366 Осаго

Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать + судебная практика

Вы виновны в ДТП, а у потерпевшего есть КАСКО? Будьте осторожны, вы можете столкнуться с таким неприятным для вас процессом как суброгация по ОСАГО с виновника ДТП. Это Кулик Илья и сейчас я расскажу, что это такое, и как поступать, если с вас требуют выплату по суброгации.

Если хотите узнать, как решить вашу проблему или решить проблему гарантированно - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:
+7 (499) 403-35-47 - МСК и область
+7 (812) 602-74-17 - СПБ и область
+7 (804) 333-72-17 - для регионов (звонок бесплатный)
Это быстро и бесплатно!

Что это такое

Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.

Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.

Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую она затратила, компенсируя ущерб страхователю.

Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.

Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья понятия суброгации не существует.

Отличия от регресса

Для виновника регресс и суброгация будут весьма похожи. Потерпевшему выплатили возмещение, вроде бы все хорошо, но, через какое-то время от страховой приходит требование выплатить определенную сумму.

Разница заключается в следующем. Суброгацию требует страховщик потерпевшего, потому что к нему перешли от потерпевшего права требовать возмещенный ущерб. Переход прав не влияет на срок исковой давности, поэтому по суброгации он отсчитывается с момента возникновения обязательств по выплате, то есть со дня ДТП.

Регрессные требования предъявляет страховщик виновника, потому что у него возникло право требовать выплату со страхователя (случаи, в которых оно возникает перечислены в статье 12 Закона об обязательном страховании). Как только возникает право требования, начинается течение исковой давности. То есть исчисляется она с момента выплаты компенсации потерпевшему.

Когда суброгации не может быть?

По ОСАГО суброгации с виновника быть не может, потому, что это требования страховщика потерпевшего покрывает СК виновника по полису «автогражданки».

При сегодняшнем законодательстве требовать с виновника сумму, которую ему не хватает для полноценного восстановления после выплат по ОСАГО, должен сам потерпевший. Никакого перехода прав здесь нет, поэтому и понятие суброгации не используется. Но виновнику за ущерб, не покрываемый ОСАГО, заплатить придется, если потерпевший потребует от него.

Суброгация не может применяться, если виновность конкретного лица не установлена.

В каких случаях возникает суброгация?

Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».

Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО!

При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента. При этом наличие или отсутствие полиса «автогражданки» у виновника не имеет значения.

Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис добровольного страхования, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.

Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.

Примечание. Если установлена частичная вина лица, то с него по суброгации взыскивается сумма, пропорциональная размеру его вины.

Что не надо платить

В пределах суммы, положенной по ОСАГО, а это 400 тыс. рублей при обычном оформлении и 50 тыс. (с марта 2017 года, возможно, и 100 тыс.) – по Европротоколу (за исключением двух столиц и их областей), возмещает страховщик виновника, ведь не зря с ним заключали договор и платили деньги за полис.

А вот то, что выше этой суммы страховщик виновника вправе требовать по суброгации с виновного в ДТП.

Страховая не вправе требовать с виновника сумму больше, чем она выплатила потерпевшему. А также нельзя взыскивать дополнительные расходы. Например, если страховая просрочила выплату и с нее были взяты еще и пени. Сумму этих пеней виновник возмещать не должен. Он возмещает только тот ущерб, который он причинил потерпевшему.

Оценка износа

По этому спорному вопросу не раз были судебные разбирательства. По КАСКО, как правило, проводится полный ремонт, в то время как по «автогражданке» оплата ремонта повреждений осуществляется с учетом износа. И некоторые страховые, восстановив машину клиента, требовали с причинившего вред всю сумму, без учета износа

Раньше большинство судов признавало, что это неправомерно. Виновник не должен восстанавливать потерпевшему его транспорт до состояния нового. Его ответственность – только за повреждения, произошедшие по его вине. Поэтому он и должен платить только за восстановление автомашины до состояния перед аварией. Хотя были и противоположные решения. Но в 2017 году всё изменилось.

Виновник должен возместить ущерб полностью

10 марта 2017 года стало знаковым для разрешения всех споров, относящихся к взысканию с причинителя вреда суммы без учёта износа. Именно в этот день Конституционный Суд РФ принял постановление по делу №6-П, в котором признал законным все положения Гражданского Кодекса, позволяющие потерпевшему получить компенсацию всей суммы, затраченной на ремонт, а не только рассчитанной по правилам ОСАГО.  Судья при рассмотрении конкретного дела может уменьшить размер компенсации, если сочтёт это необходимым.

Так как по суброгации к СК переходит право от потерпевшего, то она может требовать с виновника возмещения всех средств, затраченных на восстановление пострадавшего авто, а точнее той суммы, которая осталось непокрытой после выплаты по ОСАГО, рассчитанной по Единой методике.

По Европротоколу

Если происшествие оформили по Европротоколу, и машину восстановят по Каско, то с виновника будут требовать разницу между ремонтом и пятьюдесятью тысячами рублей, так как это максимальный размер выплаты по «автогражданке» в данном случае.

Чтобы такого не произошло, если будете оформляться по Европротоколу, возьмите с потерпевшего расписку, что он не будет требовать с вас возмещения ущерба, превысившего наибольшую сумму по Европротоколу.

Важно. Требуйте расписку и тогда, когда вы договорились не оформлять ДТП вообще. Бывали случаи, когда нечестный автовладелец, взяв по взаимной договоренности деньги с виновника, все-таки обращался в страховую, которая потом требовала от виновника еще раз возместить ущерб.

Условия возникновения суброгации

Чтобы была возможна суброгация, необходимо выполнение следующих условий:

  • между страховщиком и потерпевшим заключено КАСКО;
  • потерпевшему страховая возместила ущерб полностью;
  • сумма, затраченная на восстановление авто потерпевшего больше максимального возмещения по ОСАГО.

С любого виновника ДТП (в т. ч. водителя, у которого нет ОСАГО, пешехода, велосипедиста) может быть взыскан ущерб по суброгации.

Примечание. С потерпевшего не взимается суброгация, даже если он виновен. Например, не смог справиться с управлением и врезался в дерево.

Примечание. Если ТС принадлежит организации, платить по суброгации должна она, а не водитель, бывший за рулем во время аварии.

Как избежать суброгации

Путь решения этой проблемы очень прост. Надо сделать так, чтобы покрывался ущерб больше, чем предусмотрен по ОСАГО. Для этого есть добровольное страхование ДСАГО, которое покрывает ущерб от 600 тысяч до 3 миллионов рублей, в зависимости от страховой премии, к слову, весьма скромной, по сравнению с таковой на автогражданку.

Статья в тему: Расширенная страховка – что это, отличия от ОСАГО, нужна ли и где подвох?

ДСАГО будет отличным дополнением к автогражданке. При его наличии ваша страховая покроет ущерб, равный сумме максимальных выплат по ОСАГО и вашему ДСАГО.

Предупреждение возможности претензии по суброгации

Риск того, что с вас потребуют выплату, возникает при соблюдении двух условий:

  1. вы виновник аварии;
  2. есть страховка КАСКО на авто потерпевшего.

Если с вами произошло событие, удовлетворяющее обоим указанным требованиям, следует принять меры, чтобы минимизировать риск возникновения требований к вам по суброгации. Не пускайте ситуацию на самотек.

Главные правила поведения такие:

  • не признавайте свою вину, если она неочевидна, для формальности;
  • не теряйте связи с потерпевшим, узнавайте по возможности о ходе оценки размера ущерба и его возмещении;
  • заявите в страховую о желании присутствовать на осмотре повреждений, обязательно будьте на осмотре, желательно со «своим» независимым экспертом;
  • оспаривайте выводы экспертизы, если вы несогласны с оценкой эксперта;
  • попросите копию экспертизы, и по свежим следам сделайте оценку у другого эксперта, если есть сомнения в правильности оценки, а «ваш» эксперт на осмотре не присутствовал.

Обычно, претензию по суброгации предъявляют через два – два с половиной года, когда и машина уже давно восстановлена, а, может, и продана, да и в памяти сохранилось немного сведений о происшедшей аварии.

Поэтому храните документы по ДТП хотя бы в течение трех лет.

Как не платить по суброгации

Избежать выплаты по суброгации, если ее вам уже предъявили, можно в следующих случаях:

  1. если доказать наличие полиса ДСАГО и потребовать от страховой, выдавшей его, покрыть причиненный вред;
  2. если доказать свою невиновность в ДТП;
  3. если доказать, что реально причиненный ущерб меньше, чем посчитала страховая;
  4. если срок исковой давности (3 года с момента происшествия) закончился;
  5. если есть другие нарушения со стороны страховой.

Все эти доводы можно приводить как на стадии досудебного разбирательства, так и в суде.

Наличие ДСАГО

У вас есть такой полис, и страховая выплата по нему перекрывает предъявленную вам сумму? Тогда вам не о чем беспокоиться. Достаточно обратиться в компанию, где вы приобрели данный полис, и она покроет компенсацию, взыскиваемую с вас, конечно, если она не больше суммы по договору.

Невиновность в ДТП

Конечно, доказывать отсутствие вины, то есть обжаловать постановление о правонарушении необходимо в положенный срок, и возможно это, если вы действительно не виноваты.

К лицу, не виновному в нанесении вреда, суброгация применена быть не может.

Но если ваша виновность спорная, например, признана обоюдная вина, приводите все возможные доказательства отсутствия своей прямой вины, чтобы суд признал неприменимость к вам требований страховой.

Другой размер ущерба

Не исключено, что оценка причиненного вреда будет сделана неправильно. Например, в смету может быть включена стоимость ремонта повреждений, возникших не в результате ДТП с вами.

Поэтому запросите и внимательно изучите все материалы, по которым рассчитана сумма выплаты. В случае обнаружения ложной информации, существенных ошибок в расчете, надо письменно подать возражение на претензию.

Если на осмотр вас не приглашали, пишете заявление, чтобы заочные решения отменили, объясняя это тем, например, что о времени и месте осмотра вас не уведомили, вы там быть не могли, и возражать против признания повреждений полученными в конкретном ДТП, соответственно, тоже.

Также подаете ходатайство о проведении судебной независимой экспертизы. Если автомобиль уже восстановлен, возможное ее проведение по материалам дела.

Вполне вероятно, что при такой экспертизе обнаружится явное завышение оценки, различные нарушения при составлении экспертного заключения. Конечно, если мухлеж со стороны оценщиков будет выявлен, суд откажет им в удовлетворении иска к вам.

С вас требуют по суброгации. Что делать?

Прежде всего не игнорируйте требований. В случае отсутствия реакции с вашей стороны, страховщик подаст в суд, а если не явитесь и в него, удовлетворит требованиям истца, возможно, даже если с его стороны допущены нарушения. Помните, что 3 года – срок подачи иска в суд, а само судебное разбирательство возможно и позже.

Вообще, в суде приветствуется досудебное разбирательство, это «плюс» в копилку ответчика. Поэтому сначала разберитесь со страховщиком, что он хочет от вас и законны ли его требования. Самое простое – если срок исковой давности закончился. По прошествии трех лет с момента ДТП, требовать от вас чего-либо по нему никто не имеет права.

Сроки не нарушены – идем дальше.

Документы

Страховая компания должна подтвердить свое требование к виновнику следующими документами:

  • подтверждение наличия договора КАСКО, заключенного с потерпевшим, действовавшего во время ДТП;
  • документы из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП;
  • подтверждение виновности (постановление об административном правонарушении, о возбуждении уголовного дела, решение суда и т. п.);
  • подтверждение стоимости ущерба – заключение экспертизы осмотра повреждений с полным их описанием и изображениями, расчет цены восстановления, или смета со станции техобслуживания, акт приема-передачи результатов ремонта;
  • подтверждение реальной оплаты ущерба, то есть перевода денег на счет клиента или автосервиса (выдачи наличными).

Если что-то из этого списка вам не предоставили, требуйте письменно в ответе на претензию выслать копии документов, иначе не соглашайтесь на выплату.

Проверка законности требований

Не исключено, что страховщик может использовать хитрости, чтобы нажиться на виновнике. Поэтому внимательно изучите предоставленные вам документы. Желательно привлечь к этому делу профессионала, чтобы не пропустить возможных недочетов, сделанных страховой компанией, которые позволят не платить ей.

Чаще всего, встречается неправильная информация, касающаяся размера ущерба, так как сделать «нужные» показатели по этому пункту страховой легче всего.

Прежде всего нужно проверить:

  1. соответствие указанных повреждений конкретному ДТП;
  2. нет ли лишнего и в списке замененных деталей;
  3. не записана ли одна деталь по нескольку раз (бывает и такое);
  4. реальна ли указанная стоимость деталей и работ.

Эксперт поможет точно проверить все расчеты. Если есть ошибочные данные, серьезно отличающиеся от реальности, их следует закрепить на бумаге. Они будут не только поводом к конструктивному разговору со страховой, но и существенным подспорьем в суде, если он состоится.

Решение переговорами

Если вы убедитесь, что все требования страховщика к вам законны, и выплаты не избежать, попробуйте договориться с ним. Страховым компаниям тоже не особо хочется таскаться по судам, поэтому, как правило, они идут на уступки, снижая сумму взыскания (иногда наполовину!), или предоставляя возможность платить в рассрочку.

Суд

Если убедить страховую, что вы не должны ей платить, не удалось, она подаст на вас в суд. Впрочем, иногда она не утруждает себя предсудебными разговорами, и о том, что вы ей должны, узнаете из повестки в суд.

Свой иск страховщик должен подтвердить теми же документы, что и был обязан представить вам. Если вы каких-то документов не видели, сообщайте об этом на суде.

Доказательства

В принципе, на этом этапе повторяется то же, что и на этапе претензии от страховой (смотри выше «Проверка законности требований»), с той разницей, что свое несогласие вы выражаете не страховщику, а судье.

Если есть сомнения по поводу оценки, попросите провести судебную экспертизу. В большинстве случаев ее можно сделать по фотографиям и письменным сведениям. А также приложите выводы тех экспертиз, которые проводились до подачи дела в суд, если они были.

Еще один очень весомый аргумент – если вас не приглашали на проведение экспертной оценки повреждений авто потерпевшего. При наличии этого факта заключение экспертизы страховой компании может быть признано не имеющим силы.

Уделите внимание документам о виновности. Если выводы по ним можно сделать неоднозначные, ходатайствуйте о дополнительной экспертизе.

Результат

Если в действиях страховщика действительно есть какие-то нарушения, суд это обязательно выявит и откажет в иске. Не отчаивайтесь, если суд первой инстанции вынес решение в первой страховой.

Если основания для спора у вас есть, подавайте апелляцию. Очень многие дела по страхованию решаются положительно для автовладельца именно в высших судах.

Судебная практика

Очень часто люди несогласны с тем, что с них требуют выплат по суброгации или не знают, как решить спор по суброгации, не доводя дела до суда. Иногда сами страховщики сразу подают иск в суд, не уведомляя предварительно виновника.

Практика достаточно обширна. Разобраны очень разные и сложные ситуации. Рассмотри наиболее часто встречающиеся.

Есть полис ДСАГО

Были случаи, когда, несмотря на наличие полиса добровольного страхования иск о взыскании суброгации все-таки был подан.

В суде в удовлетворении иска было отказано, так как ущерб подлежит возмещению по действующему договору дополнительного страхования.

Обман со стороны страховщиков

Насколько мне известно, большинство судов из-за суброгации проходит по этой причине. В самом деле, если есть ДСАГО, все обычно решается в досудебном порядке, если законные поводов не платить отсутствуют, никакой суд не выдумает их.

Все дела по этому вопросу очень похоже одно на другое. Процесс во всех случаях примерно одинаковый.

Экспертами страховой компании проводится экспертиза, на которой стоимость запчастей завышается в три-четыре раза, объявляется необходимость замены исправных деталей и т. п.

Обычно под конец срока исковой давности, то есть где-то через 2,5 года, виновнику, который, возможно, уже забыл про аварию, высылается претензия, с требованием оплатить необходимую сумму. Если он платить отказывается, дело разбирают в суде. Ответчики обычно прибегали к помощи юристов.

В результате проведения судебных экспертиз, такое завышение всегда выявляется, кроме того, признается их недействительность, так как ответчик не уведомлялся об их проведении. В удовлетворении иска страховой компании отказывается.

С увеличением размера выплат по «автогражданке», применение такой схемы взыскания с виновника стало встречаться реже.

Выплачено по суброгации

Когда виновник не может представить доказательств основания отмены суброгации, суд признает необходимость выплаты ответчиком взыскиваемой суммы.

Суброгация со страховой

Иногда люди, услышав про выплаты по суброгации, и что они относятся к страхованию, интересуются, нельзя ли возместить суброгацию со страховой?

Суброгация — это переход права от страхователя страховщику. То есть получить ее может только страховщик. И взыскиваются средства по суброгации только страховой компанией и только с виновника. Это следует из самого определения суброгации.

То есть фраза «получить суброгацию со страховой» лишена всякого смысла. Если вы внимательно читали статью, вы давно уже поняли это.

Полезные советы

  • договор добровольного страхования ответственности поможет не беспокоиться о суброгации;
  • узнавайте, наличие договора КАСКО у потерпевшего;
  • если у потерпевшего есть КАСКО – держитесь с ним на связи, напишите заявление его страховщику, выразив желание быть на экспертизе ТС;
  • обязательно присутствуйте на экспертизе, желательно взять на осмотр нанятого вами оценщика, или просто человека, разбирающегося в этом;
  • не соглашайтесь признавать себя виновным, если на самом деле это не так;
  • при оформлении Европротокола возьмите с потерпевшего расписку, что он не будет иметь претензий, больше чем на 50 000 рублей;
  • проверяйте, не прошло ли три года со дня ДТП при предъявлении к вам претензий.

Заключение

Теперь вы знаете, что такое суброгация в страховании, почему она бывает и что делать, чтобы избежать ее. Будьте внимательны, когда у потерпевшего есть страховка КАСКО!

А к вам применялась суброгация? Приходилось выплачивать по ней или оспаривали в суде? Расскажи о своем опыте в комментариях.

Видео-бонус: 10 животных с потрясающими глазами.


На этом все. Подписывайтесь, делитесь ссылкой на статью в соцсетях. До встречи!

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Комментариев к статье: 4

  1. Светлана

    Я виновник ДТП, застрахована по ОСАГО, потерпевший застрахован по КАСКО, страховой случай случился в октябре 2014 года, В конце 2016 года прилетело письмицо из суда о том что СК подала на меня в суд о взыскании ущерба превышающем 120 тыс плюс УТС и судебные. Суд состоялся без меня (отсутствовала в городе) Могу ли я подать жалобу об отмене решения суда в первой инстанции (иск удовлетворен) по причине отсутствия досудебного урегулирования спора? Ст.135 ГПК гласит, что в случае несоблюдения досудебного урегулирования споров (определенных законом), судья возвращает иск без рассмотрения. У меня осталось несколько месяцев до истечения срока исковой давности и работаю я вахтовым методом, интересно удастся ли мне избежать ответственности? Мой маленький Форд стоит в два раза меньше чем взыскивает с меня СК!!!! Может кто что подскажет?

    Ответить
    1. Леонид Гриценко (помощник Ильи)

      Здравствуйте, Светлана.

      Досудебное урегулирование не является обязательным в подобной ситуации, поэтому отсутствие досудебного урегулирования спора не может быть поводом для отмены судебного решения.

      Истечение срока исковой давности является поводом для отказа в удовлетворении иска. Так как решение суда уже вынесено, давность события не имеет значения.

      Вам следует обратиться за помощью к профессиональному юристу. Возможно, в вашем деле и есть нюансы, которые позволят отменить решение суда или снизить сумму к взысканию. Но для выявления их и обжалования судебного решения (при наличии такой возможности) необходимо подробное изучение материалов дела специалистом, имеющим глубокие юридических знания.

      Ответить
  2. Алексей

    Здравствуйте. Было ДТП в 2017 году в котором я оказался виновником,у потерпевшего был полис КАСКО,которым естественно он и воспользовался. Через буквально 3-4 месяца письмо от СК с притензией на возмещение ущерба. В общем СК по каско возместила потерпевшему 423000 р. с копейками с меня требует 190000 р.,аргументируют тем что мой полис ОСАГо возмещает с учётом износа и сумма по нему покрывает лишь 230000 р. с копейками,так что мол отдавай нам разницу которую не покрыла твой ОСАГО. Суд первой инстанции удовлетворил иск. Ответьте пожалуйста на сколько требование СК правомерны,ведь исходя из статьи выше следует что по суброгации СК в праве требовать то, что превышает сумму лимита возмещения ущерба по ОСАГО она по моему полису 400000. И ещё один вопрос имеет ли какое значение тот факт ,что у виновника и потерпевшего одна СК. Спасибо.

    Ответить
    1. Леонид Гриценко (помощник Ильи)

      Здравствуйте, Алексей.

      Во-первых, судебная система в России — беспрецендентная, поэтому каждое дело решается на усмотрение судьи, без оглядки на практику по аналогичным случаям, и одна и та же ситуация может быть разрешена разными судьями полностью противоположно.

      Во-вторых, Конституционный Суд Постановлением по делу №6-П от 10.03.2017 признал законными положения нормативно-правовых актов, позволяющих потерпевшему требовать с непосредственного виновника полностью весь ущерб, тем самым подтвердил правомерность таких требований. Так как по суброгации к страховщику переходит право потерпевшего, то это относится и к правоотношениям между виновником и страховой при суброгации.

      Судьи при принятии решений так или иначе учитывают решения высших судов, поэтому, к сожалению, нужно признать, что итог по вашему делу вполне правомерен.

      Приношу извинение, что статья не полностью отражает действительность и ввела вас в заблуждение.

      Но не стоит забывать, что, возможно, сумма требований завышена вследствие различных хитростей, но разобраться в этом может только эксперт, практикующийся по оценке ущерба. И, на мой взгляд, это единственный действенный способ попытаться уменьшить неблагоприятные для вас последствия.

      То, что потерпевший и виновник страховались в одной страховой для каждого из них не имеет значения, так как возникающие при страховом случае правоотношения между ними и страховщиком будут одинаковы независимо от того, один и тот же страховщик или нет.

      Ответить

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.