134 Общая

ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

ОСАГО или КАСКО что выбрать? Это нередко волнует, как начинающих автомобилистов, так и опытных водителей. Но не все из них ясно представляют себе суть подобного вопроса, т. к. в некоторых случаях он актуален. А в другом – не имеет информационной значимости из-за неверной постановки.

Такая ситуация часто создает пкаскутаницу, что осложняет выбор продуктов страховых компаний (СК) и в конечном итоге может привести к ощутимым убыткам.

С вами Илья Кулик, и в сегодняшней статье я развею туман ряда домыслов, бытующих вокруг двух основных видов автострахования и расскажу о нюансах выбора при их приобретении.

Если хотите узнать, как решить вашу проблему или решить проблему гарантированно - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:
+7 (499) 403-35-47 - МСК и область
+7 (812) 602-74-17 - СПБ и область
+7 (804) 333-72-17 - для регионов (звонок бесплатный)
Это быстро и бесплатно!

Когда не требуется выбирать между ОСАГО и КАСКО?

Выбор страхового полиса прямо зависит от цели, которую преследует водитель.

Если автомобилист хочет иметь право передвижения по дорогам общего пользования, то свободного выбора между какими-либо страховками у него нет. Для обязательного страхования в России (да и в большинстве стран мира) применяется только формат ОСАГО – без каких-либо вариантов.

Нередко водители путают предназначение следующих страховых продуктов:

  • ДОСАГО;
  • Открытое ОСАГО;
  • КАСКО;
  • Зеленая карта.

ДОСАГО  имеет статус дополнения к основному полису, увеличивающее лимит возможного возмещения, а открытое ОСАГО – это расширение базовой страховки, снимающее ограничение на количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством (ТС).

КАСКО – это самостоятельный страховой продукт, служащий для возмещения ущерба, причиненного автомобилю страхователя.

Напомню, что главное отличие ОСАГО от КАСКО (Casco) заключается в том, что обязательный полис страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами (ущерб чужому авто и вред здоровью других людей), а не автомобиль страхователя.

Статья в тему: ОСАГО и КАСКО в чем разница: объясняю простыми словами + таблица сравнения

Еще есть обособленный вариант обязательного страхования, называемый «Зеленая карта» (Green card). Он применяется для допуска к передвижению по дорогам стран зарубежной Европы и некоторых других государств. Заменить ОСАГО на территории России данный полис не сможет.

Кстати: для допуска к передвижению по дорогам стран постсоветского пространства российский полис ОСАГО также не подойдет – нужна Green card или национальный временный полис. Но для государств, входящих в ЕАЭС, планируется введение общего обязательного страхования, поэтому в будущем данная проблема частично отпадет.

Что дешевле – ОСАГО или КАСКО?

У начинающих автомобилистов часто возникает вопрос по соотношению стоимости автогражданки и Casco. После подорожания ОСАГО некоторые считают, что цена этого полиса лишь незначительно уступает Авто-Casco. Но это не так – на самом деле Casco всегда значительно дороже.

Если считать по среднему соотношению расценок, то они следующие:

  • ОСАГО – 4.5 – 6.5 тыс. руб.
  • КАСКО – 30 – 40 тыс. руб.

При этом нужно учитывать то, что расценки на автогражданку регулируются государством. А для КАСКО, являющегося чисто коммерческим продуктом, это полная свобода рынка – т. е. цена может быть любая, условно говоря.

Также в ОСАГО цена не привязана к рыночной стоимости ТС, а в Casco она ей прямо пропорциональна и варьирует в пределах от 5 до 11% остаточной рыночной стоимости на страхуемый автомобиль. Это очень много. То есть при цене машины 500 – 700 тыс. руб. стоимость полиса авто-КАСКО будет составлять 25 – 77 тыс. руб.

Например, для самого популярного сегмента легкового автотранспорта – Medium cars (класс «С»), в случае с продукцией японского автопрома, соотношение цен на страховки будет следующим:

  • ОСАГО – 7.5 – 13.5 тыс. руб.
  • КАСКО – 45 – 150 тыс. руб.

Бытует мнение, что стоимость Casco окупается возможностью выплат полной рыночной стоимости ТС, если оно утрачено целиком – угнано или тотально повреждено. На самом деле такое допустимо только в теории, а в реальности надеяться можно на возмещение лишь большей части от стоимости авто.

Кстати: в последнее время некоторые страховщики вообще отказывают в КАСКО-страховании для особенно дорогих машин (спорткары и т. п.). Они связывают это с высокой аварийностью на дорогах и неоправданным риском больших выплат страхователям.

Когда нужно делать выбор между ОСАГО и КАСКО?

Итак, вы уяснили, что автострахование предполагает один обязательный полис, которым является автогражданка, и несколько дополнительных коммерческих продуктов, к которым относится авто-КАСКО.

Поэтому выбор между ОСАГО и КАСКО допустим только в двух случаях:

  1. Покупать ли Casco в дополнение к ОСАГО?
  2. По какому полису получать возмещение, при ДТП?

То есть к обязательному страхованию вы можете добавить авто-Casco, а потом, если наступил страховой случай при ДТП, вам нужно будет выбрать еще и полис, по которому вам выгоднее получать возмещение.

Стоит ли покупать КАСКО в дополнение к ОСАГО?

Однозначно ответить на данный вопрос нельзя, т. к. здесь большую роль играют индивидуальные факторы. В одних случаях приобретение Casco окажется обоснованно, а в других вам будет целесообразнее сэкономить деньги или потратить их на ДСАГО, открытое ОСАГО, страхование жизни и здоровья и т. п.

Для тех, кто планирует покупку Casco выбор обычно зависит от следующих обстоятельств:

  1. Финансового положения страхователя;
  2. Целесообразности страхования;
  3. Условий, которые предлагает страховая компания.

Выгодно ли выбирать КАСКО при финансовых затруднениях?

Когда начинающий водитель покупает новый автомобиль и приходит к страховщику за автогражданкой, то менеджер практически всегда старается навязать дополнительные продукты компании, – в том числе и авто-Casco.

При этом менеджер использует психологические приемы и поворачивает дело таким образом, что клиент начинает верить в то, что Casco ему выгоден. Ведь действительно, лучше расстаться с существенной суммой, но застраховать себя от риска повреждения транспорта, на который так долго собирались деньги.

Статья в тему: Дополнительные услуги при покупке ОСАГО – как избежать навязывания и куда жаловаться + список статей закона в помощь

В реальности все обстоит несколько иначе. Дело в том, что понятие выгоды вообще малоприменимо к страховым услугам в отношении страхователя. Механизм тут такой:

  • Клиент получает некие гарантии от страховщика на возмещение какой-то части возможного вреда и платит за это;
  • Страховщик получает оплату (в том числе и выгоду) за частичное принятие рисков страхователя на себя.

То есть полис авто-КАСКО для страхователя является смягчающим буфером, для возможных потерь остаточной стоимости ТС, но никак не выгодным вложением капитала, если вы не страховой мошенник, конечно. Ведь даже сама легковушка, используемая для личных нужд, приносит удобство, но едва ли увеличит ваш банковский счет.

Поэтому при финансовых трудностях совет однозначен – выгоднее не «вылезать из кожи» для покупки КАСКО, а упор сделать на более аккуратном вождении машины. И если она бюджетная, то в большинстве случаев, при ДТП не по вашей вине, выплат с ОСАГО вполне хватит на компенсацию полученного ущерба.

Кстати: автогражданку можно рассматривать как условно-выгодное вложение, учитывая тот факт, что за нее в любом случае нужно платить, риск ДТП на дорогах высокий, а стоимость этого полиса находится в доступных пределах.

Целесообразно ли добавлять КАСКО к полису ОСАГО?

С выгодой разобрались. Теперь нужно выяснить целесообразность покупки Casco в дополнение к автогражданке.

Из прошлых разделов вы узнали, что Авто-КАСКО:

  • Существенно дороже обязательного полиса;
  • Не приносит выгоды в материальном плане.

Зачем же тогда его покупать?

Привлекательная сторона этого полиса в том, что он предусматривает не только выплаты вне зависимости от виновности водителя, но и более широкий список страховых случаев.

Кроме прочего в данный список входит:

  • Угон или другие виды хищения;
  • Вандализм (намеренная порча третьими лицами);
  • Порча от воздействия предметов (падение предмета, наезд на препятствие и т. п.);
  • Пожар, утопление;
  • Стихия.

Как же разобраться в целесообразности покупки КАСКО отдельно взятому водителю?

Тут многое зависит от следующих условий:

  • Характеристик автомашины;
  • Особенностей эксплуатации ТС;
  • Условий хранения авто;
  • Территориальных условий.

Характеристики автомашины

Марка/модель машины, а также год ее выпуска и общее состояние играют существенную роль в целесообразности приобретения авто-Casco.

Если у вас транспорт бюджетной стоимости, китайской или отечественной марки, то при аккуратном вождении вам вполне хватит одной автогражданки.

То же самое касается популярных, но возрастных моделей/марок, или имеющих плохое техническое состояние. Так, страховые компании  предоставляют услуги авто-КАСКО для ТС в возрасте старше 5-и лет неохотно и при худших условиях, а 7-летки часто получают отказ.

Если же у вас новая дорогая машина, или бюджетная, но популярная модель (например, Kia Rio или Hyundai Solaris – это лидеры автоугонов), то приобрести КАСКО имеет смысл.

Особенности эксплуатации ТС

Если вы являетесь водителем-новичком или «старичком», но с неаккуратной манерой вождения, то КАСКО можно смело добавлять к ОСАГО, не особенно обращая внимание на все остальное.

Дело в том, что аварийность на дорогах РФ, особенно в крупных городах, очень высока сама по себе, а статистика по начинающим автолюбителям еще более печальна – в первый год водительского стажа 80% новичков попадают в ДТП различной тяжести. Причем в основном по собственной вине.

Поэтому для начинающих полис Casco можно сказать обязателен для первого года вождения, и очень желателен в два последующих.

Если же водитель имеет многолетний стаж и аккуратную манеру езды с высоким классом по ОСАГО, то ему в большинстве случаев достаточно обязательного полиса. Ведь риск попадания в аварию тут во много крат ниже, а стоимость авто-Casco все равно вряд ли будет меньше 25 – 30 тыс. руб.

Еще можно отметить коммерческую составляющую эксплуатации ТС. Если вы активно используете транспорт в коммерческих целях, для такси, к примеру, то на начальном этапе Casco минимизирует финансовые риски предприятия из-за возможности попадания в ДТП.

И наоборот – когда авто «отбило» свою стоимость, то для многих предприятий выгоднее не тратиться на дополнительные полисы, а при серьезном повреждении продать авто в битом состоянии, как отработанное основное средство.

Условия хранения авто

Далеко не все автомобилисты располагают надежным и безопасным местом хранения ТС – собственным гаражом или двором какого-либо частного домохозяйства. Даже если гараж и двор имеются, часто они расположены далеко от основного места жительства автомобилиста и места его ежедневной работы.

В результате водители пользуются платными автостоянками или бесплатными придомовыми парковочными местами. В последнем случае Casco покупать целесообразно, т. к. парковочное хранение дает целый букет всевозможных рисков:

  • Угон;
  • Повреждение неизвестным ТС;
  • Вандализм (дворовых хулиганов);
  • Кража комплектующих (колеса, остекление);
  • Риск падения тяжелых предметов (ветки деревьев, фрагменты построек и т. п.).

Если же ваша машина вне эксплуатации находится под надежной защитой, то можно ограничиться автогражданкой.

Территориальные условия

Здесь играет большую роль не столько густонаселенность пункта проживания, сколько интенсивность автомобильного движения и уровень его организации.

В городах, где много автомашин, а устройство и обеспечение автомагистралей не соответствует этому количеству, риск попадания в ДТП многократно превосходит среднестатистический.

Также к территориальным факторам относится риск хищения ТС. Например, по стране наивысший риск угона (от 0.27 до 0.18% на 1 тыс. авто) имеют следующие города:

  • СПб – 0.27%
  • Кемерово – 0.24%
  • Москва – 22%
  • Мурманск – 0.22%
  • Новосибирск – 0.20%
  • Владивосток – 0.19%
  • Оренбург – 0.19%
  • Новгород – 0.18%

Согласно территориальному фактору в Москве и СПб на Casco лучше всего потратиться, т. к. риск ДТП и угона велик. То же относится и к местности с низкой загруженностью транспортом, благополучной ситуацией по угонам, но где условия передвижения находятся в плачевном состоянии – риск наезда на препятствие, переворачивания и т. д.

Каково влияние условий СК на выбор КАСКО как дополнения к ОСАГО?

Условия приобретения авто-Casco играют очень существенную роль – в отличие от автогражданки здесь намного больше всевозможных вариантов и факторов, т. к. предложение данного продукта не контролируется государственным регулированием.

То есть условия страхования для КАСКО придумывают сами страховщики, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Тут имеется стандартный набор условий:

  • Данные по автовладельцу – стаж вождения, возраст, пол, место фактического проживания, страховая история, вариант ОСАГО (ДСАГО, открытый полис);
  • Данные по автомобилю – марка/модель, класс, год выпуска и период эксплуатации, техническое состояние.

И специальные условия:

  • Вариант полиса – полное или частичное покрытие;
  • Срок страхового периода;
  • Страховая франшиза – ее вид, если она имеется;
  • Способ покупки – рассрочка на полис и автокредит.

Есть еще специфические условия, которые могут быть разные, но самые распространенные из них следующие:

  • Агрегатность страховых выплат;
  • Учет износа ТС в течение страхового периода;
  • Обязательное наличие противоугонной системы – с учетом компании-изготовителя;
  • Исключение парковочной формы хранения ТС.

На какие условия следует обратить внимание при выборе КАСКО?

В зависимости от конфигурации пакета условий страхования, цена на полис Casco может существенно различаться даже в пределах одной компании. Как правило, каждый страховщик для данного продукта имеет несколько разных пакетов с базовыми условиями по разной стоимости.

Если вы выбрали какой-то пакет, то далее можно снизить его стоимость отказом от полного покрытия ущерба. Это означает, что возмещение будет выплачиваться только за ущерб, связанный с ДТП, а все остальное (угоны, вандализм и т. п.) к выплатам не относится.

Существенно дешевле окажется полис, если к нему применить какой-либо вид страховой франшизы (есть условная, безусловная и др.). В общих чертах франшиза – это некий оговариваемый уровень ущерба, ниже которого выплаты СК не касаются.

Например, если сумма условной франшизы 50 тыс. руб., то страховщик не обязан платить за ущерб на сумму меньшую, чем эта цифра. Величину франшизы выбирает страхователь.

Статья в тему: Как получить скидку 70% на каско – франшиза: объясняю простыми словами с примерами что это такое и кому она нужна

Еще может применяться страховая агрегатность, которая также дает возможность сэкономить на стоимости полиса. Агрегатность – это некий оговоренный страховой лимит, в пределах которого осуществляются выплаты. Каждый страховой случай с возмещением уменьшает сумму лимита.

Также большое влияние на цену полиса оказывает возраст авто. Посмотрите на таблицу, где указаны средние значения цены полиса для машин возрастом до 9 лет (на 10-летние машины КАСКО как правило не выдают).

ГОД ВЫПУСКАСТОИМОСТЬ ПОЛИСА (тыс. руб.)
200886.52
200980.56
201072.50
201171.31
201268.32
201369.59
201467.2
201563.4
201656.7

ОСАГО или КАСКО после ДТП – что выбрать?

При возникновении ДТП автомобилисты часто затрудняются в выборе полиса, по которому им выгодней будет получить страховое возмещение – по авто-Casco или по автогражданке. Здесь главный принцип заключается в виновности владельца полиса.

Если водитель виновен в ДТП, то выбор у него лишь один – выплаты по КАСКО. Но тут следует учитывать, что при нескольких ДТП, с небольшими повреждениями ТС, и планах продление полиса на следующий год, может быть выгодней потратиться на ремонт из своего кармана, т. к. обычно каждая выплата свыше одной в год повышает будущую цену полиса.

Если водитель не виновен в ДТП, то у него появляется выбор между выплатами по автогражданке и авто-КАСКО. Тут нужно смотреть по обстоятельствам. Если повреждения значительны, а КАСКО приобретен с полным покрытием, то можно сделать выбор в его пользу.

Но если повреждения вписываются в сумму возмещения по ОСАГО, то можно отказаться от выплат Casco. В этом случае вы сохраняете и КБМ ОСАГО, и не портите «анкету» по авто-Casco, оставаясь при своем.

Можно использовать и комбинированный вариант, когда основная выплата идет за счет лимита ОСАГО, а превышающая ее часть покрывается за счет КАСКО. Подобная схема нравится страховщикам.

Можно ли одновременно получить выплаты и по ОСАГО и по КАСКО?

Данный вопрос очень интересен и его часто задают автомобилисты. Один форум даже стал настоящим сражением по данному поводу между водителями и страховщиками. Действительно, если рассуждать логически, то водитель имеет право на получение 2-х возмещений по обоим полисам.

Ведь Casco это чисто коммерческий продукт, и он не имеет отношения к ОСАГО. Страховые выплаты производятся из фонда СК, наполняемого оплатой полисов страхователями. В данном случае налицо 2 суммы оплаты – значит и выплат должно быть две.

Но не тут-то было! В автостраховании все устроено иначе, чем в классическом – я бы даже сказал устроено хитро.

Суброгация и потеря права страхователя на взыскание ущерба с виновника

Все дело тут в практике суброгации.

Согласно п. 1 ст. 965 (ГК РФ), к страховщику переходит право страхователя на требование возмещения от причинителя вреда в сумме произведенных выплат.

То есть смотрите что получается:

  • СК берет с вас научно рассчитанную сумму (на основе всех рисков) за полис;
  • А когда наступает страховой случай, то выплаты вам осуществляются не из фонда поступления страховых премий (оплат клиентов за полисы), а из кармана виновника ущерба.

То есть вашу плату за полис СК опускает себе в карман сразу же безо всякого риска! За СК рискует виновник ущерба.

Более того – раз вы уступили СК право взыскания, то уже не имеете права получать возмещение за ущерб из каких-либо иных источников, кроме случаев превышения страхового лимита. Это право теперь принадлежит СК.

И если вы, получив возмещение по КАСКО, потом обратитесь за возмещением по ОСАГО, то тем самым совершите уголовное преступление – воровство. Воровство того, что принадлежит СК – права на возмещение по схеме суброгации своей выплаты вам за счет компании, выдавшей полис ОСАГО виновнику ДТП.

Статья в тему: Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Лично я усматриваю в этой схеме явные признаки ст. 1102 (ГК РФ – неосновательное обогащение). Ведь если взять полис по страхованию от несчастного случая, к примеру, то никаких суброгаций после выплат к Природе ведь нет и возмещения идут не за счет Господа Бога (виновника), а из фонда страховых премий, как и должно быть.

Но по закону водитель имеет право только на одно возмещение по его выбору между ОСАГО и КАСКО.

Полезные советы

  • Страхователю полагаются скидки, если он покупает ОСАГО и КАСКО в одной компании. Если скидок нет – потребуйте их от своего менеджера, т. к. это общепринятая страховая практика.
  • Если автомобиль угнали, то СК выплатит вам его рыночную стоимость на момент угона, а не на момент заключения страхового договора – для новых ТС это может существенно влиять на сумму выплат.
  • Дополнительные условия от СК по КАСКО могут составлять сумму расходов равную 4 – 6% от стоимости авто (усредненная экспертная оценка), не считая основной платы за полис. Имейте это в виду.

Заключение

Итак, вы теперь ясно представляете себе нюансы выбора, относящиеся к приобретению ОСАГО и КАСКО – это даст вам преимущество при общении со страховым менеджером и сохранит ваш кошелек от необоснованных растрат.

Оформляете ли вы КАСКО на свое авто? В каком варианте вы это обычно делаете? Были ли у вас проблемы со страховыми выплатами? Приходилось ли вам выбирать возмещения между ОСАГО и КАСКО? Поделитесь своим страховым опытом со мной и читателями.

Видео-бонус: ТОП-5 предложений руки и сердца, в которые трудно поверить!

На этом статья завершена, делитесь ею с друзьями в социальных сетях и не забывайте про подписку на блог – это ваше сэкономленное время.

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.