149 Каско

Каско: что это и зачем нужно

Всем привет! Купили новый автомобиль и боитесь за его сохранность? Все слышали про страховку каско, но она вовсе не такая волшебная, как может показаться на первый взгляд. Итак, каско что это такое, сколько стоит и от чего сможет вас уберечь. Читаем!

Если хотите узнать, как решить вашу проблему или решить проблему гарантированно - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:
+7 (499) 403-35-47 - МСК и область
+7 (812) 602-74-17 - СПБ и область
+7 (804) 333-72-17 - для регионов (звонок бесплатный)
Это быстро и бесплатно!

Содержание

Что такое каско?

Вопреки распространенному заблуждению, слово «каско» – не аббревиатура, и его невозможно расшифровать. Этот термин – буквальный перевод на русский язык испанского слова «casco», которое на самом деле переводится как «шлем». Под этим термином скрывается международное юридическое понятие, описывающее условия добровольного страхования всякого движимого имущества: автотранспорта, кораблей и лодок, самолетов, железнодорожных вагонов и так далее.

Законодательное регулирование каско-страхования

В России страхование каско не регулируется отдельным законом, как ОСАГО. Нормативные акты, регулирующие работу страховщиков, такие же, как и для другого имущественного страхования:

  1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. От 03ю07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  2. Гражданский кодекс РФ, глава 48 часть 2 «Страхование».

Существующие виды страхования каско

Поскольку в рамках этой статьи мы говорим только об автомобилях, то говоря простым языком, полис каско – это необязательное страхование автомобиля, которое предусматривает две главные беды: угон и повреждения. Вы можете застраховать свое транспортное средство как от одного из этих рисков, так и от обоих сразу – это так называемое «полное каско».

Страхование только по риску «хищение»

Полис «от угона» защищает от угона и хищения автомобиля. Возможностью страхования только от угона пользуются автовладельцы, уверенные в своем водительском мастерстве, или те, кто не может позволить себе приобрести полное каско даже с большой франшизой.

Не все страховщики готовы заключать договор страхования только от угона авто. Причина в опасениях, что после заключения договора владелец намеренно избавится от автомобиля, чтобы получить страховую выплату.

Чтобы снизить собственные риски, некоторые компании в договоре обязывают владельца установить и использовать дополнительное защитное оборудование: скрытые замки капота, блокираторы КПП и педали тормоза, спутниковую поисковую систему. Еще могут потребовать хранить автомобиль ночью в гараже или на охраняемой парковке. При наличии доказательств, что несоблюдение этих требований привело к похищению авто, страховая компания откажет в выплате.

Важно помнить, что если ваш автомобиль еще на гарантии, то вы можете ее лишиться после установки продвинутых механических и электронных защитных устройств без согласования с официальным дилером. В самом деле, порой проще и выгоднее купить комплексную страховку, чем рисковать из-за небольшой экономии на стоимости полиса.

Страхование только по риску «ущерб»

Страхование только от ущерба, напротив, самый популярный вид страхования. Им пользуются владельцы моделей авто, не пользующихся большим вниманием у угонщиков. От чего защищает полис:

  • Последствия дорожно-транспортного происшествия, в том числе «тотал» – полная гибель транспортного средства;
  • Вред от действий других людей и животных;

Повреждение или гибель авто из-за несчастного случая: возгорания, падения инородных предметов (лед, камни, ветви деревьев и т.д.) или стихийного бедствия.

Полное каско

Как следует из названия, полное каско – это комплексная страховка, защищающая от любых повреждений автомобиля, вплоть до полной гибели, а также от угона, кражи или хищения. Вот для каких авто рекомендовано приобретение полной страховки:

  • На новый автомобиль, купленный в кредит – основная категория транспортных средств, для которых приобретается полная страховка. Делается это по требованию банка, и кредитный договор обязательно включает это требование;
  • Автомобиль из числа наиболее угоняемых моделей. Вторая по численности группа. Статистика угонов показывает, что в последние 2 года похитители обращают больше внимания на недорогие иномарки, которые можно выгодно продать по частям на авторазборках;
  • Дорогая и эксклюзивная машина – их владельцы также предпочитают купить полный полис и быть в безопасности.

Каско с франшизой

Договор страхования с франшизой – это компромиссный вариант для тех, кто не боится мелких повреждений автомобиля, но опасается серьезного урона из-за ДТП или стихийных бедствий. Определение «франшиза» значит денежную сумму, которая вычитается из выплаты при наступлении страхового случая: а если ущерб не превышает размер франшизы, то страхователь не получит вообще никакой выплаты. В обмен на такие условия страховые компании предлагают значительные скидки – до 50% от стоимости страховки.

Что означает каско мультидрайв?

Мультидрайв – это тип страхового полиса, который не ограничивает количество водителей, которым разрешено управлять транспортным средством. Имея такой полис, вы можете без опасений отдавать машину родственникам или знакомым: если в ваше отсутствие с автомобилем случится неприятность, страховая все равно покроет ущерб в пределах страховой суммы.

Каско без ограничений имеет преимущества:

  • Не придется посещать офис страховщика каждый раз, чтобы вносить в полис данные о новом водителе;
  • Машиной могут пользоваться более 5 человек в течение года. Каско-мультидрайв – самый разумный выбор для машин, сдаваемых в аренду;
  • Покупка мультидрайв-полиса может быть еще и выгодна, если в числе водителей есть лица с малым стажем вождения, ведь стоимость обычной страховки в таком случае будет рассчитана с повышающим коэффициентом.

Стоимость полиса каско

В отличие от ОСАГО, тарифы на каско устанавливаются каждой страховой компанией по-своему, и поэтому цена страховки на одну и ту же модель будет отличаться у разных страховщиков. Тем не менее, есть ряд факторов, от которых зависит средняя стоимость каско:

  • Модель и год выпуска и регион регистрации автомобиля. Страховщик также обращает внимание на статистику угонов по моделям – для излюбленных угонщиками машин каско будет стоить дороже;
  • Какие риски застрахованы. Возможны варианты: полное каско (ущерб плюс угон), частичное каско (только ущерб или только угон). Есть комбинированный вариант – страхование от угона и полной гибели авто;
  • Наличие франшизы и ее размер. Больше франшиза – дешевле страховка, ведь страховщик избавляется от ответственности за мелкие повреждения;
  • Дополнительные опции в полисе. За доплату компания может компенсировать услуги эвакуации авто, вызов аварийного комиссара к месту ДТП, а также предусмотреть возможность замены стекла или 1 элемента кузова без справок из ГИБДД;
  • Учет износа ТС при расчете выплат позволит снизить стоимость полиса на 10-15%;
  • Срок страхования – на год всегда выгоднее, чем на несколько месяцев;
  • Возраст, стаж и страховая история каждого водителя. Страховая компания сильно повысит цену полиса, если один из водителей имеет недостаточно стажа или плохую страховую историю;
  • Компенсация ущерба в виде ремонта в официальном СТО или в денежном виде повысит стоимость страховки.

Примерная стоимость каско

Для понимания, в какую сумму обойдется полис каско, приведу ниже несколько примеров. Цена страхования от угона и ущерба рассчитана с учетом того, что все машины 2017 года выпуска и зарегистрированы в Московском регионе, а в полис будет вписан всего 1 водитель со стажем более 5 лет. Ремонт предполагается у официального дилера.

Итак, сколько придется отдать страховой компании за «полную защиту»:

  1. Стоимость страховки для Ford Focus III составит от 70 до 100 тыс. руб. без франшизы; с франшизой в 10 тыс. рублей стоимость полиса уменьшится до 30-50 тыс. руб.
  2. Чтобы застраховать Mazda 3 без франшизы, придется выложить от 105 до 145 тыс. руб. С франшизой размером 10 тыс. рублей, стоимость полиса оценивается в 65-90 тыс. руб.
  3. Полис каско для Toyota Camry обойдется в сумму от 110 до 180 тыс. руб., а при наличии франшизы 10 тыс. рублей страховка будет стоить от 85 до 140 тыс. руб.
  4. Каско без франшизы для Toyota RAV-4 будет стоить от 75 до 140 тыс. руб., а с франшизой в 10 тыс. руб. – до 70 тыс. руб.
  5. Каско для бюджетного Hyundai Solaris оценивается по-разному: от 40 до 90 тыс. руб., а с франшизой 10 тыс. руб – от 30 до 80 тыс. руб.

Что включает в себя каско?

По умолчанию автомобиль страхуется в заводской комплектации. Все элементы автомобиля, которые были установлены владельцем самостоятельно, считаются дополнительным оборудованием и не страхуются основным договором.

К такому оборудованию относится: аудио- и видеоаппаратура, декоративные элементы кузова, нестандартные диски и шины, даже нештатная сигнализация. Эти детали придется застраховать отдельным пунктом договора. Само собой, это повлечет за собой повышение общей стоимости страховки.

В полис автокаско не входит:

  1. Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров.
  2. Страхование перевозимого груза.

Для страхования этих рисков придется заключать дополнительные договоры со страховой компанией.

Как работает каско?

Принцип работы страховки прост: страховщик компенсирует затраты на ремонт тех повреждений, которые по условиям договора считаются страховым случаем. Повреждения при аварии – основной риск, но в дополнение к нему прописываются и другие: действия хулиганов, последствия разбушевавшейся стихии и т.д. Точный список страховых и нестраховых случаев согласовывается со страховым агентом при обсуждении пунктов договора.

Повторюсь, главный источник повреждений – столкновения с другими участниками дорожного движения. И вот тут-то полис каско будет очень кстати! Вы просто получите направление на ремонт, а необходимость требовать возмещения с виновника ДТП переляжет на страховщика. Если вы виновны в аварии, то вашу машину все равно отремонтируют, а вот возмещать ущерб пострадавшим будет та страховая, с которой у вас заключен договор ОСАГО.

Статья в тему: Что такое ОСАГО – откуда оно появилось, на каких принципах основано и как работает

Чтобы получить возмещение по страховке, нужно правильно зарегистрировать страховой случай. В большинстве случаев придется сначала обратиться в ГИБДД или полицию, а затем подать заявление в СК и предоставить им поврежденный автомобиль для осмотра.

Полезный совет: Если вы невиновны в ДТП, и при этом имеете полис каско с франшизой, то знайте, что вы можете требовать погашения суммы франшизы за счёт ОСАГО виновника. Дополнительные документы не нужны, но необходимо указать это при подаче заявления о страховом случае.

Статья в тему: Как получить выплату по КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

Совместное оформление каско и ОСАГО

Водители-новички часто путаются в понятиях каско и ОСАГО, и у них возникают вопросы о том, что дает каждая страховка по отдельности и как они связаны между собой. Рассмотрим типовые ситуации.

Обязательно или нет ОСАГО, если есть каско?

Этот вопрос лидирует по частоте появления. В самом деле, нужно понимать, от чего страхует каско и ОСАГО. Объекты страхования у них принципиально разные. ОСАГО страхует риски, связанные с причинением по вине страхователя ущерба имуществу, а также вреда здоровью и жизни третьих лиц. Каско же защищает имущество страхователя, то есть автомобиль, от ущерба или угона. При этом приобретать ОСАГО – обязательство каждого автовладельца, что отличает его от каско, которое оформляется в добровольном порядке. Из этого следует вывод, что страховка каско не покрывает ущерб, нанесенный не своей машине в результате ДТП. Следовательно, иметь полис ОСАГО необходимо независимо от того, застрахован ли ваш автомобиль по каско.

Статья в тему: ОСАГО и КАСКО в чем разница: объясняю простыми словами + таблица сравнения

Надо ли делать ОСАГО при покупке каско?

Как я уже сказал выше, ОСАГО и каско – два независимых страховых полиса. Поэтому Каско на автомобиль можно оформить, даже не имея действующего полиса ОСАГО. Простой пример: вы покупаете новый автомобиль в кредит, и документы по каско подписываете одновременно с кредитным договором. Получается, что с момента подписания документов в вашей собственности находится автомобиль, застрахованный по каско от возможного ущерба или угона. А вот чтобы без проблем ездить на нем, вам затем придется оформить полис ОСАГО в установленные законом сроки.

Нужно ли оформлять ОСАГО и каско в одной страховой компании?

Купить оба полиса в одной компании возможно, но делать это не обязательно. Здесь есть и преимущества, и недостатки. К пользе от приобретения обоих полисов в одной компании можно отнести:

  • Экономию времени при оформлении страховок;
  • Скидки на стоимость страховки каско, которые страховщик предоставляет в случае комплексного страхования ОСАГО+каско.

Противники этого подхода напомнят, что оформлять все в одном месте не всегда дешево – скидка за «комплекс» от одного страховщика может быть меньше, чем выгода от заключения договора каско у другой компании по меньшему тарифу. Еще бывает удобно иметь возможность выбирать компанию для обращения за страховой компенсацией. Если договора на страхование вы заключали в разных компаниях, то, будучи потерпевшим в ДТП, вы сможете получить компенсацию от одной из трех страховых компаний:

  1. Страховая компания, с которой у вас заключен договор каско
  2. Страховая компания, в которой вы оформляли ОСАГО – в рамках прямого возмещения ущерба
  3. Страховая компания виновника ДТП

Статья в тему: Прямое возмещение убытков по ОСАГО – что это, кому положено, как правильно оформить и какие бывают сложности

А еще скептики скажут, что не стоит заключать все договоры с одним страховщиком, ведь компания может разориться или лишиться лицензии. Как же поступить в конечном итоге, решать вам.

Случаи, в которых каско не действует

Покупка полиса каско – хороший способ защитить свой автомобиль, но наивно считать, что вы покупаете страховку «от всего». В реальности, поводов для страховой отказать в компенсации даже больше, чем случаев гарантированного возмещения убытков. Их все можно разделить на четыре основных категории, которые мы последовательно рассмотрим.

Действия с автомобилем, не предусмотренные страховым договором

Далеко не все повреждения, которые автомобиль может получить во время использования или хранения, можно отремонтировать за счет страховой. Страховка не покрывает ущерб в следующих случаях:

  • Намеренные действия автовладельца или водителя, под управлением которого находился автомобиль, привели к повреждению или угону;
  • Водитель оставил авто с ключами в замке зажигания, с открытыми дверями или окнами, из-за чего произошло повреждение или хищение авто;
  • Авария стала результатом эксплуатации неисправного автомобиля – в соответствии с перечнем неисправностей, содержащемся в ПДД;
  • Автомобиль получил ущерб в результате военных действий или теракта, в том числе в результате ядерного взрыва или иного воздействия радиации;
  • Автомобиль был поврежден при погрузке, выгрузке или буксировке любым способом;
  • Автомобиль использовали по специальному назначению: обучение вождению, автоспортивные соревнования, езда по пересеченной местности и преодоление водоемов вброд. Такое использование можно предусмотреть в страховом договоре, если автомобиль предназначен для этих целей, но не все страховщики это допускают;
  • Конфискация или уничтожение автомобиля по решению государственных органов.

Повреждения, прописанные в договоре как исключения

У каждого страховщика свой список повреждений, на который каско не распространяется, но отличаются они незначительно. Вот основной перечень того, что не возмещается:

  1. Выход из строя деталей или агрегатов автомобиля, связанный с их эксплуатационным износом или заводским браком;
  2. Мелкие повреждения ЛКП и остекления автомобиля: точечные сколы, мелкие царапины;
  3. Кража или порча дополнительного оборудования автомобиля, если оно не застраховано отдельным договором. К дополнительному оборудованию относят: колесные диски, покрышки, декоративные колесные колпаки, инструменты, аптечку, огнетушитель, нештатную противоугонную систему, элементы аудиосистемы, регистрационные знаки;
  4. Возгорание или взрыв в результате неисправности электропроводки автомобиля или перевозки горючих грузов с нарушением правил пожарной безопасности. Сюда же относится ущерб из-за курения в автомобиле и использования открытого пламени для подогрева двигателя в мороз.

Несоблюдение автовладельцем правил страхования

Даже если повреждения автомобиля могут быть компенсированы за счет каско, страховщик обязательно проверит, не было ли со стороны страхователя одного из изложенных ниже нарушений. Чаще всего страховые компании отказывают в возмещении убытков именно по одной из этих причин:

  1. Водитель управлял автомобилем под действием алкоголя или наркотиков, а также в состоянии токсического опьянения;
  2. Водитель, управлявший авто в момент аварии, не имел водительских прав или документов на право управления данным ТС (например, не был вписан в полис ОСАГО);
  3. Своими действиями автовладелец лишил страховую компанию права суброгационного требования с виновника аварии. Если вы понадеялись на свою страховку и отпустили виновника ДТП с места происшествия, не оформляя его должным образом, страховщик окажет вам в выплате, ссылаясь на этот пункт;
  4. Страхователь опоздал с подачей заявления о страховом случае. Точный срок прописан в договоре, советую запомнить его и никогда не затягивать с подачей документов;
  5. Документы из компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая и сумму ущерба, оформлены с ошибками, не соответствуют действительности или поданы с нарушением установленных сроков.

Статья в тему: Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать + судебная практика

Объективные обстоятельства

К сожалению, шанс не получить выплату остается, даже если повреждения защищены положениями страхового договора и с документами по страховому случаю все в порядке.

  • Страховая компания обанкротилась. Один из самых плохих сценариев. Шансов получить всю выплату нет, но можно добиться хотя бы частичной компенсации через суд;
  • Бланк полиса украден или потерян на момент происшествия. Страховая компания не компенсирует ущерб, апеллируя к тому, что страхователь не выполнил своих обязательств и не обратился вовремя за дубликатом полиса;
  • Договор страхования является недействительным. К примеру, если выяснилось, что на автомобиле «перебиты» идентификационные номера, то страховщик вправе требовать расторжения договора через суд;
  • Сумма ущерба оказалась выше, чем стоимость авто. В таком случае страховая компания выплачивает не сумму ущерба, а страховую сумму, прописанную в договоре, за вычетом компенсаций после предыдущих обращений и стоимости годных остатков, а также сумму франшизы, если она включена в договор;
  • Автовладелец ранее уже получал возмещение от виновника ДТП по ОСАГО. Помните, два раза получить компенсацию за одно ДТП не получится!

Стоит ли страховать машину по каско?

Мнения на этот счет разделяются. Кредитные автомобили в расчет не берем – их без каско просто не продают. Если же есть выбор, то нужно оценить все обстоятельства.

Купить полис добровольного страхования стоит, если:

  • Вы не очень опытный водитель, а машина новая. За первый год владения автомобилем водитель-новичок раз-другой ударится бампером на парковке или даже попадет в ДТП, и это покроет расходы на покупку страховки.
  • Модель вашего автомобиля – одна из самых угоняемых в регионе. Практика показывает, что машина может пропасть даже с охраняемой парковки, так что возможность получить компенсацию не будет лишней.

От покупки полиса можно отказаться в случаях:

  • Автомобилю 4 года или больше. Дело в том, что расчет выплаты происходит с учетом износа, и к концу 4 года износ достигает максимального значения в 50%. А вот полис каско от этого почти не дешевеет. К примеру, средняя стоимость страховки для Тойоты Камри 2017 года равна 145 тыс. руб., а для 2013 года – 125 тыс. руб. Становится выгоднее ремонтировать самому.
  • Вы очень опытный водитель и не попадаете в аварии, машина не интересна похитителям, а на ночь ставите ее в закрытый гараж.

Плюсы и минусы каско

К плюсам каско можно отнести:

  • Возможность составить индивидуальный набор рисков, от которых страхуется автомобиль;
  • Дополнительные опции страхования: бесплатный выезд аварийного комиссара и эвакуатора, упрощенная схема замены стекол или одного-двух кузовных элементов;
  • Чувство психологического комфорта от того, что автомобиль застрахован.

Есть у каско и минусы:

  • Полис стоит немалых денег, особенно на новые и угоняемые модели. И дополнительные услуги аваркома и эвакутора, на самом деле, тоже не бесплатные;
  • Многие повреждения не считаются страховым случаем, и страховая законно отказывает в выплате;
  • Ремонт может затянуться надолго по объективным причинам, например, из-за большой очереди на рекомендованной страховщиком СТО;
  • Страховщик может оказаться недобросовестным. СК может затягивать с решением по выплате или вообще отказать, и тогда придется искать правду в суде.

Отзывы о каско

В поисках страховой компании, которой можно доверить свои деньги, вы обязательно заглянете на специализированные интернет-ресурсы, где публикуются отзывы о работе страховых компаний. Их изучение поможет составить впечатление о надежности того или иного страховщика, но лично у меня после чтения отзывов складывается впечатление, что хорошие страховые компании вообще не существуют.

Причина обилия негатива в том, что довольные обслуживанием клиенты  публикуют свои отзывы не так активно, как те, кто не получил желаемого хорошего обслуживания. В общем, читайте, но помните о том, что в реальности все может быть не так плохо.

Подведем итоги

  1. Каско – это добровольное страхование движимого имущества, в том числе автомобилей и спецтехники.
  2. Страхование предполагает выплаты за угон и повреждения, включая полную гибель авто.
  3. Застраховать риски ущерба и угона можно вместе или по отдельности.
  4. Каско не страхует жизнь и здоровье людей в автомобиле, а также перевозимый груз.
  5. Максимальная выплата по каско не может быть больше рыночной стоимости автомобиля на момент, когда произошел страховой случай.
  6. Стоимость полиса высчитывается с учетом всех данных об автомобиле и водителях.
  7. Каско не может заменить ОСАГО, т.к. страхует имущество, в то время как ОСАГО – ответственность водителя перед другими лицами.
  8. Каско можно оформить, не имея полиса ОСАГО. Оформлять полисы каско и ОСАГО можно в разных страховых компаниях, если вам это выгодно.
  9. Внимательно изучите условия страхования, заключая договор со страховой компанией, – там приведен полный список случаев, когда каско не действует.
  10. Изучайте отзывы в сети, когда подбираете для себя страховую компанию, но помните, что в них всегда собрано больше негатива, чем есть на самом деле.

Заключение

На этом я заканчиваю рассказ о страховании каско. Теперь вы знаете, зачем нужна эта страховка, и сможете грамотно выбрать страховой полис каско и не переплатить при этом.

В комментариях расскажите, почему вы решили купить полис каско или, наоборот, почему отказались от покупки? Какой страховой компании вы доверяете больше других и почему? Ваш опыт будет полезен остальным.

Видео-бонус: Что, если снег будет идти вечно:

Понравилась статься? Покажите ее другим, нажав одну из кнопок внизу, чтобы поделиться в социальных сетях. И не пропустите выход новой статьи, а лучше – подпишитесь на блог и узнаете о ней первым!

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.