BMW 1 series Купе

19 Купля-продажа

Авто в лизинг – подробное описание с примерами, сравнение с кредитом, арендой и есть ли выгода?

Всем привет, на связи Илья Кулик и сегодня об автомобильном лизинге.

Мало кто из водителей знает, что это такое, но само слово часто бывает на слуху, т. к. сбыт транспорта по лизинговым программам активно развивается, и в сети часто можно встретить вопрос: «А авто в лизинг это как?».

В интернете есть немало статей о лизинге, но все они сложноваты для простого автомобилиста. Вот я и решил исправить ситуацию и попытаться написать о лизинге максимально доступным языком.

К сожалению, вопрос этот действительно сложен, т. к. условия лизинговых сделок имеют очень размытые разграничения от того же автомобильного кредитования или аренды транспорта.

Из-за этого простые водители, согласившись на предложенную менеджером лизинг-программу, часто оказываются не только в сильном проигрыше, но и вообще лишаются всех уплаченных денег вместе с машиной, причем на вполне законных основаниях. Поэтому важно понимать: когда и кому лизинговый договор будет выгоден, а не убыточен.

Но прежде, посоветую вам для услуг лизинга воспользоваться компанией Европлан. Она признана «Лучшей лизинговой компанией России» (международная премия International Finance Magazine Awards) в 2015 году! Также Европлан является:

  • Лидером российского автолизинга среди негосударственных лизинговых компаний;
  • Общероссийским лидером по работе с малым и средним бизнесом;
  • Абсолютным лидером среди лизинговых компаний России по количеству новых сделок.

Содержание

Что такое лизинг?

Сразу я, как можно более сжато, расскажу о том, что такое лизинг в общем понимании этого термина. Само название это английское, произошло оно от корня leas, lease, что означает аренду, наем, а также договор аренды и его сроки.

Каково определение лизинга?

Многие определения лизинга характеризуют его как разновидность долгосрочной аренды, хотя это весьма неточно. Иногда его именуют как разновидность кредитных отношений, то еще более неверно.

Да, в лизинге могут присутствовать элементы:

  • Кредитования – классического, без первоначального взноса, и даже Trade-in.
  • Аренды – причем субаренда (пересдача в наем арендованного имущества) сюда не входит.
  • Факторинга – беспроцентный кредит, при условии оплаты не менее 50% стоимости объекта кредитования.

Поэтому имеются сложности с конкретным определением термина лизинга, который многие трактуют по-разному, вплоть до полного отрицания его существования как отдельного финансового инструмента.

Тем не менее наиболее точно о нем можно сказать следующим образом: лизинг – это поэтапное приобретение имущества в собственность, посредством долгосрочной аренды с правом выкупа по остаточной стоимости после истечения срока договора.

Но это все равно не очень понятно, т. к. есть же ведь и просто долгосрочная аренда с правом выкупа, а лизинговая сделка от нее отличается. Далее я остановлюсь на этом нюансе более детально, а пока нужно разъяснить еще несколько общих понятий.

Справка

А вот определение из закона «О Лизинге», тоже довольно размытое:

«…вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем»

Какие стороны участвуют в лизинговой сделке?

Лизинговые схемы с участием разных физических и юридических лиц могут быть весьма сложными и разобраться в них под силу только специалисту.

kakie-storony-uchastvujut-v-lizingovoj-sdelke_mini

В лизинговой сделке обычно участвует три и более стороны. Вот их примерный перечень:

  • Покупатель – тот, кто претендует на покупку. Заметьте, клиент хочет именно купить, а не взять объект в аренду. Такого покупателя называют лизингополучатель.
  • Продавец – тот, кто является изначальным владельцем объекта лизинга (производитель или собственник).
  • Лизингодатель – это юридическое или физ лицо, приобретающее у продавца в собственность объекты лизинга с коммерческими целями. То есть это посредник между продавцом и покупателем, и им обычно выступает какая-либо лизинговая компания.
  • Финансово-кредитные организации – обычно это банки, которые обеспечивают кредитование лизинговых компаний.
  • Лизинговый брокер – это профессиональный посредник (обычно тоже компания) между продавцом и лизингодателем, хотя в лизинговых схемах он участвует не всегда.

Еще есть такое лицо, как лизинговый менеджер – это представитель лизинговой компании, анализирующий уровень рентабельности лизинговой сделки и определяющий ее возможные риски. От банковских или страховых менеджеров такие специалисты отличаются более высоким уровнем знаний и профессионализма в финансовом деле.

Какие существуют разновидности лизинга + примеры

Есть две основных формы лизинга, которые используются для разных областей коммерции.

  • Операционный (оперативный) – отличается сроками лизингового договора, которые значительно меньше периода полной амортизации (полезного пользования) лизинг-объекта, который пересдается несколько раз, прежде чем полностью выкупается по остаточной стоимости.
  • Финансовый – это классический случай, когда срок лизингового владения объектом примерно равен сроку его амортизации, после чего он выкупается, а в другие руки попадает только как исключение.

Есть еще разновидность возвратного лизинга, но он нам с вами мало интересен, т. к. применяется в основном в условиях предприятий в качестве временной меры решения финансовых проблем: предприятие продает что-то из своих основных средств производства, с условием их сдачи ему же по лизинговому договору.

Volkswagen Passat CC
Volkswagen Passat CC. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1267738/

Так коммерсанты-производители неплохо экономят на процентах, которые тут много меньше, чем в банковском кредитовании.

Примеры финансового и оперативного лизинга

Допустим вы желаете ездить на каком-то хорошем автомобиле. Обратите внимание – именно ездить, т. к. программы автолизинга заточены как раз под это: в первую очередь водителю предоставляется возможность использовать выбранное ТС, а будет ли это аренда с последующим выкупом или просто долгосрочная аренда, имеет хоть и важное, но второстепенное значение.

Для примера возьмем марку Toyota и ее популярную модель RAV4. В окрасе металлик она стоит 1.08 млн руб. Предположим, что у вас имеется 1/5 часть указанной суммы (216 тыс.) для первичного взноса. Значит для покупки машины у вас не хватает 864 тыс. руб.

Куда сразу обращаются люди в таких случаях? Правильно – в банки за автокредитом.

Примерный расчет для банковского автокредита

Итак, средней жадности банк может предложить:

  • На 2 года кредита
  • При первичном взносе 20%
  • Процентная ставка составит 14.5% годовых
  • С ежемесячными взносами 688 руб.
  • За весь кредитный период вы переплатите 136.512 руб.

Немалая сумма, но есть ведь банки, требующие 16% годовых и более.

Примерный расчет для финансового типа лизинга

Посмотрим, что получится, если взять эту машину в финансовый лизинг, предполагающий выкуп ТС по окончанию договора.

Условия по данному типу лизинга будут примерно следующими:

  • На 2 года лизинга
  • При первичном взносе 20%
  • Процентная ставка составит 16.3% годовых
  • С ежемесячными взносами 42.428 руб.
  • За весь кредитный период вы переплатите 154.274 руб.

Переплата тут больше банковской, а ведь есть лизингодатели со ставкой в 17% и более. Поэтому финансовый лизинг более всего подойдет для коммерческих целей, когда расходы по выплатам перекрываются получаемой прибылью.

Примерный расчет для оперативного типа лизинга

Теперь пересчитаем то же самое для оперативного лизинга, не предполагающего выкуп автомобиля, который наиболее популярен у простых автомобилистов западных стран.

  • На 2 года лизинга
  • При первичном взносе 20%
  • Процентная ставка составит 0% годовых
  • С ежемесячными взносами 22.172 руб.
  • За весь кредитный период вы безвозвратно отдадите 748 128 руб. (вместе с первичным взносом).

Очень много. Но если, по истечении 2-х лет, повторить сделку, сдав старое и взяв новое авто, то получится, что за 1.496.256 руб. вы будете 4 года кататься на новенькой престижной марке, совершенно не заботясь о хлопотах со страховкой, техобслуживанием, налогами в пенсионный фонд, регистрацией и т. п. Для некоторых водителей это именно то, что нужно.

Какими законами в РФ регулируется лизинг?

Лизинговые операции в России основываются на двух федеральных законах и большом количестве дополнительных нормативов, имеющих статус подзаконных актов (например, постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 16.09.2008 г. № 8215/08, 4904/08).

Volkswagen Passat CC
Volkswagen Passat CC. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1267738/

Федеральные законы:

  • Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» (№ 164 от 29.10.1998 г.);
  • Гражданский кодекс РФ (гл. 34, ст. 665 и 666).

Еще Россия обязалась выполнять положение Оттавской конвенции (УНИДРУА), касательно финансового лизинга (с оговорками ст. 8, п.1). По этому положению у лизингополучателя нет права на гарантированный выкуп лизинг-объекта в конце срока договора, обратите на это внимание.

Правда, к данной конвенции из всех стран СНГ более никто не присоединился, поэтому в Беларуси или в Украине, к примеру, есть свобода законодательного маневра, хотя там пока тоже нет гарантий покупателю в том, что он обязательно получит лизинговый объект в собственность.

Что может быть объектами лизинга?

Что может быть взято по лизинговой сделке? Сюда относится все то, что определяется как «непотребляемые объекты»: движимое и недвижимое имущество (производственные площадки, различные сооружения, всяческое оборудование, транспортные средства и т. д.).

Volkswagen Passat CC
Volkswagen Passat CC. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1267738/

Ранее в России все эти непотребляемые вещи для лизинга должны были иметь коммерческое предназначение, но сейчас это требование снято и сфера лизинговых операций резко расширилась.

Но закон запрещает передачу во владение посредством лизинговых операций природных объектов, земельных наделов и некоторое другое имущество со статусом особого коммерческого обращения или с полным запретом на таковое.

Такие строгости введены потому, что немало юристов-законодателей, с государственной точки зрения, «косо» смотрят на лизинг, считая его неприкрытой лазейкой для уклонения от полноценного налогообложения в крупных и особо крупных размерах, в чем действительно есть зерно истины.

Что такое транспортный лизинг?

Про сам лизинг в общих чертах я рассказал, теперь перейдем к более практичным вопросам и рассмотрим транспортный автолизинг.

Определение транспортного лизинга

Особой объектной разновидностью является автомобильный лизинг – Automobile leasing (англ.), который может быть и финансовым, и оперативным, и даже возвратным по своему типу.

Volkswagen Passat CC
Volkswagen Passat CC. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1267738/

Классический автолизинг предполагает полноценное использование ТС, без прав на его собственность, но с постепенным погашением остаточной стоимости и возможностью последующего выкупа в полную собственность. Можно сказать, что по лизинговой программе клиент платит не за стоимость самого авто, а за его фактический износ.

Подобные формы продаж различного автотранспорта очень широко применяются в развитых странах Запада, где автолизинг появился еще в начале 50-х годов прошлого века. Например, в ЕС и США только 30% автотранспорта покупаются с прямым расчетом по всей сумме, около 40% берется в кредит, а еще 30% – доля автолизинга. Весьма впечатляющая цифра, ведь в РФ это всего пока что около 3%.

Кто в России может пользоваться лизинговыми программами по автомобилям?

До 2011 г. любые типы лизинга были доступны только для коммерческого, а не бытового использования. То есть простой водитель не имел права приобретать транспорт по автолизингу. Да и не только транспорт, а вообще что бы то ни было.

Volkswagen Passat CC
Volkswagen Passat CC. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1267738/

Почему? Потому, что в ранее упомянутом мною законе № 164, на этот счет непонятно кем и непонятно для чего 18 лет назад было прописано: «только для коммерческого использования». Совсем неясно чем и кому мог навредить бытовой лизинг. Наоборот, именно при коммерческом его использовании имеется возможность для уклонения от налогообложения, что наносило косвенный вред государству.

Скорее всего это был просто отголосок культа запретов советского периода, когда многое запрещали просто ради самого запрета, чтобы массы не расслаблялись, а пребывали в идеологическом тонусе. Как бы то ни было, но данный запрет, вкупе с непонятным названием, поставил крест на вполне выгодной форме приобретения собственности народом.

В 2010 г. власти опомнились и убрали из закона несуразную формулировку, что полностью сняло запрет, но это мало что поменяло – люди до сего дня продолжают воспринимать лизинг как прерогативу бизнеса и коммерсантов.

Почему автолизинг обречен на популярность в странах Запада?

А тем временем в уже помянутых странах Запада, при покупке легковых машин в личное пользование, доля лизинга для физических лиц составляет уже почти что 50%, и она продолжает расти.

avto-v-lizing-jeto-kak_mini

Причем более всего популярен оперативный лизинг, а не финансовый, и там это уже сложилось в целую потребительскую культуру: «поматросил авто и бросил – взял другое», многие успели и позабыть, что машинами можно владеть на иных началах.

Чем же лизинг так привлекает западных потребителей? Ответ прост: лизинговую машину не нужно юридически иметь в собственности, а именно собственность там предполагает не только права, но и кучу проблемных обязанностей, от львиной доли которых можно избавиться, взяв авто по автолизингу.

Чтобы понять данный феномен, нужно разобраться в принципиальных отличиях лизинга от автокредитования и автоаренды. А заодно это дополнит обещанными в начале статьи нюансами отличия лизинга от всего остального.

Чем автолизинг отличается от автокредита?

При автокредитовании вы юридически становитесь хоть и не совсем полноправным, но все же собственником машины, что прописывается в ПТС (паспорт транспортного средства). Вы имеете право зарегистрировать машину на свое имя и даже сдавать ее в аренду, к примеру, или передоверять управление другим водителям.

BMW 1 series Купе
BMW 1 series Купе. Взял тут: drive2.ru/r/bmw/1647841/

В статьях об автокредитовании я уже рассказывал о том, что принципиальной особенностью автокредита, когда покупаемая машина становится кредитным залогом, является то, что вы владеете железом, а банк его стоимостью. Именно поэтому, если условия выплат не соблюдаются, банк имеет полное право отнять залог, но только через суд, т. к. машина юридически принадлежит не банку, а тому, на кого выписаны все документы.

Статья в тему: 3 действенных способа узнать находится машина в залоге или нет

Автолизинговый же транспорт принадлежит лизингодателю, а не вам – вы только владеете им и по договору не имеете права на многие действия: сдачу в аренду, доверить управление не указанным в договоре лицам, и др. Ну и для того, чтобы отнять у вас свою собственность лизингодателю не требуется судебное решение – достаточно факта нарушения договора.

То есть при автокредите вы покупаете машину в долг, а при автолизинге вы покупаете ее использование. Но чем же тогда автолизинг отличается от автоаренды, спросите вы?

Чем автолизинг отличается от автоаренды?

Аренда автомобилей сама по себе вещь неплохая, но только для караткосрочного использования из-за высоких расценок. Причем расценки эти обычно мало зависят от остаточной стоимости сдаваемого транспорта. Ну и понятно, что никакого права выкупа обычная аренда не предполагает.

BMW 1 series Купе
BMW 1 series Купе. Взял тут: drive2.ru/r/bmw/1647841/

А вот при автолизинге возможна сравнительно недорогая долгосрочная аренда, если клиент не планирует выплаты до полного погашения стоимости ТС. Выплаты же тут могут быть привязаны к уменьшению остаточной стоимости транспорта и пропорционально сходить на нет с течением времени.

То есть, чем больше времени вы владеете автолизинговой машиной, тем меньше за нее нужно платить. И продажа по остаточной стоимости всегда возможна, даже при оперативной форме сделки, посредством перезаключения краткосрочных договоров на один и тот же транспорт, или на БУ авто с минимальной остаточной стоимостью.

При аренде вы можете выбрать ТС только из того парка, которым располагает арендодатель, а при автолизинге, если к делу подключены лизинговые компании, вы имеете возможность самостоятельно выбрать то, что вам нужно и где вам это нужно, без привязки к какому-либо конкретному автопарку – новое ТС или с пробегом, не важно.

Кому выгоден автолизинг?

Конечно, для различных предприятий автолизинг давно стал «палочкой-выручалочкой», помогающей успешней вести бизнес, а для ИП, особенно начинающих, это и вовсе манна небесная, позволяющая полноценно использовать нужную технику, на приобретение которой недостаточно средств.

Причем по закону лизингополучатель не платит транспортный налог (его платит лизингодатель), а для спецтранспорта и высокотоннажных грузовых авто он весьма немал.

А какие выгоды имеются для простых физических лиц?

Но и для обычных физических лиц – водителей легковушек, автолизинг может быть привлекателен, в том числе и в России. В первую очередь это касается автомобилей премиум-класса, которые таким образом могут быть доступны людям, которые не в состоянии их приобрести в полную собственность.

BMW 1 series Купе
BMW 1 series Купе. Взял тут: drive2.ru/r/bmw/1647841/

О выкупе в данном случае речь не идет, но плата по лизингу за новое шикарное авто существенно меньше, чем при его классической аренде. Еще автолизинг очень выручает тех граждан, которым по долгу службы не желательно иметь в полной собственности дорогие автомобили. :cool:

Ну и есть среди наших автомобилистов те, кто, как и на Западе, любит «менять машины как перчатки» и желает иметь с ними как можно меньше проблем – только ездить. По лизинговому договору лизингодатель обязан вести почти всю автомобильную документацию, платить все налоги, покупать страховки и даже оперативно ремонтировать повреждения, включая эвакуацию с места ДТП.

А если сюда добавить то, что водитель может просто по своей прихоти поменять одну автолизинговую машину на другую, и все это за весьма разумную цену, то становится совершенно понятна популярность таких программ по легковушкам на Западе.

Статья в тему: Как взять авто в лизинг физ лицам: пошаговая инструкция, сравнение с кредитом + примеры и отзывы

Если вы хотите узнать больше подробностей об автомобильном лизинге, тогда посмотрите вот этот видеоролик, в котором гендиректор лизинг-компании рассказывает о сути и условиях подобных сделок:

Какие у автолизинга имеются минусы?

У автолизинга имеются не только плюсы, но и отрицательные качества, некоторые из которых довольно серьезны и на них нужно обязательно обращать внимание в первую очередь, чтобы не попасть в финансовую кабалу или не лишиться всех выплаченных за транспорт денег.

Фольксваген Жук
Фольксваген Жук. Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/1402135

Вот их список:

  • Отсутствие прав собственности на лизинговое имущество – это самый главный недостаток. Лизингодатель, при нарушении условий договора лизингополучателем, может забрать назад ТС, без возврата даже частичной суммы накопленных взносов. Причем он сделает это очень быстро т. к. необходимость в судебном решении отсутствует. Если же подать иск на лизингодателя, то он скорее всего будет проигрышным.
  • Немалый начальный взнос – для большинства лизинговых программ начальный взнос существенно выше банковского (30% и более), что предполагает большую ответственность – при разрыве договора с лизингодателем, даже если прошел только месяц, вы этот взнос теряете безвозвратно. Есть лизинг и без начального взноса, но такое встречается редко.
  • Завышенные процентные ставки – лизинговые программы могут иметь завышенные процентные ставки (по сравнению с банковскими) и дополнительные накрутки к платежам, особенно для физических лиц. Существует и беспроцентный лизинг, но он применяется при его оперативном типе, а при финансовом подобное редкость.
  • Жесткие условия договора – это отличительная черта большей части лизинговых сделок. В отличие от банков лизингодатели очень редко идут на реструктуризацию задолженности клиентов, т. к. им проще и выгоднее просто отобрать свое имущество назад. Иногда встречаются программы с плавающими ставками, смягчающими валютные колебания (а договоры часто привязываются к валютному курсу), но это исключение, а не правило.

Еще у юридических лиц-лизингополучателей есть проблемы с импортируемым транспортом (или другим оборудованием, покупка которого необходима из-за рубежа) при его ввозе в РФ – для подобного лизинга предусмотрены повышенные ставки НДС и таможенные пошлины.

Кто может предоставлять автолизинговые услуги?

Бизнес по автолизингу может вести в принципе кто угодно, включая даже частных предпринимателей с Авто ру. Но в основном ими пока что занимаются в крупных городах (Москва, СПб, Минск и др.) серьезные лизинговые компании (наподобие АО «ВЭБ Лизинг»), в партнерстве с солидными банками (ВТБ, Сбербанк и др.) или кредитными агентствами.

BMW 1 series Купе
BMW 1 series Купе. Взял тут: drive2.ru/r/bmw/1647841/

Ведь для ведения подобных операций требуется проводить очень сложные расчеты, которые не способен выполнить простой калькулятор: нужна масса данных по лизингополучателю (включая его бухгалтерские проводки) и учет непредвиденных факторов.

То есть, в России автолизинг для простых физических лиц сосредоточен там, где есть подходящая клиентура, хотя это все, конечно, временно и подобные финансовые услуги будут развиваться далее, постепенно распространяясь на всю нишу среднего класса, как это происходит на Западе.

Полезные советы

  • При выборе лизингового автотранспорта самим покупателем, некоторые лизингодатели ограничивают его, не позволяя включать в сделку машины производства КНР и отечественного автопрома. Поэтому данный вопрос нужно уточнить у компании сразу.
  • Условия договора по автолизингу, особенно по финансовому, имеют ключевое значение, т. к. при даже их незначительном нарушении многие лизингодатели охотно разрывают соглашение, чтобы присвоить себе уже выплаченные за авто средства, которые в таком случае возврату не подлежат. Поэтому обязательно поинтересуйтесь репутацией лизингодателя в данном плане.
  • Лизингополучатель должен следить за автомобилем, т. к. при обнаружении халатного отношения к техническому состоянию ТС лизингодателем, он может разорвать договор.
  • Арестованные исполнительной службой авто в лизинге вещь нередкая, т. к. при банкротстве компании ее лизинговое имущество подлежит конфискации в первую очередь, имейте это в виду.

Заключение

Теперь вы знаете что представляет собой простой и автомобильный лизинг, кому он больше всего подходит в нашей стране и чем он отличается от аренды, кредита, прочих финуслуг. Поэтому вы не растеряетесь, если вам вдруг предложат лизинговую сделку, взвешенно оценив ее и зная с чем имеете дело.

Сталкивались ли вы с лизинговыми программами? Какое решение вы приняли и какие условия вам предлагали?

Ну что, захотели взять авто в лизинг? А если уже брали, то выскажите ваше мысли по этой услуге. Также хочу для себя узнать мнение тех, кто брал лизинг как физ лицо. Ну а коли есть вопросы, то задавайте их в комментах.

 

Видео-бонус: 15 гибридов собак разных пород. Я понял, что мои познания в породах собак очень малы. Штрудель, Мудель блин, да кого там только нет!

На этом сегодняшняя статья завершена – ждите следующих публикаций и не игнорируйте удобство слежения за обновлениями по подписке на блог, ведь этот инструмент сознан специально для вашего удобства. Проявляйте активность в социальных сетях – жмите расположенные ниже кнопки, если материал вам понравился и доносите до своих друзей полезную информацию.

Пока!

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???: