13

Самый выгодный автокредит – миф или реальность?

Всем привет! Задавались ли вы вопросом о том, существует ли самый выгодный кредит на авто или есть лишь оптимальные условия с относительной выгодой? Этим озадачено множество автозаемщиков и мнения есть разные. Но чтобы получить ответ с предельной однозначностью нужно разбираться в базовых принципах и критериях автокредитования.

Для этого требуется знать взаимосвязь, определяющую выгодные условий кредитования – кто не пожалел усилий на понимание сути данного вопроса, в любом случае уже не действуют вслепую и зачастую экономят существенные деньги. Давайте разбираться – с вами Илья Кулик, поехали!

Какой автокредит выгоднее и от чего это зависит?

Учитывая количество современных банков и различных кредитных программ, достаточно сложно сделать наиболее оптимальный выбор. Чтобы принять максимально верное решение, важно:

  • Провести анализ предлагаемых условий.
  • Сравнить в разных банках условия кредитования.
  • Соотнести условия с собственными возможностями и запросами.
  • Спроецировать условия на насущную необходимость приобретения.
  • Просчитать возможную экономию, а также отдачу, в том числе и материальную.

В некоторых случаях уже одно это может дать для кого-то вполне определенную и ощутимую выгоду.

Думаю, всем понятно, что автокредитование сопровождается начислением процентов, которые формируют неизбежную переплату. Но при этом, автокредит позволяет:

  • Решить какие-то проблемы разной степени важности.
  • Дает возможность приобрести желанную модель, не дожидаясь, пока появятся необходимые деньги.
  • Позволяет работать и зарабатывать при помощи кредитного автомобиля.
  • Иногда автокредит является выгодным вложением капитала при нестабильной рыночной ситуации.

То есть у заемщика имеется возможность сделать свой автокредит выгодным или близким к данному понятию. Рассмотрим теперь, какие критерии следует учитывать, чтобы оформить договор на наиболее оптимальных условиях.

Статья в тему: Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

Что такое переплата по автокредиту и как ее рассчитать автозаемщику

Переплата – это основной критерий, на который нужно обращать внимание, выбирая кредитное предложение. Этот параметр можно рассчитать еще на этапе подачи заявки. Если вы направляете электронное заявление, банковская программа автоматически рассчитает:

  • Платеж, который вам придется ежемесячно вносить на банковский счет.
  • Переплату – итоговую сумму, которую вам придется заплатить за использование земных средств.

Последний параметр может увеличить стоимость авто до 40-50%, в зависимости от процентов. Чтобы оформить договор с минимальной переплатой, придется пересмотреть не один десяток предложений и программ.

Статья в тему: На каких условиях предоставляют банки автокредит: общая информация о всех банках + требования к заёмщику

Расчет переплат – что и кому считать

В расчетах переплат есть свои нюансы. Не все операции с числами оправданно производить вручную т. к. формулы могут быть весьма непростыми и сами они для разных типов погашений различны. Например, есть формулы для расчета аннуитетных и дифференцированных платежей.

Вот формула расчета для аннуитетного типа погашений:

Как видите, если вы не очень сильны в алгебраических выражениях, то базовые расчеты лучше всего производить посредством онлайн-калькуляторов на банковских порталах.

Есть еще такой важный параметр, как суммарная переплата. Она означает конечную сумму по всем начисленным процентам от каждой суммы платежей. Рассчитать ее несложно и вручную. Для этого нужно знать:

  1. А – Срок кредитования.
  2. Б – Ежемесячный платеж.
  3. С – Сумму кредита.

Расчет производится по следующей простой формуле:

Суммарная переплата = (А х Б) – С

То есть значение Срока умножаем на Платеж и из полученного числа вычитаем сумму кредита.

Взаимосвязь различных условий кредитных программ

Важно понимать, что ни одна кредитная программа не является абсолютно выгодной на все 100%, включая беспроцентное автокредитование. Если один параметр предложения отличается в лучшую сторону от конкурентов, почти всегда это компенсируется ухудшением условий по другому критерию.

Поэтому важно понимать, что в любой программе автокредитования есть как свои плюсы, так и минусы. На что обращать внимание при принятии решения?

Ключевое значение имеют следующие параметры:

  • Процентная ставка, которая определяет сумму переплаты.
  • Первоначальный взнос, который является обязательным для многих программ.
  • Срок использования заемных средств. Многие считают, что чем больше времени дается на выплату долга, тем он выгоднее, потому что это уменьшает сумму ежемесячного платежа. Однако важно понимать, что увеличение срока погашения почти всегда означает большую переплату.
  • Страхование. При оформлении автокредита, в большинстве случаев, договор КАСКО является обязательным и страхователя зачастую также указывает банк. Кроме того, многие банки настаивают на оформлении личного страхования. Отказ от этих договоров, как правило, ведет к повышению процентов, а подписание – к увеличению общей суммы долга.
  • Дополнительные услуги. Несмотря на то, что любое предложение может быть включено в договор исключительно с согласия клиента, многие банковские работники проявляют настойчивость, уговаривая заемщика на их оплату. При этом они пугают увеличением процентов или вовсе отказом. В допуслуги могут быть включены комиссии, выдача кредитной карты, личный менеджмент и т. п.

Статьи в тему:

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

Важно! Основное правило приемлемых условий автокредита – оптимальное соотношение величины процентной ставки и срока погашения.

Важно! На самые выгодные условия могут рассчитывать корпоративные клиенты, получающие зарплату или пенсию в банке, куда подается заявка. У них также есть возможность оформления договора по минимальному пакету документов, без подтверждения дохода.

Другие условия, влияющие на выгодность кредита

Помимо перечисленных критериев, есть и другие условия, которые имеют влияние на выгодность кредитного предложения. К ним относятся следующие параметры:

  • Привлечение поручителя (созаемщика) – это не только увеличивает доход заявителя, но и снижает риск неуплаты долга. Поэтому привлечение к договору третьего лица обеспечивает высокую вероятность одобрения заявки и наиболее выгодные условия.
  • Тип авто. Несмотря на то, что количество банков, предлагающих приобретение не только новых, но и подержанных транспортных средств (ТС), существенно увеличилось, покупка машины с пробегом не такое простое дело. Авто должно быть не старше определенного года выпуска, при этом сумма кредитования существенно ниже, а стоимость КАСКО почти равняется цене самой машины. Кроме того, учитывая, что предполагаемое время эксплуатации б/у транспорта меньше, чем нового, повышаются и проценты за использование заемных средств.
  • Валюта кредита. Оформление договора в долларах или евро, как правило, выгоднее, чем рублевый кредит, потому что предлагается снижение ставки, увеличение суммы, срока и т. д. Но важно учитывать, что автокредит в валюте предполагает высокий риск, из-за нестабильности экономики и вероятности повышение цен на доллар и евро.
  • Сезонное предложение. Обычно, самый высокий спрос на авто наблюдается в весенний и осенний периоды. В это время банки увеличивают ставки, а дилеры – стоимость транспорта. Однако, можно найти и выгодные предложения в рамках специальных программ.
  • Низкий процент в «маленьких» банках зачастую привлекает многих клиентов. Это хорошее предложение, позволяющее получить автокредит на наиболее выгодных условиях. Здесь, как правило, клиент ничем не рискует, потому что не вкладывает деньги, а берет их. В случае банкротства банка, его дела перейдут другому кредитору, но первоначальные условия уже заключенных договоров останутся без изменений.
  • Плохая кредитная история. Если раньше ее наличие делало невозможным получение займа, то теперь, она влияет на предлагаемые условия. При плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на низкий процент и другие банковские льготы.
  • Штрафы, возможность реструктуризации. Общеизвестно, что просрочка платежа ведет к наложению штрафных санкций и пени. Но также следует знать, что у клиента есть возможность реструктуризации долга – изменения условий договора с целью снижения размера ежемесячного платежа. При выборе программы автокредитования важно уточнить, предлагает ли банк подобную услугу.

Статьи в тему:

Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Важно! Понятие «выгодный автокредит» может сильно отличаться у разных заемщиков при одинаковых условиях, поэтому при выборе программы следует ориентироваться и на индивидуальные критерии.

Тщательное ознакомление с условиями договора

Чтобы избежать различных сюрпризов, очень важно внимательно читать договор, который вы подписываете. Особое внимание нужно обращать на текст, написанный мелким шрифтом, различные уточнения и сноски.

То, что вам объясняет сотрудник на словах необязательно отражено в соглашении, которое вы подписываете. Поэтому крайне важно прочитать внимательно весь текст договора перед тем, как ставить в нем свою подпись.

Также желательно не подписывать договор в день обращения. Более целесообразно, и возможно выгодно, взять пакет документов с условиями на дом, а после без спешки и лукавых доводов менеджера, обстоятельно во всем разобраться, имея под рукой выход в сеть. При изучении условий все непонятые, подозрительные и другие проблемные места нужно отметить и расспросить о них в следующий визит.

Статья в тему: Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Внимание! Если планируется покупать по автокредиту дорогую марку автомобиля, то для изучения условий целесообразно обратиться за консультацией к независимому юристу, специализирующемуся на страховом деле. Возможный риск необоснованных переплат с лихвой окупит расходы на консультацию.

Автосубсидирование

Это один из вариантов получить автокредит на более выгодных условиях: снижение ставок или помощь в погашении долга. Рассмотрим наиболее популярные программы субсидирования.

Государственные автосубсидирования

Суть данной программы заключается в том, что часть процентов по автокредиту банку платит государство. Интерес последнего тут в стимулировании развития отечественного автопрома. Подобные программы для ряда категорий автозаемщиков могут быть по-настоящему выгодны.

Чтобы получить такой вариант договора, необходимо соответствие следующим условиям:

  • Приобретение нового ТС, которое не было в собственности у физического лица.
  • Первоначальный взнос от 20%.
  • Производство авто должно быть отечественным, а в случае с иностранными марками, необходимо, чтобы их сборка производилась на территории нашей страны.

Это общие требования к автокредиту с господдержкой, но возможны и дополнительные условия, в зависимости от конкретного банка.

Статья в тему: Программа государственного субсидирования автокредитов (господдержка): что это такое, как взять и как льготный госавтокредит поможет сэкономить + список автомобилей и автосалонов

Кэптинговое автосубсидирование от автопроизводителей

Еще одна возможность существенной экономии – взять авто в долг у кэптингового банка. Кэптинговые банки сотрудничают на особых условиях с автопроизводителями или же полностью принадлежат автоконцернам. То есть можно сказать, что заемщик приобретает машину без посредников или при особом посредничестве.

Подобные кредитные организации начали функционировать на территории России относительно недавно и главная их особенность заключается в том, что основная цель кредитов не получение прибыли, а продвижение бренда.

Это означает, что в кэптинговом банке вы сможете получить процентную ставку в 4-5%, тогда как минимальная ставка в обычных банках – от 6%. Кроме того, заключая договор с кэптинг-банком, можно быть уверенным в абсолютной прозрачности условий: не бояться скрытых комиссий и навязывания дополнительных услуг.

Особенности автокредитования в кэптинговом банке:

  • Большой первоначальный взнос – не менее 40%.
  • Маленький срок кредитования – от 6 до 12 месяцев.
  • Обязательное заключение договора КАСКО.
  • Система buy- back – вы можете вернуть купленное авто после погашения долга. Это позволяет приобрести новое транспортное средство, продав старое и внеся доплату или оформив повторный автокредит.
  • Стоимость машины выше бюджетной планки т. к. собственного банка и его отделений в разных странах у недорогих марок обычно нет, да им он и не особо нужен, ведь спрос на бюджетники и так стабильно высокий. Но бывает, что производители заключают договор с каким-либо банком на кэптинг-услуги и продвигают какую-то бюджетную модель по вполне выгодной стоимости.
  • Ограниченный выбор моделей – еще один минус. Обратившись в кэптинговый банк, вы можете купить авто конкретно того производителя, которому принадлежит финансовая организация или который заказал кэптинг-услуги другому банку. К примеру, подав заявку в «Банк БМВ», вы не можете купить Опель или Тойоту.

Совместные спецпредложения автосалонов и банков

Стремясь увеличить количество продаваемых машин и выдаваемых кредитов, банки и автосалоны начинают сотрудничать, предлагая клиентам займы на выгодных условиях по совместным программам.

Это специальные предложения, по которым можно приобрести машины определенных марок у конкретных автосалонов без большой переплаты. Список подобных программ и акций, как правило, имеется на официальных сайтах банков, где сразу можно сделать расчет ежемесячного платежа и общей суммы выплаты.

Но тут есть своя ложка дегтя – машины в рамках спецпредложений мало чем отличаются от банальной акционной продажи. То есть на ходовые и популярные марки/модели в данном случае расчитывать не приходится. Обычно таким образом распродаются большие запасы какого-либо автонеликвида.

Статья в тему: Как правильно оформить покупку машины в автокредит в автосалоне + какие нужны документы, условия, можно ли сделать это без банка + плюсы и минусы

Альтернативы автокредитования

Многие автозаемщики, которых не устроили условия предлагаемых банками программ, приобретают транспорт обходными путями, не заключая прямого договора по автокредитованию.

Вот самые популярные альтернативы:

  1. Нецелевой кредит. Подходит тем, кто не может внести первоначальный взнос. Кроме того, это возможность избежать навязывания страхования, как жизни, так и авто. При этом, несмотря на то, что процентные ставки по нецелевому кредиту, как правило, выше, учитывая отсутствие КАСКО и первоначального взноса, подобный вид займа может быть существенно выгоднее.
  2. Рассрочка. Отличается от автокредита тем, что процентные ставки, как правило, ниже, а размер первоначального взноса – меньше. Рассрочку можно оформить в автосалонах со скидкой, при условии, что они предоставляются производителем.

Статья в тему: Зачем платить проценты за автокредит, когда можно купить авто в рассрочку?

Подведем итоги

Таким образом, выгодное оформление автокредита возможно, но это требует терпения и внимательности. Основные варианты заключения договора на оптимальных условиях следующие:

  • Расчет суммы переплаты сразу при подаче заявки. Ее размер является основным критерием выгодности конкретной кредитной программы.
  • Взаимосвязь различных параметров кредита. Принимая решение, следует обращать внимание на такие критерии программы, как размер первоначального взноса, обязательность страхования, срок использования заемных средств, наличие дополнительных услуг.
  • Самые выгодные условия предлагаются корпоративным клиентам, которые получают зарплату в конкретном банке. Они могут рассчитывать на снижение ставок, а также на возможность подачи заявки без подтверждения дохода.
  • На определение выгодности кредитной программы влияют также другие параметры: возможность привлечения поручителя, тип авто, валюта кредитования, возможность реструктуризации долга, кредитная история.
  • У каждого клиента свое представление о том, какой кредит является самым выгодным. Поэтому при выборе надо учитывать свои личные предпочтения.
  • Максимальное ознакомление с условиями договора позволит избежать различных сюрпризов и переплат. Особенно внимательно нужно читать текст, написанный мелким шрифтом.
  • Субсидирование – один из вариантов оформления выгодного автокредита.
  • Государственное субсидирование предполагает, что часть процентов банку будет уплачивать государство.
  • Автопроизводители предлагают оформить кредит в кэптинговом банке при низких процентах. При этом, назначается минимальный срок использования заемных средств (до года) и большой размер первоначального взноса (от 40%).
  • Совместные предложения банков и автосалонов – это еще один вариант заключить выгодный договор с небольшими процентными ставками.
  • Альтернативой автокредитованию может быть обычный потребительский займ, который можно оформить без первоначального взноса и обязательного КАСКО. Также можно приобрести авто в рассрочку с уменьшением первого взноса и процентов.

Заключение

Несмотря на то, что автокредит – это реальная возможность приобрести машину, не дожидаясь, пока будут собраны необходимые средства, у него есть ряд недостатков.

Основной принцип, который следует учитывать при оформлении – чем легче получить кредит, тем сложнее его выплачивать в дальнейшем. Но если проявить внимательность и терпеливо изучить все банковские предложения, найти оптимальный вариант кредитования возможно и даже более – для некоторых заемщиков при определенных условиях вполне возможна и прямая выгода.

А вы покупали машину в кредит? Поделитесь в комментариях своим личным опытом. Подписывайтесь на обновления блога и не забудьте поделиться ссылкой с друзьями. До новых встреч!

Фотографии взяты здесь: https://www.drive2.ru/r/acura/1686801/

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.

Adblock detector