14

Страховая сумма в договоре КАСКО – что это такое и как она влияет на цену, выгодность, а также действенность полиса

Всем привет! Многие автострахователи, изучая свой полис, задавались вопросом: что такое страховая сумма в Каско и на что она влияет? Почему она иногда равна оценочной стоимости машины, а иногда нет? Для чего эту сумму прописывают в договоре несколько раз?

Для понимания перечисленного, нужно иметь базовые знания по ряду смежных понятий: лимиту ответственности, страховой стоимости, агрегатности, пропорциональному/объективному износу и др.

Страхователь хотя бы немного ориентирующийся во всем этом может хорошо сэкономить и выбирать только нужные ему страховые опции. Разобраться со всей перечисленной терминологией поможет моя статья. С вами Илья Кулик – поехали!

Содержание

Страховая сумма – определение термина

Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от 27.11.1992 г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.

При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с КАСКО и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.

Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».

Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.

На что может влиять страховая сумма

Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:

  • Страховая премия.
  • Страховое возмещение.

Страховая премия – что это такое

В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:

  • Страховой тариф (СТ или С-тариф).
  • Страховой взнос (СВ или С-взнос).

Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.

Путаница чаще всего возникает со С-взносом – в СК под взносами понимается не единовременная оплата за полис, а ее рассроченный вариант, поделенный на части по договору.

Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.

Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.

Статья в тему: Калькулятор полиса каско онлайн — узнайте цену и купите полис прямо сейчас!

Внимание! На С-тариф оказывают большое влияние страховые риски, а также иные условия договора.

Лимит ответственности страховой компании по КАСКО

Существует такой термин как лимит страховой ответственности (далее – ЛСО), который не всегда ясно понимается даже некоторыми рядовыми работниками СК из-за схожести нескольких смежных терминов, включая ССМ. Чтобы было более понятно перечислю их:

  • Страховая сумма.
  • Лимит ответственности СК.
  • Лимит страхования.

Все это разные термины, хотя в некоторых случаях они могут обозначать одно и то же.

Определение лимита ответственности довольно просто – это особо указанная в договоре сумма, в рамках которой ограничиваются максимально возможные выплаты возмещения. У ЛСО имеется специальное английское название «limit of indemnity», которое буквально переводится как ограничение компенсации.

Сложность заключается в схожести понятий ЛСО и ССМ. Страховая сумма включает в себя обязательство по всему договору, а сумма лимита может быть установлена на отдельные его пункты, если они как-то особо оговариваются. Но часто подобных оговорок нет и тогда суммы ЛСО и ССМ имеют одинаковые значения, однако они обычно все равно прописываются особо – каждая в своей графе.

Внимание! Не путайте лимит ответственности СК и лимит страхования. Последний определяет сумму, на которую у страховщика можно получить полис по отдельно взятой программе (обычно это два значения – минимальное и максимальное).

На что может распространяться лимит ответственности и как он ограничивает страховую сумму

Из предыдущего раздела прояснилось, что лимит ответственности в определенных случаях выступает в качестве ограничителя выплат в рамках страховой суммы. Тут нужно пояснить, что С-сумма не всегда относится только к автомобилю. Страховщики могут разделять транспортное средство (ТС) на его базовую составляющую и дополнительное оборудование (далее – ДО или Д-оборудование).

При этом условия страхования по этим двум категориям могут быть разные и иметь свой ЛСО, свои страховые риски (далее С-риск) и т. п. Интересно, что к ДО СК могут причислять не только объекты, но и услуги (например, стоимость тонирования остекления, стоимость антикоррозийного покрытия и т. п.).

Кроме этого ЛСО может ограничивать С-сумму в рамках совокупности ДО или каких-либо его отдельных элементов (например, для стоимости элементов типа обвесов одни условия, а для навесной оптики другие).

Внимание! Полис также может предусматривать какую-либо франшизу – и она выступает как нижние лимитные рамки по сумме ущерба, до превышения которых возмещение не производится.

Лимит ответственности по количеству страховых случаев

В зависимости от условий возмещения по полису Каско, в договоре страховщик может указывать определенные лимитные ограничения, касающиеся выплат не по отдельным элементам, а по страховым случаям (далее – С-случай).

Здесь может играть роль количество С-случаев. Например, лимит устанавливается на определенное число возмещений в рамках действия договора – иногда это одна страховая выплата, иногда несколько. При этом, в зависимости от серьезности повреждений, по каждому С-случаю, которые входят в лимит, может быть произведена выплата составляющая значительную часть С-суммы.

В итоге совокупные выплаты могут эту сумму превысить. Поэтому СК нередко устанавливают еще и агрегатный лимит на эти совокупные выплаты, который обычно бывает равен С-сумме.

Внимание! Иногда СК применяют агентские и представительские лимиты. Это ограничение количества С-случаев или агрегатный лимит по сумме, возмещение по которым может быть выплачено региональными представительствами компаний или их агентами.

Что такое страховая стоимость

Еще одно важное смежное со С-суммой понятие – страховая стоимость (далее – С-стоимость). Под данным термином подразумевается фактическая стоимость застрахованного имущества. В случае КАСКО, часто это средняя рыночная цена транспорта, на момент покупки для него полиса в том регионе, где оформляется договор.

Это регламентируется ч. 2 (абз. 2) ст. 947 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК). Соответственно важное значение здесь имеет верная оценка стоимости ТС, которая проводится экспертами СК. Страхователь имеет право контроля правильности выводов специалистов в отношении цены авто.

Статья в тему: Как оценить автомобиль для получения наследства, при продаже, для страховой компании и в других случаях, и почему важна именно экспертная оценка?

Страховая стоимость и страховая сумма

Оценка стоимости ТС всегда предшествует определению С-суммы. Если покупается полис на полное страхование, то С-стоимость и С-сумма обычно равны между собой. А при различных видах неполного страхования С-сумма может быть ниже С-стоимости, что предполагает уменьшенные выплаты за ущерб пропорционально отношению ССМ и С-стоимости. Это регламентируется ст. 949 ГК.

Однако обратный порядок, когда С-сумма оказывается выше С-стоимости законодательно воспрещен – это прописано в ч. 2 (абз. 1) ст. 947. Правда там указано «…если договором страхования не предусмотрено иное…», но данный запрет однозначно продублирован в ч. 2 ст. 10 ФЗ № 4015-1 и там нет никаких намеков на теоретическую неоднозначность.

Возмещение равное страховой стоимости – можно ли его получить

Некоторые автомобилисты интересуются возможностью получения возмещения в сумме С-стоимости. Теоретически это возможно, если ТС было угнано или уничтожено (без возможности учета годных остатков) в день оформления полиса. При этом не должно быть ограничивающих выплату условий, что бывает редко.

Если же между оформлением договора и С-случаем имеется какой-либо временной промежуток, и/или установлены иные ограничивающие условия то СК обычно применяет соответствующие коэффициенты, которые могут существенно занизить сумму выплаты.

Но при одновременном оформлении дополнительного GAP-полиса, амортизация компенсируется суммой по этой страховке и если иных ограничений не установлено, то клиент получает выплату в виде полной С-стоимости ТС. С английского GAP-страхование так и переводится – «Гарантия сохранности стоимости ТС». Однако на дополнительный GAP-полис нужны и дополнительные средства, разумеется.

Статья в тему: Как получить выплату по КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

Страховая сумма и выплата при угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС

При угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС полагается выплата в размере ССМ. Но, как указывалось выше, получить ее полностью возможно лишь в редких случаях по дорогим полисам.

Сейчас СК почти для всех полисов КАСКО стараются вводить ограничивающие условия, влияющие на возможность крупных выплат. В качестве почти всегда применяемого ограничивающего условия выступает изменяемая ССМ, при которой имеется возможность учитывать износ ТС при выплатах по угону, безвозвратном уничтожении или конструктивной гибели.

При этом, если в результате с-случая наступила полная конструктивная гибель машины, то величину выплат могут уменьшить годные остатки, если по условиям договора они не передаются в собственность СК (согласно ч. 5 ст. 10 ФЗ № 4015-1).

Кроме перечисленного, выплаты в указанных С-случаях уменьшает безусловная франшиза, а также условие агрегатности ССМ и недоплата взносов по полису, если они были рассрочены.

Статья в тему: Франшиза по каско — что это такое и что значит + плюсы и минусы и что включает

Определение страховой суммы

В случае КАСКО С-сумма определяется договорным соглашением между СК и страхователем, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 947, ч. 1), а также ФЗ № 4015-1 (ст. 10). При этом может быть использована различная документация, подтверждающая или обосновывающая стоимость ТС. Если ее недостаточно, то СК могут использовать дополнительные независимые источники.

Основными критериями, на основе которых формируется С-сумма, являются:

  • С-стоимость ТС.
  • Условия СК.
  • Желание страхователя.

Страхователь может изменять сумму, на которую будет застрахована его машина в пределах ее С-стоимости, если это допускается правилами СК (непропорциональное страхование). Далее С-сумма может быть откорректирована согласно дополнительным условиям или правилам СК.

Основное внимание страховщики обращают на С-риски. В соответствии с их уровнем к С-сумме могут применяться С-лимиты, которые ее ограничивают. Также, если возмещение может быть предоставлено в натуральной форме, то в договоре могут прописываться особые оговорки, касающиеся корректировки С-суммы (по годным остаткам, к примеру).

Как рассчитывается страховая сумма

Основные расчеты по ССМ производятся в отношении ТС и его Д-оборудования, если оно имеется и страхуется вместе с транспортом – определяется их С-стоимость (общая и по отдельности). При этом СК могут применять разные подходы и методики, но обычно в качестве базовой информации служат два критерия:

  1. Исходная цена ТС и ДО.
  2. Амортизационные показатели ТС и ДО.

Как правило, для определения исходных значений по этим критериям специалистами СК используется документация, которая предоставляется –клиентом-заявителем:

  • Документы на право собственности ТС – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т. п.
  • Документы от завода-производителя ТС или официального автодилера – прайс-листы, счет-фактура и т. п.
  • Платежная документация, выданная при покупке ТС платежная квитанция, приходной кассовый ордер банка, кассовый чек и т. п.
  • Регистрационная документация от ГИБДД, таможни или изготовителей ТС – паспорт  транспортного средства, таможенная декларация и др.
  • Заявление клиента в СК.

Статья в помощь: Какие документы нужны для продажи машины и как правильно оформить сделку

При этом СК в первую очередь интересуют следующие сведения:

  • Стоимость ТС и его ДО
  • Марка/модель транспортного средства.
  • Год производства и год приобретения ТС.
  • Модель агрегата и его серийная маркировка.
  • Тип коробки передач.
  • Вид Д-оборудования и произведенных работ с ТС, которые к нему причисляются.

Это базовые данные, но в разных СК и при разных условиях заключения договора указанный перечень может быть расширен. Также, если клиент-заявитель не согласен с выводами специалиста СК в отношении итоговой ССМ, то его мнение также берется в расчет. При этом клиент может предоставить свое заранее заготовленное оценочное заключение от независимого эксперта.

При возникновении разногласий или иных сложностей с оценкой, СК используют дополнительные независимые источники в бумажном или электронном виде:

  • Автомобильные каталоги импортных автомарок.
  • Справочники среднерыночных цен на ТС и ДО по региону.
  • Специальные или периодические издания.
  • Анализ цен по региону посредством мониторинга электронных площадок типа Avito.ru, Auto.ru и др.

На основе этого и иных данных, описанных ниже, определяются усредненные приблизительно-точные ценовые рамки, которые обсуждаются с клиентом до окончательного соглашения сторон по величине ССМ.

Расчеты по новым и подержанным автомобилям

При покупке полиса Каско для совершенно нового автомобиля ССМ обычно соответствует его стоимости, которая уплачена по предоставленной клиентом документации.

Однако подобный простой перевод цены покупки в ССМ применяется как правило лишь при полном страховании, которое включает риски «Тотальная порча/полное уничтожение» и «Угон». В остальных случаях в расчетах могут применяться уточняющие коэффициенты (износа ТС и др.).

Статья в тему: Приобретайте на новый автомобиль полис каско со скидкой до 70% от стоимости без ущерба качеству страхования! + онлайн калькулятор и заказ полиса

Если авто не совсем новое (это ТС с т. н. «неровным возрастом» – от месяца до 1.5 лет) или же просто подержанное, то при профессиональном подходе расчеты ССМ базируются на трех критериях:

  1. Пропорциональный износ – расчеты для ТС в возрасте от месяца до 1.5 лет.
  2. Объективный износ – расчет для ТС в возрасте от 1.5 до 7 лет.
  3. Актуальная рыночная цена ТС в регионе на момент оформления полиса.

Расчет пропорционального износа для почти нового транспорта

Пропорциональный износ для почти новых машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

  • А – Пропорциональный износ ТС.
  • B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
  • C – 12 месяцев первого года эксплуатации.
  • D – Количество месяцев второго года эксплуатации.

При этом значение:

  • C – обычно имеет коэффициент 18%
  • D – обычно имеет коэффициент 7.5%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и неполный второй (если он есть).

Расчет объективного износа для подержанного транспорта

Объективный износ для подержанных машин рассчитывается по формуле:

A = B — (C + D)

Где:

  • А – Объективный износ ТС.
  • B – Средняя рыночная цена нового ТС в регионе.
  • C – Первый год эксплуатации ТС.
  • D – Второй год эксплуатации ТС.
  • E – Каждый последующий год эксплуатации ТС.

При этом значение:

  • C – обычно имеет коэффициент 18%
  • D – обычно имеет коэффициент 15%
  • E – обычно имеет коэффициент 10%

То есть от среднерыночной цены нового транспорта вычитается совокупная сумма коэффициентов длительности эксплуатации за первый год и второй год (33%) и по 10% за третий и каждый последующий год эксплуатации – до 7-и лет. Итого, максимальное значение коэффициента износа может составить 83%.

Это весьма много, из чего очевиден вывод – на возрастные автомобили покупать полное КАСКО не выгодно. Что касается ТС, возраст которых превышает 7 лет, то СК обычно отказывают заявителю в полисе, исключая особые случаи (дорогие марки, раритеты и т. п.).

Внимание! В крупных СК все необходимые для корректных расчетов ССМ данные сведены в специальную постоянно обновляемую таблицу, при помощи которой вычисления осуществляются быстро и точно.

Постоянная и изменяющаяся страховая сумма

В 2013 году Пленум Верховного Суда РФ в своих разъяснениях указывал, что если застрахованное имущество полностью погибло, то возмещение выплачивается в рамках всей ССМ, а учет износа в этом случае не применяется. Это, конечно, весьма невыгодно для СК.

В результате страховщики ввели понятие изменяющейся ССМ. Теперь, у СК есть возможность маневра – они могут заключать договор на классических условиях – здесь ССМ стала называться постоянной, и на особых условиях, когда ССМ уменьшается пропорционально сроку действия полиса по календарным суткам.

Изменяющаяся ССМ рассчитывается по формуле:

S = Sn * К(ссм)

Где:

  • S – ССМ на определенные сутки действия полиса.
  • Sn – Исходная ССМ, определенная при оформлении полиса.
  • К(ссм) – Коэффициент снижения ССМ – он может быть в рамках значений от 0.01 до 1.

Конкретное значение коэффициента Ксс может определяться с учетом соглашения сторон, но по умолчанию он рассчитывается по формуле:

К(ссм) = 1 — (R/365)*U%

Где:

  • R – Число дней прошедших с начала действия полиса.
  • U – Изменяемый коэффициент для новых и подержанных ТС.

Коэффициент U обычно имет следующие значения:

  • 20% – Для нового транспорта (первого года эксплуатации (с даты начала этой эксплуатации).
  • 13% – Для подержанного транспорта (начиная со 2-го года эксплуатации по 7-й).

То есть:

  1. Для новых авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*20%
  2. Для подержанных авто формула будет такая: К(ссм) = 1 — (R/365)*13%

Внимание! Изменяющаяся ССМ для Д-оборудования рассчитывается по тем же формулам, но для доп-страхования мультимедийных и видео- и аудиосистем иного назначения могут использоваться особые коэффициенты.

Варианты определения даты начала эксплуатации транспорта

В приведенных выше выкладках может возникнуть вопрос по дате эксплуатации ТС и здесь действительно есть нюансы.

Датой начала эксплуатации обычно считается:

  • Дата покупки машины собственником, который осуществит ее первую регистрацию в ГИБДД – этот вариант используется как базовый.
  • С 1 июля года схода авто с конвейера – этот вариант используется как резервный на случай, если дата постановки на регистрационный учет неизвестна.
  • Дата заключения ДКП собственником, который был последним перед датой оформления полиса – этот вариант используется как резервный на случай, если авто ни разу не ставилось на учет

Внимание! Полис Каско может содержать дополнительные условия определения даты начала эксплуатации.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

В КАСКО, как и во многих других видах страхования, используется условие агрегатности ССМ. Это прямо влияет на возможные выплаты по С-случаям. Данная система может быть выгодной как для СК, так и для водителей, если последние разбираются что к чему.

  • Неагрегатная (неуменьшаемая) ССМ – означает, что СК обязана выплачивать возмещения в рамках исходной ССМ (установленной при оформлении полиса). При этом величина ССМ для каждого возмещения не меняется, если С-случаев было несколько на один С-период.
  • Агрегатная (уменьшаемая) ССМ – означает, что при каждом С-случае ССМ уменьшается на величину пропорциональную произведенным выплатам. И если возникнет несколько С-случаев, которые исчерпают всю ССМ, то действие полиса автоматически прекращается.

Для наглядности приведу примеры по каждому варианту.

Пример с неагрегатной ССМ:

  • Владелец застраховал свое новое ТС по полису «Полное КАСКО» с неуменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
  • В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
  • Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС и выплачена вся ССМ.
  • В результате совокупные выплаты составили 2 млн 50 тыс. руб.

Как видите, для особо невезучих водителей неагрегатный вариант ССМ весьма подходит. В основном это рекомендуют новичкам, при покупке дорогого автомобиля. Также подобный вариант полиса часто требуют банки при автокредитовании.

Но естественно, что цена полиса при этом более высокая. В сравнении с агрегатной ССМ превышение составляет примерно 20%, что довольно существенная наценка.

Пример с агрегатной ССМ:

  • Владелец застраховал свое ТС, купленное на заемные средства, по полису «Полное КАСКО» с уменьшаемой ССМ в 1.5 млн руб.
  • В течение С-периода произошло три С-случая, с разным ущербом и возмещением, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тыс. руб.
  • Но потом автомобиль, в результате ДТП упал с моста и утонул в глубоком месте, без возможности его подъема. Был подтвержден С-случай полного уничтожения ТС, что предполагает выплату всей ССМ. Ее и выплачивают, но не 1.5 млн руб., а остаток от покрытия прошлых С-случаев, который составляет 1500000 — 550000 = 950000 руб. Этой сумы не хватит чтобы рассчитаться с задолженностью по автомобилю.

Вариант с агрегатной ССМ при своей существенно меньшей стоимости довольно популярен у автострахователей, которые имеют опыт вождения, не склонны к лихачеству на дорогах и проживают в местности с пониженными авторисками.

Завышение и занижение страховой суммы

Завышение и занижение ССМ на практике встречается часто, но эти два понятия кардинально различны между собой. Увеличение ССМ предполагает увеличение С-выплат и если ССМ неоправданно завышена, то выплаты по такому полису будут неправомерно увеличены. Подобное часто используется автомошенниками, но случаются и непреднамеренные ошибки.

Если ССМ прописанная в полисе оказалось завышена, то несмотря на то, что условия договора в одностороннем порядке изменять нельзя, в выплатах по некорректному значению ССМ может быть правомерно отказано. В общих чертах это регламентируется ч. 2 (абз. 1) ст. 947 ГК РФ.

Но там просто говорится, что ССМ не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества. А как быть, если ошибка полностью на стороне СК?

Случаи завышения в результате ошибки страховщика

В страховой практике возникало немало случаев отказа возмещения в рамках ошибочно прописанной ССМ (ошибка по вине СК – непрофессионализм сотрудников и т. п.) и даже полного отказа в возмещении, через признание договора ничтожным.

Однако в ч. 2 ст. 10 более специализированного законодательного норматива – ФЗ № 4015-1, на данный счет имеются уточнения:

  • Сразу в ч. 2 ст. 10 дублируется информация о том, что ССМ не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент оформления полиса.
  • А потом говорится, что СК имеет право оспаривания С-стоимости, которая уже прописана в договоре, только если докажет намеренную причастность клиента-страхователя к обнаруженной некорректности ССМ.
  • Отсюда следует, что если СК ошиблась по ССМ в сторону ее завышения, то договор не расторгается, не признается ничтожным и все обязательства СК по полису сохраняются.

Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества

Если СК заподозрит и докажет, что клиент-страхователь, требующий возмещения по всей ССМ, ранее предоставил неверные данные, которые привели к завышению ССМ, то здесь вступает в силу общее законодательное положение о недопустимости получения неправомерной выгоды.

В подобном случае договор обычно не расторгается, но признается ничтожным в той его части, которая обязывает СК выплатить некорректную величину возмещения, но все положенное выплачивается.

Если же будет доказано, что клиент намеренно ввел специалиста СК в заблуждение по части ССМ, с целью получения неправомерной выгоды, то договор обычно признается ничтожным полностью, согласно положению ст. 948 ГК. При этом нечестному клиенту может быть выплачен остаток уплаченной им С-премии, однако эта возможность зависит от внутренних правил СК.

Случаи занижения страховой суммы

В отличие от завышения, занижение ССМ не является деструктивным и часто применяется СК в качестве официальной возможности экономии на полисе. Подобное именуется пропорциональным или неполным Каско, при котором автострахователь имеет возможность выбора верхней планки ССМ.

Соответственно занижению ССМ, пропорционально занижаются и выплаты, если наступает С-случай. То есть расчет возмещения основывается не на реальной стоимости нанесенного ущерба, а на его части, которая пропорциональна установленной при заключении договора ССМ.

Многие СК устанавливают границу, ниже которой опускать планку ССМ нельзя ввиду нерентабельности такой сделки. А банки, кредитующие автозаемщиков нередко воспрещают покупку пропорционального Каско в рамках выполнения условий предоставления автокредита.

Изменение страховой суммы

Часть вторая ст. 10 ФЗ № 4015-1 однозначно определяет, что изменение ССМ после заключения договора между СК и автостраховщиком не допускается. Исключение составляют лишь случаи, когда доказано намеренное введение СК в заблуждение со стороны клиента-страхователя.

А если именно СК намеренно ввела своего клиента в заблуждение (чем там занимаются довольно часто) относительно реальной величины ССМ? На данный счет специальных законодательных пояснений нет, но если при этом права или интересы клиента неправомерно ущемляются, то он вправе подать судебный иск или направить досудебную претензию в СК.

Статья в тему: Досудебный порядок спора со страховой компанией по Каско – как составлять и подавать претензию

В какой валюте устанавливается страховая сумма

По умолчанию ССМ определяется и прописывается в полисе в национальной валюте – российских рублях. Однако допускается перевод ССМ в валюту иного государства по соглашению сторон. При этом в полисе обязательно прописывается соответствующий валютной ССМ рублевый эквивалент. Подобный перевод называется «Страхование с валютным эквивалентом».

В этом случае условия полиса КАСКО нередко ограничивают рамки возможного колебания курса валют, что может быть невыгодно для автострахователя. Оплата С-премии за полис производится в российских рублях. Требуемая сумма переводится в иностранную валюту по курсу Центробанка РФ на момент произведения оплаты.

Подведем итоги

  • ССМ – это денежная величина, в рамках которой СК обязана возмещать ущерб по С-случаю.
  • Базовые законодательные положения по ССМ прописаны в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 ФЗ № 4015-1.
  • Соглашение сторон при определении ССМ и активная позиция автострахователя играет значительную роль и позволяет получить более выгодные условия.
  • ССМ прямо влияет на величину С-премии и С-возмещения.
  • Лимит страховой ответственности сходен, но не идентичен со ССМ. ЛСО устанавливается на отдельные условия договора, тогда как ССМ это обобщающее значение.
  • ССМ в полисе может прописываться несколько раз с отличающейся величиной – для дополнительного оборудования, к примеру.
  • Страховая стоимость равна ССМ по умолчанию, но это соблюдается не всегда – нередко ССМ устанавливается значительно ниже в рамках пропорционального Каско.
  • ССМ не может быть выше С-стоимости по закону – обратная же ситуация вполне законна и применяется на практике.
  • Полное возмещение в рамках всей ССМ получить можно лишь в редких случаях. Обычно же, когда полагается максимальная выплата, ССМ занижается различными коэффициентами по ранее установленным в договоре условиям.
  • ССМ рассчитывается на основе базовых сведений об автомобиле, содержащихся в предоставленных клиентом-страхователем правоустанавливающих, регистрационных и финансовых документах. Но СК используют и дополнительные источники – различные справочники, спецпериодику, мониторинг торговых автоплощадок, сводные таблицы и др. Также обеими сторонами может использоваться экспертная оценка.
  • Если ССМ результате ошибки СК рассчитана некорректно и ее значение превысило С-стоимость ТС, то обязанность возмещения по этой сумме со СК не снимается, если на это нет согласия клиента.
  • Если ССМ рассчитана некорректно в результате ошибки страхователя или его намеренного мошенничества и это доказано, то СК имеет право одностороннего изменения ССМ или полного расторжения договора с отказом в выплатах.
  • ССМ обычно устанавливается в российских рублях, но возможен ее пересчет в валюту иного государства с указанием рублевого эквивалента в полисе.

Заключение

Прочитав предложенный материал, вы уяснили, что понимание правил определения ССМ очень полезно для страхователя, дает ему в руки инициативу при общении с менеджером СК, позволяет правильно выбирать предлагаемые условия и существенно экономить.

Были ли у вас при оформлении КАСКО какие-либо сложности, связанные со страховой суммой? Удалось ли вам их решить? Поделитесь своим опытом в комментариях, а также задавайте вопросы, если они возникли.

На этом все. Делитесь статьей через социальные кнопки, оформляйте подписку на обновления блога и не скучайте – до новых встреч на страницах следующих публикаций!

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.

Adblock detector