изменившейся жизненной ситуации, стоит задуматься о такой возможности, как реструктуризация займа – это изменение условий существующего договора.

Статья в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Рефинансирование – это всегда продуманное, запланированное действие. В любом случае необходимо рассчитывать фактическую переплату по каждому из сценариев возврата долгов, и взвешенно принимать решение о том или ином действии (бездействии).

Кредитный автомобиль в trade-in

При сдаче кредитного авто в зачёт нового может применяться особый, специализированный вид рефинансирования.

Обычно при сдаче автомобиля, за который ещё не выплачен кредит, в trade-in на погашение остатка задолженности идёт часть от стоимости этого авто. Но возможна и несколько другая схема – рефинансирование текущего автокредита, то есть остаток по кредиту за сменяемое авто покрывается за счёт нового займа, который идёт в том числе и на покупку новой автомашины.

Основное отличие от стандартного рефинансирования заключается в том, что специализированное перекредитование является частью автокредита, и предоставляется на тех же условиях, что и обычный автокредит, в то время как стандартное рефинансирование подразумевает расход средств исключительно на погашение существующих задолженностей.

Для покупателя отличий такого трейд-ин с рефинансированием от обычного нет, просто банк, выдавший первый автокредит получит деньги не от автосалона, а от другого банка. Поэтому автосалоны сами решают, по какой схеме предоставлять trade-in на кредитные авто, от клиента требуется только сдать автомобиль дилеру.

Как провести рефинансирование любого автокредита с покупкой нового авто

Если выбранный вами дилер не принимает кредитные авто в trade-in, вы можете обменять свой автомобиль, находящийся в кредите на новый, самостоятельно взяв в банке заём на рефинансирование автокредита. Но такая специализированная услуга в настоящее время довольно редкая, предложение можно найти, к примеру, у ЮниКредит Банка. Общая сумма займа может достигать 6,5 млн рублей.

Некоторые дилеры сотрудничают с этим банком, то есть все документы можно оформить прямо в автосалоне. А trade-in кредитного автомобиля в таком случае – по сути, рефинансирование в ЮниКредит.

Как рефинансировать автокредит без каско и залога

А чтобы было можно свободно распоряжаться автомобилем, не страховать его по каско, нужно просто взять потребительский кредит на рефинансирование. При перекредитовании неважно, какой именно заём будет погашен: автокредит, кредит наличными или кредитная карточка, а условия предоставления не отличаются от займов наличными на любые цели, то есть не требуется залог автомобиля и его страхование.

Этот кредитный продукт очень распространён, и условия можно найти довольно выгодные. Схема действий проста:

  1. обращаетесь в банк с заявлением о рефинансировании, предоставляете документы, в число которых входят и бумаги, свидетельствующие о текущей задолженности;
  2. заявляете о желании досрочного погашения займа в банке, в котором он был оформлен (иногда это тот же банк что и рефинансирует);
  3. ваш новый кредитор переводит средства на ваш кредитный счёт в первом банке, таким образом, все ваши обязательства по изначальному займу прекращаются;
  4. вы выплачиваете согласно новому договору.

Список банков, в которых возможно перекредитование автокредита

Кредитные продукты по рефинансированию предоставляют не все кредитные организации. Тем не менее, список банков, в которых можно перекредитоваться, обширен. Большинство из них – крупные игроки на рынке финансовых услуг.

Итак, заём на покрытие текущих кредитов выдадут:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ 24;
  • БИНБАНК;
  • Альфа-Банк;
  • Промсвязьбанк (ПСБ);
  • Интерпромбанк;
  • РОСБАНК;
  • Газпромбанк;
  • Московский кредитный банк;
  • Металлинвестбанк;
  • Энерготрансбанк;
  • Российский капитал;
  • Почта банк;
  • Сургутнефтегазбанк (СНГБ);
  • Банк Интеза;
  • НОКССБАНК;
  • АВТОГРАДБАНК;
  • Углеметбанк;
  • Ситибанк;
  • НОВИКОМБАНК;
  • Финсервис;
  • Примсоцбанк;
  • Солид банк;
  • БКС-инвестиционный банк;
  • Транскапиталбанк;
  • Московский индустриальный банк (только для вкладчиков банка, держателей зарплатных карт; работников-бюджетников и пенсионеров);
  • Банк РОССИЯ (только для работников организаций-партнёров и бюджетников);
  • Банк СГБ (для работников бюджетных организаций);
  • Всероссийский банк развития регионов (только для сотрудников организаций-партнёров);
  • Москва-сити (для участников зарплатных проектов);
  • Запсибкомбанк (для участников зарплатных проектов);
  • МТС-банк (для зарплатных клиентов).

Процентные ставки стартуют с 12%, сроки кредита – до 5-7 лет, максимальный размер займа может достигать в некоторых банках 2-3 миллионов рублей, но есть ограничения и 300-750 тысяч.

Далее я подробно расскажу про условия предоставления рефинансирования в двух из наиболее популярных банков: Сбербанке и Россельхозбанке. А также открою секрет Райффайзенбанка ;-)

Предупреждение. Нижеприведённая информация гарантированно достоверна только на момент опубликования статьи. Уточняйте актуальность сведений в банке.

Рефинансирование автокредита в Сбербанке

Сбербанк предоставляет специальный «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов». Максимальная сумма по этому займу – 3 миллиона рублей, наименьшая – 15 000 р. (45 000 для Москвы). Процентная ставка, установленная на момент написания статьи, составит 13,9%, если срок кредитования не превышает 1 год, и 14,9%, если заём берут больше чем на год. Максимальный срок – 5 лет, минимальный – 3 месяца.

Полная стоимость кредита (то есть реальная переплата по займу) при этом составит от 14,45% до 23,95% годовых в зависимости от конкретных условий.

Одним займом можно погасить одновременно 5 кредитов, причём неважно в каких банках они взяты. При этом возможно получить сверх денег, необходимых на погашение, дополнительную сумму и потратить её по своему усмотрению.

Условия предоставления

Заёмщику должно быть не меньше 21 год на момент заключения договора, но не больше 65 лет, на дату последней выплаты. У текущего работодателя необходимо проработать не меньше полугода. Общий стаж за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года (необязательное условие для получающих зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке).

Из документов потребуются:

  • заявление-анкета;
  • паспорт РФ;
  • информация о рефинансируемых займах;
  • документы о зарплате, финансовом состоянии (не требуются, если кредит берётся только на погашение задолженности по предыдущей ссуде).

Платежи – аннуитетные, то есть одинаковые на протяжении всего срока. Возможно досрочное погашение без дополнительных комиссий. А вот за неуплату в срок взимается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа пока долг не будет уплачен.

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке

Программа Россельхозбанка носит название «Рефинансирование потребительских кредитов».

Наибольшая предоставляемая сумма по кредиту – 750 тыс. рублей., если рефинансируемый заём имеет обеспечение, например, залог, то планка поднимется до 1 000 000 руб. Получающим зарплату на счёт Россельхозбанка миллион выдадут в любом случае. Максимальный срок – 5 лет. Если по покрываемому рефинансированием займу было необходимо обеспечение исполнения обязательств, то Россельхозбанк также потребует предоставить поручительство или залог.

Схему погашения можно выбрать. Досрочное погашение без комиссий. Перекредитовать можно сразу несколько ссуд. При этом устанавливаются дополнительные требования к рефинансируемым кредитам:

  • не менее года назад была сделана первая выплата;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие реструктуризации.

Ставки 13,5%, при сроке кредита год и меньше и 15% в остальных случаях. Но тут есть важный нюанс. Такие ставки действуют при страховании жизни или здоровья, и при предоставлении документов о трате полученных денег на перекредитование. При отказе страховаться, ставки увеличатся на 6%, почти в 1,5 раза! Нецелевое использование также увеличит ставку на 3%, что, впрочем, не должно беспокоить честных заёмщиков. Небольшое снижение – 0,6% – для работников бюджетных организаций, и имеющих зарплатные карточки или привилегии в банке.

Минимальный возраст для заёмщика – 23 года, 65 лет – верхний предел. Ограничения по стажу также стандартные: не меньше полгода на одном месте и общий стаж год или больше. Послабления сделаны для владельцев зарплатных карт и пенсионеров.

Со списком необходимых для оформления займа документов можно ознакомиться здесь.

Рефинансирование автокредита в Райффайзенбанке

Программа по рефинансированию автокредита, как собственно, и вообще по автокредитованию и Райффайзенбанка свёрнута в 2015 году. Поэтому перекредитоваться в этом финансовом учреждении не получится. Хотя…

Если автокредит за залог имущества

Райффайзенбанк предоставляет кредит на рефинансирование ипотеки. И одна из его разновидностей – перекредитование займа, выданного на любые цели (в том числе и покупку автомобиля), но с одним ограничением: рефинансируемый кредит должен быть обеспечен залогом недвижимости.

То есть если вы взяли автокредит под залог недвижимого имущества, в Райффайзенбанке его перекредитуют. При этом та же самая недвижимость станет залогом по новому кредиту. К залоговому имуществу предъявляют и дополнительные требования. Подробности можно узнать на этой странице.

Условия рефинансирования

Требования к заёмщикам стандартные: возраст не менее 21 года и не более 60 лет (65 лет, если страхуется здоровье). Минимальный стаж на одном месте от 3 месяцев до года, в зависимости от общего трудового опыта. Учитывается доход и кредитная история. Индивидуальные предприниматели должны осуществлять свою деятельность на момент рефинансирования не менее 3 лет.

Но ставка немаленькая – 17,25% (на момент написания статьи). Не стоит также забывать про расходы на:

  • оценку квартиры;
  • страховку залога;
  • страхование жизни.

Поэтому с учётом всех факторов полная стоимость кредита может достигать 25,2%. Таким образом, рефинансирование в Райффайзенбанке для автокредита не очень подходит, можно найти более выгодные условия в других банках, но знать про такую возможность не помешает: разные ситуации в жизни бывают.

Перекредитовать автокредит под меньший процент

Полезные советы

  • заблаговременно проводите рефинансирование, ведь это не избавление от долга, а его оптимизация;
  • просчитывайте все возможные варианты погашения долгов и сравнивайте их на предмет выгодности;
  • обращайтесь в первую очередь в кредитную организацию, клиентом которой вы уже являетесь – предложения обычно будут более выгодные.

Подведём итоги

  • при рефинансировании досрочно погашается долг по уже существующим займам и оформляется совершенно новый договор;
  • перекредитоваться можно как в «своём», так и в любом другом банке;
  • освобождение автомобиля от залога, отсутствие обязательного каско – главные плюсы досрочного погашения автокредита новым займом;
  • рефинансирование может быть частью кредита на приобретение нового автомобиля по программе trade-in.

Заключение

Рефинансирование – отличная возможность оптимизировать и даже снизить свои расходы, связанные с кредитами, упростить взаимоотношение с банком, а при автокредитовании – ещё и сэкономить на каско и получить возможность свободно распоряжаться автомобилем, купленным в кредит.

Если что-то осталось неясным – спрашивайте в комментариях. А если вам приходилось пользоваться перекредитованием – обязательно поделитесь своим опытом. Почувствовали выгоду? Или сменили шило на мыло?

А также смотрите видеозапись: Кому поможет перекредитование? Из неё вы узнаете интересные особенности этой услуги, а также то, почему банки предоставляют выгодные условия.

Примечание. Видео опубликовано в 2013 году, размер процентных ставок может быть неактуальным, понятие эффективной процентной ставки заменено «полной стоимостью кредита».

На этом на сегодня у меня всё. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в соцсетях. Удачи в кредитовании! Всего доброго!

П.С.: На фотографиях в статье Alfa Romeo Giulia Sprint GTV 1967 года выпуска. Взял тут: drive2.ru/r/alfaromeo/697903.

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.