39 Осаго

Класс в ОСАГО – что это такое, как определить и в каких случаях он привязан к машине, а в каких к водителю + примеры

Страховщик непонятно за что вдруг резко повысил вам стоимость автогражданки? Это может быть технический сбой, но возможно и жульничество. Узнайте про класс в ОСАГО что такое безаварийный стаж и как определять свои скидки – тогда вы не станете легкой жертвой обмана и поймете, когда нужно решать проблему с ошибкой, а когда ставить на место хитрую страховую компанию. Всем привет, Кулик Илья на связи!

Статья в тему: КБМ в полисе ОСАГО: что это такое, для чего он нужен и к чему обязывает + таблица значений

Что означает водительский класс ОСАГО?

Водительский класс в ОСАГО – итоговый показатель, рассчитываемый на основе ряда параметров. От этого значения зависит окончательная цена полиса.пострадавшим за клиента

Водительский класс (ВК) – это главная составляющая оценки водителя страховыми компаниями (СК).

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Некоторые убеждены, что

То есть, класс ОСАГО означает уровень рискованности водителя для страховщика как клиента, за которого может выплачиваться возмещение пострадавшим. Еще это итог расчетов, на основе которого формируется индивидуальная стоимость автогражданки для каждого автомобилиста.

ВК не постоянная величина, наподобие водительских категорий вождения, а изменяется в зависимости от смены расчетных коэффициентов, главный из которых КБМ (коэффициент бонус-малус) – наиболее тесно связанный с ВК.

В некоторых компаниях ВК указывают в самом договоре страхования, хотя подобная щепетильность сегодня уже не обязательна.

Итак, вы поняли, что ВК – плавающий показатель, формирующийся исходя из кол-ва выплат по страховым случаям.

Какой главный критерий в водительском классе?

Некоторые убеждены, что основным критерием для ВК служит степень риска страховых выплат СК пострадавшим за клиента-виновника ДТП.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Это не совсем верно, т. к. риск выплат для СК – это базовый принцип при страховании на добровольной основе. В ОСАГО же все устроено иначе: правила автогражданки определяются не страховщиками, а государством, ведь это не коммерческая услуга, а обоюдные обязательства между водителями, СК и государством в пользу пострадавших при ДТП.

Но главный выгодополучатель в ОСАГО не страховщик, не страхователь и не пострадавший, а государство. СК тут выступают просто в роли коммерческих подрядчиков, за качеством услуг которых следит государство.

Что же ему нужно от ОСАГО? Справедливость? Нет – порядок, являющийся залогом государственной устойчивости. Автогражданка – это в первую очередь инструмент, стимулирующий соблюдение порядка на дорогах – безаварийность. А уже во вторую очередь идет возмещение пострадавшим, моменты выгод и т. п.

Поэтому главный критерий для классности ОСАГО – это степень надежности водителя в деле соблюдения порядка на дорогах, а именно – уровень безаварийности вождения.

Чем отличается класс ОСАГО от КБМ?

В статье про КБМ я рассказывал вам о системе поощрительного (бонус) и наказательного (малус) стимулирования водителя к безаварийной езде, применяемой СК при расчете стоимости полиса.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

КБМ – это бальная шкала условной аварийности/безаварийности вождения для каждого водителя.

ВК, как я уже говорил, тесно связан с КБМфиксации, а по факту  и многие привыкли представлять данную связку как одно целое. Это не совсем так.

КБМ является главным коэффициентом, определяющим ВК. Однако в некоторых случаях для определения классности используются другие коэффициенты или просто сведения.

Данное отличие небольшое, но оно есть, хотя большинство СК объясняют термин ВК, как более простое и понятное производное от КБМ.

Почему ВК может быть условен?

Вы обратили внимание, что в определении КБМ использован термин «условная аварийность»? Это же касается и класса ОСАГО.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Дело в том, что тут налицо недоработка законодательства об ОСАГО – в 2016 году все ещё уровень безаварийного вождения определяется не по факту ДТП, и даже не по факту его фиксации, а по факту выплат возмещения от СК за причиненный страхователем ущерб.

Конечно, при подобной схеме истинный показатель безаварийности во многих случаях будет далек от прописываемого в ВК. Ведь последствия множества незначительных аварий специально разрешаются на месте в частном порядке, с целью сохранить свои страховые баллы и классность на случай более серьезных ДТП.

Даже если происшествие фиксируется сотрудниками ДПС, при частной договоренности о возмещении сведения о нем не учитываются при расчетах классности. Это вредит главной цели ОСАГО – повышению уровня вождения транспортных средств (ТС), для обеспечения максимального порядка на дорогах, безопасности водителей, пассажиров и пешеходов.

По идее, вне зависимости от произведенных выплат, сведения о ДТП должны влиять на классность водителя. Пока что это не так, но ОСАГО постоянно совершенствуется и этот огрех скорее всего исправят. Ведь в 2003 г. обязательное страхование было вообще в «диком» состоянии и его не сравнить с нынешним.

Отличие мастерства вождения от классности вождения

Еще к вышеуказанному нужно добавить ощутимую разницу между мастерством вождения ТС и страховой классностью водителя.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Конечно, если автомобилист владеет отменными водительскими навыками, то это несомненный плюс к ВК. Однако тут играет большую роль человеческий фактор – все люди разные: по характеру, темпераменту, склонностям и даже везучести.

Из-за этого некоторые водители-асы, в силу переоценки своих возможностей, более широких представлениях о дорожном риске или просто склонности «пожиганить», учиняют ДТП чаще, нежели водители-новички, с соответствующими последствиями для страхового ранжирования.

То есть ВК – это в первую очередь аккуратность и осторожность водителя, его адекватность поведения на дороге и чувство ответственности перед окружающими, строгое следование ПДД, в буквальном смысле написанных человеческой кровью, а уже потом мастерство.

Что учитывается при определении класса ОСАГО?

В обычном случае ВК определяется на основе рассчитанного КБМ. Но если водитель впервые садится за руль, или это проблемный клиент, тогда СК учитываются и другие параметры.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Обычно это коэффициенты:

  • КБМ – история безаварийного вождения (от 0.5 до 2.45);
  • КВС – возраст и стаж (более/менее 22 лет и более/менее 3-х лет);
  • КМ – мощность двигательного агрегата (от 0.6 до 1.6);
  • КН – грубые нарушения правил ОСАГО (постоянный = 1.5).

Кроме этого, в отдельных случаях, имеет значение тип ТС, а иногда даже пол водителя. :oops:

Как устроена система страховой классности?

Шкала ВК включает в себя 15 уровней-классов. Она условно разделена на повышающую и понижающую классность базовой позицией, которая по умолчанию равна третьему ВК – он считается начальным.

bmw3-series0touring0moog-12

Далее:

  • Ниже него есть 4 понижающих ВК – М, 0, 1, 2;
  • А выше находится 10 повышающих ВК – от 4 до 13-го.

Каждому классу соответствует свой коэффициент бонус-малус – от 2.45 (М – минимальный ВК) до 0.50 (максимальный 13-й ВК). Для 3-го нейтрального класса КБМ = 1.

Все это объединено в специальную таблицу, отражающую ВК за страховой год.

В зависимости от количества страховых выплат за виновника ДТП, или их отсутствия, КБМ и классность повышается или понижается, что сильно влияет на цену полиса.

  • Положительный уровень ВК, начиная от 3-го класса, растет медленно, с ежегодным шагом в 0.05 балла;
  • А отрицательный уровень растет быстрее и не имеет равного шага – от 0.15 до 0.75 балла.

Каждая страховая выплата понижает классность сразу на несколько порядков, что стимулирует водителя к аккуратности вождения.

Водительский класс – как его узнать?

Как я уже говорил, иногда ВК указывается в полисе, но это делают не часто. В классическом случае все необходимые данные о КБМ и ВК предоставляет страховщик по обращению страхователя.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.

Но страховщикам, в делах связанных со скидками, не всегда следует доверять, особенно если автомобилист меняет компанию. В этом случае расчеты СК нужно проконтролировать, т. к. ошибки или обманы под видом ошибок с накопленными баллами и классностью встречаются часто.

Свой страховой класс, посредством специальной таблицы, можно узнать двумя способами:

  • По количеству выплат от СК – зная свой нынешний ВК или КБМ;
  • Через базу РСА – содержащую актуальное значение КБМ.

Если вы знаете свой класс (или КБМ) за предыдущий страховой год, и знаете сколько раз в нынешнем году СК выплатила за вас возмещение пострадавшим, то новое значение вашего класса определить нетрудно. В таблице есть 5 столбцов (4 выплаты + 1 с выплатами = 0), в которых содержатся нужные значения ВК.

Проверить КБМ можно онлайн самостоятельно по базе РСА. Это делается в случае, если вы не знаете значение своего класса или же сомневаетесь в нем.

Таблица водительских классов и КБМ

В данном разделе я приведу описанную таблицу для определения ВК и соответствующего ему КБМ (или наоборот). Но сразу пара примеров.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Пример первый:

У вас непрерывная история страхования в течение 5-и лет. За этот период СК за вас никому ничего не платила, т. к. вы ездили аккуратно. По таблице отсчитайте 5 уровней с 3-го класса и до 7-го (3-й ВК тоже входит в счет): в столбце «0 страховых выплат» указан класс – 8.

Пример второй:

Вы аккуратно водили машину 10 лет и имеете самый высокий 13-й класс, дающий право на 50% скидку. Но на 11 год ваша СК трижды выплатила за вас возмещение пострадавшему. В 14 строке на 4-й позиции (столбец «3 страховые выплаты») значится класс = 1 (КБМ = 1.55). И ваша страховка увеличится в цене на 1,55 раза весьма ощутимо, не правда ли?

Класс на начало годового срока Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых возмещений 1 страховое возмещение 2 страховых возмещения 3 страховых возмещения Более 3 страховых возмещений
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

В один полис вписано несколько водителей – как это влияет на класс?

Это стандартная ситуация и, в том случае если используется обычный полис, классность привязывается к данным из водительских удостоверений всех лиц, допущенных к вождению этого авто.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Согласно Указаниям Центробанка РФ № 3384 – У/19.09.14 (Примечания – ч. 2, п. 5), правило по классам тут такое: ВК и КБМ учитываются от водителя с самыми низкими баллами. Сколько имеется баллов у самого «богатого» на них водителя не имеет значения.

Пример:

В полис вписаны 3 водителя (семья: отец, мать и сын): у основного владельца (отец) ВК = 13, у его супруги 9, у их сына 6. Следовательно, классность, для расчета стоимости страховки, будет учитываться от сына = 6, что дает скидку всего в 10%. Поэтому, если вы намерены вписать кого-то в свой полис, то учитывайте данный нюанс – возможно выгоднее будет не вписывать водителя с низкими баллами, чтобы сэкономить на цене автогражданки.

Неограниченный полис – какой будет класс?

Еще один нюанс связан с неограниченным ОСАГО – в этом случае класс считается иначе.

БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг.
БМВ 3 серии в кузове Е91 туринг

Согласно Указаниям Центробанка РФ № 3384 – У/19.09.14 (Примечания – ч. 2, п. 4), при расчете стоимости подобного полиса учитывается классность только собственника этого авто: берутся сведения гражданского паспорта и ПТС машины (обязателен VIN-код или № кузова).

ВК при этом может соответствовать значению предыдущего полиса. Но только если:

  • Прошлый полис также был неограниченный;
  • Автомобиль и права собственности на него остались прежними.

При оформлении собственником неограниченной страховки на каждый новый автомобиль, ВК для него каждый раз будет устанавливаться в базовом значении = 3 (КБМ = 1).

Пример:

У собственника ТС 10-й класс ОСАГО наработанный в течение 7-и лет начиная с 3-го базового. Была куплена новая машина и к ее полису будет применен базовый 3-й класс, т. к. перенос баллов по неограниченной автогражданке не предусмотрен. В результате у одного хозяина будет два полиса с разными ВК для разных авто.

Полезные советы

  • Если у водителя имелся перерыв в обязательном страховании более года, то его наработанные баллы и классность обнуляются до базового значения.
  • Если ВК была ниже базовой и перерыв в страховании составил более года, то новый полис будет иметь не базовую классность, а соответствующую данным прежнего договора. То есть поднять себе ВК с пониженного до базового, годичным перерывом в страховании, не удастся.
  • Одна страховая выплата в самый первый год вождения ТС (страховой истории) будет сказываться на цене полиса 14 лет подряд, имейте это в виду.

Заключение

Теперь вы имеете представление о страховых классах ОСАГО: в том, что они означают, чем отличаются от КБМ и на основе чего рассчитываются. Отныне вам нет нужды верить страховому менеджеру на слово – рассчитать свой ВК вы сможете самостоятельно.

Обманывали ли вас страховые компании с ценой полиса на основе плутовства с вашим водительским классом и скидками? Расскажите в комментариях подробности проблемы и чем все закончилось. Может вы сами дадите мне и читателям блога дельный совет.

Если возникли вопросы по теме статьи, то задавайте, я отвечу, но придерживайтесь тематики публикации, а если она не соответствует, то ищите подходящую статью по карте сайта и задайте вопрос там.

Видео-бонус: 15 гибридов собак разных пород: пудель-шнудель, пудель-овчудель и так далее  :smile: . Удивляйтесь названиям:

На этом все. Оформляйте подписку на блог, делитесь моими статьями в соцсетях и аккуратней ездите по зимним дорогам. Удачи!

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!
Смотрите также

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???: