Что такое КБМ в ОСАГО — значение термина, для чего нужен и к чему обязывает

Привет всем автомобилистам, читающим мой блог! В сегодняшней статье я расскажу вам о том, что такое КБМ в ОСАГО, как он влияет на стоимость полиса для водителя и как его узнать по таблице.

Автогражданка довольно строго регулируется на уровне государства, и в то же время данный вид страхования является коммерческим продуктом, продажа которого сопровождается различными маркетинговыми расчетными схемами и приемами.

Коэффициент КБМ занимает в них важнейшее место, позволяя мощно стимулировать систему ОСАГО сразу с нескольких сторон: к выгоде государства, автомобилистов и страховых компаний.

Каждому водителю, который не привык разбрасываться деньгами, крайне желательно владеть базовой информацией по КБМ, что даст большое преимущество при покупке полиса, а также позволит существенно сэкономить на штрафах, а может и на лечении травм, способствуя пониманию необходимости развития навыков безаварийной езды.

Вы привыкли разбрасываться деньгами? Если нет, тогда читайте статью.

Значение термина коэффициент бонус-малус

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Такое, сперва, не очень понятное и немного экзотическое словосочетание, не правда ли? Термин бонус-малус имеет латинские корни и дословно переводится как «хороший/плохой», что уже неплохо характеризует его суть.

В российское страхование данный коэффициент пришел из европейского бизнеса (там он называется BMS – Bonus-Malus System), где он используется в различных коммерческих скидочных схемах, для стимулирования активности клиентов в требуемом направлении.

Но наиболее широко КБМ применяется при страховании транспорта, для чего эта система подходит больше всего. На данный момент КБМ используется не только в Европе, но и во многих странах мира, где он адаптирован в соответствии с местным законодательством.

Общие определения понятия бонус-малус

В самом общем плане суть системы бонус-малус представляет из себя издревле известную на Руси схему «кнута и пряника». Знакомо? Еще бы! То есть, это вполне понятная всем схема штрафов (малус) и поощрений (бонус), применяемых к какому-либо лицу, с какой-либо целью.

В коммерции такой целью является выработка наиболее выгодного для компаний потребительского поведения своей клиентуры. Иными словами, к потребителям применяется поощрительно-наказательная дрессура, что с человеческой точки зрения выглядит как-то не очень.

Однако, если разобраться, то основа большей части законодательства всех стран построена вообще на чисто карательном принципе, без каких-либо бонусов, и она ни у кого не вызывает предубеждений.

Поэтому использование схем «бонус-малус» в коммерции и других областях вполне человечное, честное и цивилизованное решение для склонения поведения людей к требуемому шаблону. Так что не нужно его опасаться – он ваш друг!

Тройная польза от использования принципа бонус-малус

В отличие от других сфер деятельности, использование системы бонус-малус в страховании по типу ОСАГО, приносит наибольшую совокупную пользу. Какие это дает результаты?

Вот самые главные из них:

• Мощное благотворное воздействие на безопасность дорожно-транспортного движения в государстве при минимальных вложениях с его стороны – в качестве «побочного эффекта» от коммерческой деятельности;
• Существенное повышение прибыльности страхового бизнеса без необходимости серьезных вливаний капитала;
• Прямая материальная заинтересованность автомобилистов в многолетней безаварийной езде, повышении своего мастерства вождения и, в конечном итоге, выгодность для аккуратных водителей и большая для них же безопасность.

То есть, для ОСАГО мы имеем три в одном – довольны все: государство, бизнес и потребители. Такое выгодное соотношение весьма редкое явление само по себе в капиталистической экономике, согласитесь.  Поэтому бонус-малус в ОСАГО водителям правильнее воспринимать как полезную во всех отношениях систему, чем как некое негативное препятствие.

Рейтинговая система ОСАГО на основе принципа бонус-малус

Для того, чтобы принцип бонус-малус действовал, на его основе разработана система понижающих и повышающих коэффициентов. Да, без цифр сейчас ничего не работает. Но вы не переживайте, система эта довольно проста и специально рассчитана на понимание обычными людьми, так что вы точно справитесь.

Сразу я приведу более точные определения именно страхового КБМ для ОСАГО:

• Коэффициент бонус-малус представляет собой рейтинговую систему, использующую для начисления или снятия баллов группы риска водителя и его мастерство безаварийного вождения транспортного средства (ТС).
• Согласно системе КБМ, для водителя устанавливается плавающая стоимость полиса обязательного страхования, расчет которой производится на основе страховой истории и исходных данных по страховому риску.

То есть, чем безопаснее выглядят для страховщиков исходные данные водителя (группа риска), и история его страховых случаев, тем дешевле для него будет стоить автогражданка. Вот так незатейливо и просто.

Группа риска и страховая история

Что такое группы риска и как они относятся к КБМ

Группа риска называется у страховщиков водительскими страховыми классами (только не путайте с классом вождения).

Строго говоря, группа риска касается системы бонус-малус лишь отчасти и большей частью расчеты по ней проводятся отдельно, о чем читайте в статье о классах ОСАГО.

Однако изначально, при первом оформлении страховки, КБМ определяется исключительно в соответствии со страховым классом, поэтому я кратко упомяну о нем и здесь.

Группа риска, каждой из которых присваивается свой класс, рассчитывается на основе данных по водителю и его транспортному средству.

Данные по водителю:

• Возраст.
• Стаж вождения.
• История вождения.
• Количество допущенных к управлению лиц.

Данные по автомобилю:

• Место регистрации (территориальный коэффициент).
• Тип транспорта.
• Марка/модель транспорта.
• Мощность агрегата ТС.

На основе расчетов по этим данным, водителю присваивается страховой класс в диапазоне 15 уровней: от самого низкого «М», до самого высокого «13». Причем базовым (начальным) классом обычно считается третий класс.

От него идут 4 понижающих (2, 1, 0, М) и 10 повышающих (от 4 до 13) класса. Каждому из 15-и классов соответствует свой цифровой коэффициент бонус-малус, по которому и производится расчет скидок или же повышений стоимости полиса.

Думаю, тут вам все понятно – система довольно проста, хотя я сам не до конца понимаю зачем страховщикам нужно было самый плохой класс именовать буквой, а все остальные цифрами, тем более, что самый высокой класс обозначается цифрой 13, которая у водителей не особо почитаема. Ну да ладно, будем считать, что СК противники суеверий.

Как влияет на стоимость полиса ОСАГО страховая история и станет ли он дороже, если вы потерпевший?

Страховая история к КБМ относится уже полностью и прямо влияет на его цифровой показатель, вне зависимости от периода вождения. То есть, для очередного ежегодного расчета стоимости страхования берутся данные за весь учтенный период вашего водительского стажа.

В страховую историю вносится масса всяческих данных, но главное влияние на КБМ оказывает безаварийное вождение. То есть, чем меньше на вашем счету ДТП, тем лучше в глазах страховщиков выглядит ваша страховая история.

Причем, вы должны знать, что учитываются только документально зафиксированные, аварии в которых вы выступаете в качестве виновника ДТП, и по которым потерпевшим были выплачены страховые возмещения в любом объеме, даже минимальном.

Если же потерпевшим являетесь вы, то данные по этим ДТП в историю вносятся, но не влияют на нее негативно – все ваши наработанные баллы сохраняются и скидки увеличиваются.

Сведения по страховым историям всех водителей РФ начиная с 2011 г. содержит общая база АИС Российского союза страховщиков (РСА). Сегодня все страховые компании обязаны как предоставлять туда данные по страховым историям своих клиентов, так и использовать их оттуда при определении стоимости ОСАГО. Такие вот теперь строгости для СК.

Какое значение КБМ самое плохое, а к какому нужно стремиться?

Как я уже говорил, КБМ есть цифровое расчетное соответствие страхового класса водителя. То есть для непосредственных расчетов применяется не цифро-буквенное обозначение класса, а соответствующие им цифровые коэффициенты бонус-малус.

Их тоже 15, но базовым считается не тройка, а единица: 3-й класс соответствует КБМ=1. Причем понижающие и повышающие коэффициенты, в отличие от классов, идут в обратном порядке: повышающий КБМ от 1.4 (класс 2) до 2.45 (класс М), и понижающий от 0.95 (класс 4) до 0.5 (класс 13). Какой самый лучший показатель из всех? Это последнее значение, равное 0.5, что дает максимальную 50% скидку.

Разобрались с этой циферью? Думаю, да.

Ежегодно за безаварийную езду начисляется 5% понижающего коэффициента. Сие фактически и есть тот самый «пряник» от СК. Но если имеются ДТП и вы в них виновны, то повышающий коэффициент «съедает» по нескольку классов за одну аварию!

Вот так жестко: копил, копил, совершил ДТП и сразу в серьезный минус – это, понятно, «кнут». Вот так вот и приучают страховщики водителей к безаварийной езде.

Как долго придётся платить больше денег за страховку после аварии?

Сколько действует повышающий коэффициент после ДТП? КБМ изменяется раз в год, при оформлении новой страховки, так как договор страхования заключается равно на один год. При этом не важно какой коэффициент: повышающий или понижающий. В этом смысле между ними нет разницы.

Но через год КБМ может как снизиться, так и вырасти. Давайте сначала разберёмся, насколько снизят класс.

В этом вам поможет расположенная ниже таблица. Находите свой текущий класс в самом левом столбце. Второй столбец покажет коэффициент, соответствующий вашему классу. Дальше во второй строке находите соответствующее вашей ситуации количество страховых выплат за год действия текущего полиса по ДТП, в которых вы были виновником.

Цифра на пересечении строки с вашим классом и столбца с количеством страховых выплат и будет вашим классом на будущий год, соответственно классу будет применён КБМ при расчёте стоимости страховки. Аварий не было – класс повысится на 1 (13 останется как был). ДТП случалось – класс понизится в соответствии с таблицей, а значит, вырастет КБМ.

Пример изменения КБМ

Пусть у водителя был класс 13, а значит КБМ 0,5. Но он стал виновником ДТП. В следующем году у него будет класс 7, соответственно коэффициент 0,8. То есть коэффициент ещё понижающий, но скидка уже не 50%, а только 20%.

Сколько будет действовать такой коэффициент? Один год. Но в следующем году, если водитель не попадёт в ДТП, он станет 0,75, и так по 5% будет уменьшаться. То есть, чтобы опять достичь класса 13 и 50% скидки, этому водителю потребуется 6 лет ездить без попадания в аварию по своей вине.

А вот если в год, когда ему присвоили класс 7, по его страховке СК опять придётся выплачивать, да ещё два раза, его класс снизится до 2. А для него предусмотрен коэффициент 1,4, уже повышающий. Этот также будет действовать один год. Не попадёт водитель в аварию, через год класс повысится на один, то есть станет 3, а коэффициент 1. Ещё через год без происшествий – класс 4, соответственно, КБМ 0,95. То есть уже понижающий. А чтобы достигнуть опять класса 13, автолюбителю с классом 2 потребуется 11 лет езды без аварий. Так что водите аккуратнее!

Таким образом, каждый год надо определять свой КБМ на будущий страховой договор заново, и заранее нельзя сказать, какой коэффициент будет применён даже в следующем году.

Таблица для определения страховых классов и коэффициентов КБМ

Быстро определить все соответствия классов к КБМ и количеству ДТП вам поможет специальная таблица.

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент бонус	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
M	2.45	0	M	M	M	M
0	2.3	1	M	M	M	M
1	1.55	2	M	M	M	M
2	1.4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0.95	5	2	1	M	M
5	0.9	6	3	1	M	M
6	0.85	7	4	2	M	M
7	0.8	8	4	2	M	M
8	0.75	9	5	2	M	M
9	0.7	10	5	2	1	M
10	0.65	11	6	3	1	M
11	0.6	12	6	3	1	M
12	0.55	13	6	3	1	M
13	0.5	13	7	3	1	M

Еще вы должны иметь в виду, что в ОСАГО существуют несколько технических разновидностей КБМ:

1. Начальный – стартовый показатель для каждого нового вашего страховщика. То есть, с чем вы ушли от одной страховой компании (СК), с тем вы начнете в другой.
2. Собственнический – показатель, больше привязанный к основному владельцу или собственнику автомобиля. Он нужен для расчетов в некоторых сложных случаях.
3. Водительский – личный КБМ, прописываемый для каждого из водителей, которые указаны в полисе как лица допущенные к управлению ТС.
4. Расчетный – это полный КБМ, после всех предварительных расчетов, который прямо соответствует страховому классу и непосредственно участвует в определении стоимости полиса.

Факторы, влияющие на значения КБМ

Как обстояли дела ранее

До марта 2008 г. в ОСАГО не существовало такого базового понятия, как страховая история, так как страховые классы присваивались не водителям, а автомобилям. При смене собственника наработанная классность за авто не сохранялась (ибо это абсурд) и просто аннулировалась до базовой. То есть копи, не копи, а конечный результат один – ноль!

В результате у водителей не было стимула к безаварийному вождению, т. к. все их баллы сгорали при смене ТС и все приходилось начинать с начала. В то время, если автомобилист хотел обнулить до базового (в данном случае повысить) свой низкий класс (например, с М до 3), достаточно было сменить машину.

После 2008 г. страховые классы наконец закрепили за водителями, но все равно оставалась возможность обнулять свои нехорошие баллы простой сменой страховщика, т. к. до 2011 г. страховые базы по водителям были локальными и данные из них не передавались в другие СК.

Как обстоят дела сейчас

После введения в 2011 г. общей базы данных (АИС РСА) по водительским страховым историям, обнулить свои понижающие баллы стало невозможно – все ваши прошлые грешки и откровенные «косяки» надежно вписаны в электронный реестр на постоянной основе и от них никуда не деться. Можно только нарабатывать себе страховую автокарму безаварийным вождением.

Если вы хотите просто проверить свой КБМ, то можете сделать это на специальной странице моего сайта, где информация берётся из официальной базы РСА. А вот прямо повлиять на содержащиеся в базе данные получится только, если имеется обоснованная жалоба на некорректность выдаваемого значения бонус-малус. Причем, она должная быть официальной, даже если отправляется в режиме онлайн, а не обычной почтой.

Статья в тему: Как восстановить утраченный КБМ тремя законными способами – возможные причины пропажи, пошаговая инструкция и как вернуть уже уплаченные деньги + образцы и бланки заявлений

Сегодня даже не имеющий собственного авто водитель, который ранее покупал ОСАГО для управления чужими машинами, при приобретении своего транспорта будет иметь те же наработанные ранее баллы. Справедливо, согласны?

Но все же обнулить свой КБМ и страховой класс можно, если они были выше базового – это автоматически произойдет при перерыве страхового стажа в 1 год.

Кстати, базовые значения КБМ присваиваются также на временные страховки: транзитную и для авто иностранных граждан. Подробнее про все нюансы, связанные с КБМ я напишу в статье о расчетах его показателей с разными исходными данными в различных ситуациях.

Полезные советы

• Для СК нет строгого требования прописывать значение КБМ в выдаваемом полисе, но серьезные учреждения обязывают своих агентов это делать в «особых отметках» или напротив фамилий вписанных водителей.
• Иногда, если стоимость полиса ОСАГО уж очень давит на бюджет, а региональный коэффициент страховки высок (например, Москва и т. п.), некоторые водители оформляют авто на родственников в регионах с низким коэффициентом и ездят по доверенности.
• Если по вашей вине случилось ДТП, но оно незначительное, то в некоторых случаях имеет смысл договориться с потерпевшим на месте и не оформлять аварию документально. Тогда ваш КБМ не пострадает – в СК это называют эффектом франшизы и одобряют подобные действия.
• Имейте в виду, что Европротокол тоже считается официальным документом и он понизит КБМ так же, как и обычный протокол от приехавшего на место ДТП наряда ДПС.

Заключение

Теперь вы имеете представление о том, что такое система бонус-малус и ее коэффициент (КБМ). Эти знания вам потребуются как при простой проверке, так и при полном самостоятельном расчете КБМ.

Ну что, узнали ли что-нибудь новое из моей статьи? Пишите об этом в коментах ниже.

Для вас, как обычно, старался подобрать интересное видео. На этот раз про 10 наикрутейших побед в спорте:

Рекорд на реальном летающем хаверборде (вы вообще знаете что это?)

Скорость самолёта на велосипеде;

100500 летнем 105 летнем марафонце;

И много чего ещё.

На этом я завершаю сегодняшнюю публикацию. Оформляйте подписку на блог, кто этого еще не сделал, и вы будете в курсе всех полезных обновлений. А если мои статьи вам понравились, то оцените их, запостив в социальные сети через расположенные ниже кнопки.

Нарабатывайте баллы аккуратной безаварийной ездой и до следующей встречи!