Левый полис ОСАГО: что это, опасен ли, как определить и на самом ли деле его стоит покупать?
Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563
Привет всем подписчикам и просто читателям моего блога!
В этой статье я расскажу вам про левый полис ОСАГО.
Сегодня левый полис «Автогражданки» можно купить где угодно: от офисов серьезных страховщиков и «обклеенных Газелек», до продаж через интернет и в формате «на лавочке у подъезда».
Но несмотря на широкую распространенность подобного рода «страхования», многие не до конца осознают что это такое на самом деле, и какая имеется ответственность за использование данных схем экономии на автогражданке и предусмотрена ли она вообще.
Некоторые считают, что ездить по левой страховке вполне можно, а в некоторых случаях даже имеется шанс получить по ней возмещение. Другие стращают огромными штрафами и уголовной ответственностью за подлог.
Вопрос действительно неоднозначный и отчасти юридически запутанный. Что ж, давайте разбираться как же на самом деле тут обстоят дела.
Оглавление
Поддельный и левый полис ОСАГО
Немного статистики и вопросов
Российский союз автостраховщиков (РСА) приводит официальную статистику по ситуации на рынке автострахования. Согласно его данным, в РФ ежегодно продается 44-45 млн полисов ОСАГО.
Из этого количества примерно 1 млн полисов являются поддельными, т. е. на сто оригинальных полисов две или три подделки. В принципе, немного. Но это по официальным данным, основанным на статистике по фактам выявления фальшивок.
Однако эксперты настаивают на более крупной цифре в 10%, а вот представители серьезных страховых компаний вообще заявляют о 20-25% недействительных полисов на руках у населения!
И, судя по практически открытой и очень бойкой продаже подобных «страховок», цифры эти скорее всего действительны. В том, что дешевый левый полис ОСАГО можно открыто купить онлайн я сам убедился, набрав данный запрос в поисковике и найдя прилично оформленное честное и прямое предложение на третьей позиции (а на второй был форум тех, кто пользуется такими полисами).
Но в чем же дело? Не может же в наше время быть реальной ситуация с наличием целой четверти подделок финансовых документов строгой отчетности? Тем более, что РСА постоянно заявляет об активных мерах борьбы с данным явлением и предъявляет впечатляющие (на бумаге) результаты.
Да, что-то не сходится. Скажу сразу: ситуация тут далеко непростая, но разобраться можно. Давайте попробуем.
Поддельный и левый – есть ли разница?
Ответ на данный вопрос кроется в неправильном обобщении двух разных понятий. Дело в том, что поддельный и левый полис – это не совсем одно и то же как в фактическом, так и в юридическом плане.
- Поддельный ОСАГО – это прямой подлог документа. Бланки подделок не настоящие: их печатают либо в странах СНГ, где есть доставшееся по наследству от СССР полиграфическое оборудование Госзнака, либо в Китае (иногда это Польша или Румыния) на качественных копиях этого оборудования. Такие сертификаты очень качественны, но экспертная проверка обнаружит подделку. Также, что самое главное, их номера обычно не содержатся в базе РСА.
- Левый ОСАГО – зачастую это, с юридической точки зрения, только косвенный подлог. Бланки используются настоящие. Также настоящими могут быть печати, подписи и даже сами страховщики. Но самое главное, что определенная масса левых полисов содержится в базе РСА, причем на постоянной основе.
И вот, для этих двух разновидностей подложных документов имеется разные степени последствий как в отношении их использования, так и в отношении изготовления и продажи.
То есть разница между поддельной и левой страховкой определенно есть. Давайте разберем оба варианта в отдельности.
Поддельная страховка
Вот именно в отношении классических подделок данные РСА, касающиеся миллиона фальшивок, справедливы. И то, это количество будет резко сокращено в ближайшее время из-за введения автоматического контроля номерных знаков на дорогах и перехода страховщиков на бланки с усиленной защитой.
Из-за этого, примерно к средине-концу 2017 г., фальшивок резко поубавится, особенно изготовленных на старом оборудовании Госзнака – их вообще вымоет с теневого рынка за бесперспективностью.
Но не следует думать, что это полностью вытеснит данный вид подлога. Дело в том, что не только левые полисы могут находиться в базе, на теневом рынке есть специальная услуга по внесению туда номера фальшивого документа на временной и даже постоянной основе.
Как это технически происходит доподлинно я не знаю, но факт остается фактом. Ну а китайские товарищи, в отличие от их жуликов-коллег из СНГ, скорее всего технически вполне справятся с выпуском обновленных бланков высокой защиты, на то они и китайцы. 
Как отличить классическую подделку
Как уже говорилось, хорошие подделки простому автомобилисту от оригинала отличить очень трудно. Но если таковая изготовлена некачественно, то это вполне возможно.
Вот какие отличительные особенности имеет настоящий страховой бланк:
- Полис имеет характерную госзнаковскую микросетчатую структуру фонового рисунка цвета морской волны. Причем, различия в интенсивности данного рисунка не допускаются – все оригинальные бланки имеют одинаковый цветовой тон.
- При проверке документа в ультрафиолете или на просвет, должен быть четко виден водяной логотип РСА. Также по всему документу хаотично должны виднеться включения разноцветных защитных волокон (подобные волокна используются для защиты купюр достоинством в 100 и 500 руб.).
- Номер и серия страхового бланка имеют органолептические свойства – в них отчетливо прощупывается рельефность.
- Внизу документа имеется поле с микротекстом («РСА»), а с правой стороны в структуру бумаги внедрена защитная металлизированная строчка.
- Указанная в страховке дата ее открытия обязана совпадать с датой календарного дня, следующего за днем приобретения.
- Если серия документа имеет маркировку «ВВВ» (устаревшая), то это явная подделка.
- Оригинальный вариант не должен заполняться от руки и иметь грамматические ошибки. Иногда жулики намеренно делают опечатку в критически важных словах, дабы их не могли привлечь к ответственности. Например, вместо Росгосстрах прописывается Россгострах, что в суде дает основание не считать подложный документ полисом ОСАГО, т. к. у него иное название.
Еще обращайте внимание на цену страховки: поддельные китайские бланки дешевле, чем недействительные оригинальные. Естественно, что если автомобилист решил сэкономить на страховке путем ее подлога, то классических подделок лучше сторониться – за них вас могут с гораздо большей долей вероятности оштрафовать или даже арестовать.
Левый полис
С левым вариантом дела обстоят «веселее», в том плане, что борьба с подобными подлогами, в силу ряда причин, имеет малую эффективность.
Как я уже упоминал, такая страховка обладает в той или иной степени полнотой оригинальности, вплоть до идентичного по всем показателям клона, по которому с юридической стороны даже полагается выплачивать страховое возмещение.
Вот основные варианты откуда берутся левые бланки ОСАГО:
- Оригинальные бланки, украденные с предприятий Госзнака и проданные мошенникам. Промышляют этим как обычные работники, так и их руководители, реализуя списанные партии бланков с незаметным действительным браком или с «браком по спецзаказу» – только на бумаге.
- Некоторые страховые компании частенько «теряют» энное количество бланков, подвергают их процедуре списания и потом пристраивают по своему усмотрению. Особенно часто и в больших объемах «утеря» бланков происходит при банкротстве или аннулировании лицензии у страховщика.
- Некоторые страховые агенты тоже совсем не спешат сдавать своим компаниям на списание разный бланковый неликвид: испорченные (ошибки, несовпадения, ложные данные и т. п.), отказные (клиент не перечислил деньги) и т. п. Они тоже «теряют» их, отчитываются об этом, а потом как-либо используют.
Как видите источников оригинальных бланков для теневого рынка автогражданки более чем достаточно.
Согласно закону, все невостребованные и испорченные бланки должны возвращаться в РСА, но на деле туда попадает далеко не все, что должно.
А вот схемы, по которым могут выписываться левые страховки:
- Некоторые отдельно взятые продвинутые страховые агенты в честных компаниях реализуют высоко оригинальные левые ОСАГО по гуманным расценкам из любви к ближним.
Причем, такие страховки в этом случае могут иметь оригинальные печати и подписи, а также действенный номер и являться в последствии серьезной головной болью для страховщика. - Некоторые особо ушлые страховые компании ведут бизнес в более «широких» рамках, предлагая внештатным агентам (читай, жуликам-подельникам) продавать оригинальные или фиктивные договора на выбор клиента по различной стоимости.
- Самодеятельные «агенты»-фрилансеры, подвизавшиеся на ниве бюджетного автострахования, на свой страх и риск продают страховки всем желающим по упрощенной процедуре. Данные индивиды имеют склонность к периодической смене номеров телефона и места торговли.
Откуда берутся настоящие бланки и кто их продает вы уяснили. Идем дальше.
Характерные признаки левого ОСАГО
Так как бланки на левых страховках самые настоящие, то отличать нормальные предложения от подложных приходится в основном по косвенным признакам.
Они следующие:
- Реализатор скрытничает: отказывается предоставлять личные документы, назвать ИНН своего страхового брокера, реквизиты компании. Или, как вариант, предоставляются ложные данные.
- У реализатора нет письменного договора со своим страховщиком и стационарного телефона.
- Продается только ОСАГО, без обычного «впаривания» всяких «допов» или других видов страховок.
- Не спрашивается прежний номер страхового сертификата.
- Не проверяется диагностическая карта.
- Не используется проверка и расчет КБМ по базе данных компании.
- Рассчитанная стоимость страховки равняется прошлогодней.
- Не принимается безналичный расчет.
- Нет платежной квитанции или на ней стоит печать не соответствующая данной компании.
- Страховой сертификат высылается исключительно онлайн или по почте.
- Номер страховки не пробивается по базе РСА.
- Адрес места продажи отличен от адреса указанного на печати.
Кроме этого обращайте внимание на изменения в датах начала/окончания действия страховки, и на отличия кодов ИНН или ОГРН от официальных реквизитов.
Также имейте в виду, что последние две цифры полиса соответствуют региону РФ и их несоответствие должно вызывать подозрение.
Страховщики, клиенты и государство
Кто и почему покупает левые ОСАГО
Прямой обман покупателя или банальное соучастие?
Да, прямой обман номинально тут имеет место, но даже в большинстве этих случаев потерпевших тяжело назвать невинными жертвами. Дело в том, что факты продаж фальшивых страховок, по стоимости приближенной к цене за оригинальные, очень редки и дельцы теневого страхования в подавляющем большинстве случаев не скрывают того, чем они торгуют, хоть и не особо активно афишируют это, что абсолютно естественно.
Да, многие не любят прямо обсуждать с незнакомыми людьми теневую сделку, т. к. справедливо опасаются возможного компромата (например, записи диалога, задержания с поличным и т. п.), который потом можно будет использовать в суде как улику. В подобных сделках адекватными продавцами не используется прямое словесное обсуждение факта мошенничества – это глупо и неосторожно.
Но они ведь исходят из того, что клиент тоже адекватен и ему и так все понятно: он полностью в курсе зачем пришел, что и для чего приобретает. Ведь цена «страховки» тут очень красноречиво говорит сама за себя.
Характерный пример покупки «жертвой» левого ОСАГО
В Москве один автомобилист, по имени Николай, давно знавший от знакомого, что у неких дельцов можно приобрести дешевую страховку, решил воспользоваться этой возможностью, ввиду возникших финансовых трудностей.
Он позвонил другу и взял у него номер телефона некой Таисии, с которой встретился у подъезда ее многоэтажки и без лишних вопросов приобрел страховку.
Дома Николай выяснил, что его полис имеется в базе РСА и остался доволен покупкой. Спустя несколько месяцев у него случилось ДТП, при котором выяснилось, что его страховка не действительна и на тот момент уже не пробивается по базе.
Номер Таисии оказался недоступен. Тогда Николай позвонил тому же другу и начал жаловаться.
Друг сказал, что знает о липовой страховке т. к. у него такая же и выразил свое недоумение по поводу возмущений насчет обмана, уточнив, что у Таисии товар был качественный, т. к. он «бился» по базе какое-то время, для подстраховки на случай проверки в ГИБДД при регистрации.
Друзья поссорились, а вы сами судите кем является Николай – жертвой обмана или жадным неадекватом.
Клиенты липового страхования
Случаи подобные описанному периодически попадают в прессу в Москве или СПб (Волгоград, Краснодар – география обширная) и будоражат общественное мнение, заставляя власти совершать некие акты борьбы с мошенничеством с последующим обнародованием «блестящих» результатов.
А то, что подавляющее большинство клиентов левого страхования прекрасно знают о липовости своей покупки и, мало того, сами активно ищут именно такие варианты, по факту являясь соучастниками подлога, а не его жертвами, как-то не очень афишируется в СМИ – для большинства масс-медиа такая тематика не выгодна.
Вот и получается упомянутая мной в самом начале парадоксальная ситуация, когда СМИ и общество справедливо негодуют, власти ведут успешную борьбу, левые страхователи еще более успешный бизнес, а их довольные клиенты скромно помалкивают. Все довольны! 
То есть, ввиду определенных причин, левое ОСАГО в РФ имеет высокую востребованность у малообеспеченных слоев населения и соответственное спросу предложение.
Давайте разберемся в причинах подобного положения.
Причины и следствия
Повышение стоимости автогражданки и реакция населения
Как известно, с октября 2014 и апреля 2015 г. стоимость автогражданки существенно возросла, достигнув 42% свыше прежней цены. В регионах ее стоимость превысила 5 тыс. руб., а в Москве она продается в пределах от 12 до 18 тыс. руб. Для многих это деньги.
По опросам экспертов 80-85% автомобилистов крайне негативно восприняли новую тарификацию, несмотря на увеличенный лимит страхового возмещения (со 160 до 500 тыс. руб.) и возможность приобретения страховки без привязки к месту жительства. По самым скромным подсчетам более пяти млн водителей перешли на левые полисы после их подорожания вдобавок к тем, что уже ранее ими пользовались.
Ведь не все люди активно ездят на своих машинах: у кого-то она большую часть времени просто стоит в гараже, кто-то, сопоставив расценки с уровнем своего водительского мастерства, сделал выбор в пользу последнего, кому-то (обычно это молодежь) не хватает денег или им их жалко платить за такой «пустяк».
А некоторым ОСАГО нужен краткосрочно (перегоны, перекупка и т. п.), некоторым просто идейно по душе цена в 1.5 — 2 тыс. вместо 5-и или 12-и, даже при всем достатке, и далее, и далее – причин использования левого страхования масса.
Реакция государства
На государственном уровне прекрасно понимают, что улучшение правил страхования и увеличение суммы возмещения не совсем соответствуют новому ценовому прессингу.
С другой стороны, есть четкий посыл от общества по поводу борьбы с мошенничеством во всех его видах. Поэтому для сегодняшнего дня была выбрана стратегия переходного периода в смысловом формате «пока пусть все будут довольны, а там посмотрим».
В согласии с частью общества активной позиции, начались действия по ликвидации классических подделок ОСАГО, а с другой стороны, чтобы временно ослабить финансовое давление на другие слои населения, с более прагматичными взглядами, на левые полисы стали смотреть почти что сквозь пальцы.
Повторяю, я думаю это вынужденная временная негласная мера, в условиях экономической нестабильности, но на сегодня данный факт подобной «двойной игры» очевиден и неоспорим.
Чтобы не быть голословным, остановлюсь на обеих сторонах этой проблемы.
Меры по пресечению мошенничества
«Письма счастья» за липовый полис
Начиная с января 2016 г. на территории РФ начала внедряться система автоматической проверки на наличие ОСАГО в базе данных АИС РСА.
В данный момент эту систему проверок обкатывают в крупных городах, но к началу 2017 г. она начнет внедряться повсеместно, где есть возможность установки видео — и фотофиксации.
На владельцев номерных знаков, проверка которых выявила отсутствие ОСАГО, оформляются соответствующие штрафы (800 руб.) в режиме автоматической отсылки извещения об этом («письма счастья»).
Внимание! Автоматический штраф будет начисляться при каждом факте видеофиксации и проверке системой номерных знаков с положительным результатом. Т. е. каждая камера, в поле зрения которой попадает ваша машина, может начислить вам свой штраф, в том числе и повторно.
По правилам этой новой системы проверок штраф не будет сформирован, если робот выяснит, что с момента оформления ОСАГО прошло меньше 5-и суток – срок достаточный для внесения страховщиками ваших данных в базу АИС РСА.
Скорее всего, результатом данных мер станет удорожание левых полисов с услугой внесения в базу данных на постоянной основе. Ну а владельцам бюджетных вариантов липовых страховок остается езда по дорогам, где камеры установят еще очень нескоро, благо таких магистралей предостаточно. Но мера, надо признать, довольно серьезная и на современном уровне.
Обновление бланков ОСАГО
Второй, тоже довольно действенной мерой борьбы с подделками, является введение обновленных бланков ОСАГО с повышенным уровнем защиты.
По плану данное новшество должно было быть внедрено на полноценной основе с 1 июля 2016 г., но этого не случилось. Сроки скорректировали с учетом реалий и ввели переходный период на 3 месяца (до 1 октября), в течение которого будут выдаваться полисы как на новых, так и на старых бланках.
Президент РСА и ВСС (Всероссийский союз страховщиков) объяснил журналистам эту корректировку тем, что у страховщиков и их агентов осталась существенная масса бланков старого образца, которые тяжело изъять в полном объеме, поэтому им дают уйти естественным путем.
Борьба в интернете
Параллельно с внедрением системы автопроверки и новых бланков, РСА взялось за прямое искоренение онлайн-торговли левыми полисами. Ну тут, в отличие от двух предыдущих серьезных мер, все пошло не как надо, а как всегда.
Например, в прошлом году за энное количество то ли рублей, то ли долларов была нанята международная фирма-подрядчик «Group-IB», специализирующаяся на заказной чистке интернета от мошенников и всяких кибер-перступлениях: крупнейшая эксперт-лаборатория Восточной Европы, Центр оперативного реагирования и т. п., в общем все круто.
По результатам обществу был представлен месячный отчет ее деятельности: блокировка около 80 сайтов и соцгрупп (поровну), бан 57 аккаунтов соцсетях, удаление 20-и статей и т. п.
В результате этих усилий онлайн-торговля левыми полисами расцвела пуще прежнего. 
Объяснений подобного фиаско журналисты от РСА не получили.
Как бы то ни было, но реальная прямая борьба с распространителями левых полисов на сегодняшний день фактически не ведется.
Посмотрите это видео о мерах по ужесточению борьбы с поддельными страховками ОСАГО:
Обратная сторона медали: контрмеры
Борьбу с мошенничеством на одном фронте уравновешивает ряд очень серьезных факторов на другом.
Вот их далеко не полный перечень:
- Увеличение тарифов по страховке – это мы уже рассматривали;
- Внедрение в практику электронных сертификатов ОСАГО – никто не против прогресса, но это, как ни крути основание для появления уже электронной липы.
- Новая возможность проведения техосмотра на коммерческой основе – внедряли с целью убить коррупцию, а в результате ТО сейчас можно просто официально купить.
- Введение Европротокола ОСАГО – согласно этому Европротоколу, участники нарушения могут не беспокоить полицию, а самостоятельно составить акт происшествия, который потом будет законным основанием для страховых выплат потерпевшему.
Но это еще не всё. В данной области отличился и уважаемый Верховный Суд РФ – прямой наследник самого гуманного суда в мире! 
Решения Верховного Суда
На волне всеобщей демократизации общества, инициированной еще М. С. Горбачевым, в отношении ОСАГО Верховный Суд признал следующее:
- Самовольные изменения/исправления в полисе не являются фактом подделки и не могут быть использованы как улика.
- Бланк ОСАГО является личным документом, что сильно затруднило и так скользкие юридические позиции обвинителей по делам подделок и сбыта липовых страховок.
- Покупатель поддельного ОСАГО в любом случае является жертвой, а не соучастником преступления и ответственности по умолчанию не несет – в СМИ любят стращать население ст. 327 (гл. 32) УК РФ, где за изготовление, распространение и приобретение подложной документации светит 2 года тюрьмы или 80 тыс. штрафа, но это общая статья и к левым полисам ОСАГО она малоприменима.
Остались еще всякие мелочи, типа отмены практики изъятия госномеров у не имеющего автогражданки водителя, но и так понятно, что при таком раскладе о какой эффективности борьбы с липой может идти речь? Чем бороться? Остаются только видеокамеры. Свободы свободами, но если их внедрять неразумно, то это будет больше провоцировать на вольницу, а не склонять умы к демократизации.
На этом, думаю, с причинами, следствиями этого интересного вопроса мы разобрались и видимая абсурдность ситуации прояснилась.
Стоит ли покупать левый ОСАГО?
Ну и напоследок давайте разберемся стоит ли левая страховка ее приобретения.
Честность и необходимость
Лично я, согласно заповедям Остапа Бендера, уважаю и уголовный и административный кодекс, поэтому скептически отношусь к использованию всяческих лазеек в законодательстве на свое благо.
Ведь я знаю, что в мире есть страны, где честность возведена в национальный культ (например, Япония, где нет чаевых, а отдать в бюро находок утерянный кошелек или мобильник самое рядовое явление) и хочется быть ближе к их уровню.
Но наша реальность далека от утопической идиллии и мне сложно обвинять людей, при необходимости использующих серые схемы, включая левый ОСАГО. Да, кто-то его покупает и вправду от жадности, а ведь кто-то и по нужде. Это нужно учитывать и если пока что даже государство не очень с этим напрягает, то какой упрек могу сделать я?
Поэтому, тут можно сказать так: если есть насущная необходимость, то можно купить и левый полис, но если дело просто в привлекательности дешевизны, то лучше поставить себя выше сиюминутных инстинктивных побуждений и честно приобрести оригинальную страховку.
Если вы сознательно купили левый ОСАГО
Если, в силу каких-то причин, автомобилист решил приобрести левую страховку, то выбор нужно делать именно на ней, а не на откровенной подделке, даже если это дороже.
Но вы должны ясно осознавать, что именно вы покупаете. По такой страховке о страховых выплатах лучше не заикаться (а то на этот счет есть особая уголовная статья). Что делать в случае ДТП? Если вы виновник, то разбираться самостоятельно, что же еще? Страховки у вас нет, а есть просто бумага для ДПС.
Возможность страховых выплат по левому ОСАГО
Однако теоретическая возможность страхового возмещения по левому полису в некоторых случаях имеется.
Если вам его оформил нечестный, но настоящий страховой агент, на оригинальном полисе, с оригинальными печатями, чеками и подписями, то даже при наличии клона этой страховки вы юридически вправе требовать страховое возмещение.
Почему? Потому, что по закону, подобный полис действителен, даже без его присутствия в базе РСА, ибо все проблемы с лишними бланками и нечестными агентами вас не касаются. Но только в том случае, если вы докажете, что вы есть добросовестный приобретатель – т. е. вы не знали и не подозревали, что полис липовый.
Сделать это не так легко, но если левая страховка, какое-то время «бьется» по базе, и вы это зафиксируете (нотариально или как-либо еще), то дело вы выиграете. Только навряд ли подобное имеет практический смысл – этим я просто проиллюстрировал масштаб необходимых доработок законодательства, имеющего возможным подобные казусы.
В заключение посмотрите вот это веселое видео про липовые страховки, в котором авторы постарались с качеством сюжета и спецэффектами:
Полезные советы
- Имейте в виду, что роботизированными комплексами слежения за дорогами в первую очередь будут пробиваться номера нарушителей ПДД, поэтому, если насчет полиса у вас не все в порядке, ведите машину без малейших нарушений в местах видео/фото фиксаций.
- При покупке оригинального полиса на всякий случай пробейте его номер по базе через 7-10 дней, чтобы убедиться, что он туда попал.
- Если вам, без вашего ведома, в страховой компании продали недействительный полис, то вы вправе требовать возмещения расходов в порядке досудебной претензии или судебного иска, даже если обманувший вас агент уже не числится в штате сотрудников.
Заключение
Что ж, я думаю вы теперь ориентируетесь в вопросе левого ОСАГО и знаете, что прямой обман в данном случае происходит очень редко и большая часть водителей сознательно выбирают такой вариант «страховки» формата «для отчета перед ГИБДД».
Покупать подобные «полисы» или нет пока что дело ваше, но имейте в виду, что в данной области сейчас идет активное реформирование и вполне возможно, что в будущем, когда экономическая ситуация станет более стабильной, будет принят ряд законов, по которым владение левой страховкой станет крайне невыгодным и опасным делом.
А вам подсовывали левый полис? Как это произошло и были какие либо проблемы? Или может вы специально его покупали? Тогда объясните, почему вы это сделали? Не стоит опасаться писать комменты, их ведь можно оставлять анонимно.
На этом я с вами прощаюсь, уважаемые читатели. Не забывайте про социальные кнопки и возможность подписки на обновления блога. Не скучайте, до скорых встреч!