96

Беспроцентный кредит на покупку автомобиля: плюсы, минусы, условия оформления, подводные камни + примеры расчетов и скрытые комиссии

Всем привет!

В наше время не у каждого человека есть возможность купить понравившуюся машину за собственные средства. И тогда мы начинаем искать варианты, как осуществить свою мечту.

Реклама беспроцентных кредитов заманивает многих людей. Но что же это на самом деле – выход из ситуации или финансовая ловушка? Какая выгода кредитору давать деньги в долг бесплатно?

С вами Илья Кулик, и сегодня я расскажу про беспроцентный кредит на авто – про все его плюсы и минусы. Поехали!

Содержание

Что такое беспроцентный кредит на автомобиль в реальности

Абсолютно бесплатных кредитов не бывает – это нарушение гражданского законодательства Российской Федерации. Переплата должна составлять хотя бы 0.0001%. Кредитные организации вместе с автодилерами акцентируют внимание на том, что дают взаймы денежные средства на покупку автомобиля бесплатно, хотя на самом деле всё не так.

Нулевые займы рекламируют автодилеры и банки. В салоне при пояснении клиенту расскажут про факторинговые финансовые схемы. Что это такое, проще объяснить на примере:

  1. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить машину в рассрочку за 500 тыс. руб.
  2. Банк выкупает кредитные обязательства клиента у автодилера за 450 тыс. руб.
  3. Выгода банка – 50 тыс. руб., выгода автосалона – пополнение клиентской базы, увеличение товарооборота, выполнение плана продаж и т. п.

У производителя автомобиль может быть куплен автодилером вообще за 400 тыс. руб. В идеале все довольны, в том числе и клиент, взявший машину в кредит без переплаты. Но не все так просто.

Зачем владельцам салона терять пусть даже небольшую сумму денег, идя навстречу банку? Ведь существуют и другие виды автокредитов. Об этом я расскажу ниже.

Разновидности нулевых кредитов

Бесплатный заём можно взять:

  1. В банке.
  2. В автосалоне.

Разделяют беспроцентные кредиты по видам ежемесячных платежей. В зависимости от условий банка погашать заём можно:

  • Ежемесячно равными платежами (аннуитетные платежи) – вносится первоначальный взнос, а остальную сумму клиент выплачивает в течение установленного времени (обычно не больше 3-х лет, а чаще всего год или два).
  • Ежемесячно, но суммы будут уменьшаться с каждым платежом (дифференцированные платежи).
  • Частями – стоимость машины делится на три части.

Схема при частичных расчетах с банком, когда стоимость авто делится на три части:

  1. Первоначальный взнос – не меньше 30%, вносится наличкой и в сумму кредита не входит.
  2. Определенная банком сумма разделяется на время кредита и выплачивается ежемесячно.
  3. Остаток по кредиту замораживается – в конце срока клиент может «перепродать» машину обратно автосалону или третьим лицам в счет погашения займа или заплатить остаток банку.

В некоторых случаях клиенту переоформляют остаток долга в новый кредит на более лояльных условиях. Некоторые автодилеры предлагают покупателям отдать свою старую машину вместо первоначального взноса, а остальная сумма оформляется как рассрочка.

Можно сказать, что в каждом случае условия кредитования будут отличаться – сколько банков, столько и видов беспроцентных автокредитов.

Статья в тему: Автомобильное кредитование — это: в чём отличие от потребительского, какие законы регулируют, какие есть виды и условия оформления + перспективы

Схемы работы банка и автодилера

Выдача бесплатных кредитов происходит чаще всего по двум стандартным схемам:

  1. Автосалон (возможно с подачи производителя) уменьшает стоимость машины на сумму процентов по кредиту – фактически дилер просто платит проценты банку вместо клиента.
  2. Факторинг – переуступка банку кредитного договора, заключенного между дилером и клиентом за меньшую стоимость.

Об этом расскажут клиенту в автосалоне. Чаще всего, так оно и есть, но продавцы в автосалоне и кредитные менеджеры банка о многом умалчивают.

В чем выгода банка?

Получается, что автосалон является единственным участником сделки, который остается в проигрыше. На самом же деле, больше всех не повезет именно счастливому обладателю нового авто, согласившемуся взять на себя кредитные обязательства.

Какую выгоду получает банк, или как кредитор зарабатывает на скрытых платежах:

  • Плата за открытие банковского счета для совершения операций с кредитными денежными средствами (получение займа, ежемесячный платеж и т. д.).
  • Ежемесячные или ежегодные платежи за обслуживание кредитного счета.
  • Учет процентов за внесение ежемесячного платежа.
  • Штрафные санкции за предварительный расчет с кредитором (досрочное погашение).
  • Значительные штрафы за просрочку хотя бы на один день.
  • Установление процентной ставки и автоматический перерасчет условий кредитования при нарушении клиентом хотя бы одного из пунктов изначального договора.
  • Оформление полиса КАСКО только в страховой компании, являющейся партнером банка (этот момент мы обсудим более подробно чуть позже).
  • Страхование жизни/здоровья в обязательном порядке – требование банка, без которого кредит предоставлен не будет.
  • Оформление банковской карты, чтобы клиенту было удобнее погашать задолженность – по факту за выпуск и обслуживание карты тоже нужно платить.

Необязательно, что все перечисленные варианты будут присутствовать именно в вашем соглашении о займе. Но своей выгоды банк однозначно не упустит. Есть еще один плюс – пополнение клиентской базы. Часто, люди, вовремя выплатившие один кредит, в дальнейшем пользуются услугами этого же банка в случае необходимости («льготные» программы для постоянных клиентов и т. п.).

КАСКО при автокредитовании без переплат

В случае с кредитом без переплаты, банк требует обязательно страховать автомобиль в одной из указанных им компаний. Это 2-3 фирмы максимум. Подвох в том, что стоимость полиса там будет больше, чем при оформлении машины в стандартной ситуации, а разницу в цене получит банк.

Учредитель фирмы страховщика и кредитной организации может быть один и тот же, но выбора клиенту не дают – или так, или без машины в кредит. Помимо этого, страхуется автомобиль на 100% по полной цене авто, а не на сумму взятого кредита. Тогда как первоначальный взнос при покупке машины в рассрочку составляет не меньше трети ее стоимости.

В чем выгода автодилера?

Автосалон тоже не будет работать себе в убыток. Вот для чего автодилер устраивает подобные акции:

  • Необходимо сбыть застоявшийся товар – акция распространяется только на определенные марки автомобилей, которые плохо продаются.
  • Обязательным условием может быть покупка в кредит или за наличные дополнительного оборудования (например, дорогостоящей противоугонной системы).
  • Увеличение плана продаж – особенно актуально для дилеров в конце отчетного периода (квартал, полугодие или год).
  • Увеличение продаж дорогостоящих или проблемных автомобилей, которые без автокредита простым людям не по карману.
  • Платная диагностика и/или оценка подержанного автомобиля.

Внимание! В некоторых автосалонах сумма процентов по «бесплатному» кредиту заранее заложена в стоимость автомобиля.

Если машина стоит долго и не продается (например, год или два), владельцам салона выгоднее ее продать со скидкой. Ведь автомобиль со временем теряет в стоимости. Также на обслуживание и хранение «непродаваемого» авто ежемесячно затрачиваются денежные средства.

Также непроданная машина может занимать в салоне товарную позицию, если она выставлена на автовитрине. Также некоторые автодилеры получают определенный процент от банка за каждый оформленный кредитный договор.

Статья в тему: Как правильно оформить покупку машины в автокредит в автосалоне + какие нужны документы, условия, можно ли сделать это без банка + плюсы и минусы

Выгода для заемщика – есть ли она при беспроцентном кредите?

Есть у «бесплатных» автозаймов и свои плюсы:

  • Ежемесячный платеж будет значительно ниже, чем при обычном автокредите или потребительском займе (чем больше первый взнос, тем меньше ежемесячный платеж).
  • Не придется ждать годы пока накопятся деньги – при одобрении рассрочки уехать на понравившемся авто можно чуть ли не в день обращения.
  • Перечень необходимых документов для оформления договора немного ниже, чем в остальных случаях.

Если у вас есть деньги на первый взнос и стабильный заработок, беспроцентный кредит – это ваш вариант. Только внимательно читайте договор. Чаще всего маркетинговые акции используются только для привлечения клиентов, а не для того, чтобы сделать им подарок.

Пример из жизни

Крупная автомобильная компания предложила акцию: автокредит под 0% на любой автомобиль, имеющийся у них в продаже на момент проведения акции. Машин продано было много, потому что мало кто из клиентов прочитал мелкий шрифт о том, что 0% – это только на первый год рассрочки. А все кредиты выдавались на несколько лет.

Но после того как документ подписан, изменить уже ничего нельзя. И людям, поучаствовавшим в той акции, ничего не оставалось, как выплачивать кредит по навязанным условиям. Переплата же оказалась больше, чем при оформлении обычного потребительского займа.

Когда выгодно оформлять авторассрочку без процентов

Существуют кэптивные банки. Это когда производители автомобилей открывают свои финансовые учреждения. Программы авторассрочек через такие кэптивные банки гораздо выгоднее для клиента, чем покупка автомобиля через стороннюю кредитную организацию. Здесь возможен вариант с бесплатным займом без обмана и мелких шрифтов – производитель все равно получит свою выгоду.

Кроме того, автодилеры делают значительную наценку на товар, а значит приобретение машины у производителя напрямую для клиента привлекательнее.

Если вы все же решились на нулевой заём, выбирайте «прошлогодний» автомобиль. По сути, машина новая, модель может быть немного устаревшей, но цена на нее будет ниже – продавцу выгодно избавиться от застоявшегося товара.

Выгодной подобная рассрочка будет и в случае приобретения машины без КАСКО. На сегодняшний день автокредит без страховки найти практически невозможно. Только при условии, что залоговым имуществом будет являться что-то другое, а не купленный автомобиль.

Автокредит любого формата выгодно брать, если вы попадаете под государственную программу субсидирования. В этом случае разницу между ставкой Центрального Банка России и процентами банка, в котором вы оформляете документы выплатит государство. Но по такой госпрограмме можно купить лишь отечественный автомобиль или собранный на территории РФ.

Например:

  • Ставка рефинансирования – 11%.
  • Ставка по кредиту – 18%.
  • Государство заплатит – 11/3*2 = 7,33%.
  • Соответственно, клиенту останутся – 18-7,33 = 10,67%.

Как показывает практика, чем дороже автомобиль, тем выгоднее будет оформить беспроцентную рассрочку. В итоге разница в общей сумме по сравнению с обычным автокредитом или потребительским кредитом будет значительной.

Когда оформлять рассрочку без процентов не стоит

Какие бы условия по автокредиту вам ни предлагали, не стоит подписывать документы, если не уверены в стабильности своего заработка.

От предложений банка лучше отказываться сразу, если условия по рекламе и реальное предложение банка/автодилера значительно отличаются (предлагают другую модель подороже, имеются скрытые комиссии и т. п.).

Если планируете погасить кредит досрочно – внимательно читайте кредитный договор, по условиям данная услуга может быть платной и в результате сэкономить не получится.

Статья в тему: Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Какие автомобили и где можно купить по беспроцентному кредиту

Предложений купить автомобиль, воспользовавшись займом под ноль процентов достаточно много.

Вот где можно взять деньги на подобных условиях:

  • Частные займы – оптимальный вариант перезанять денег у знакомых под расписку или без нее. Возможность мошенничества со стороны кредитора практически исключается. Но не у каждого гражданина нашей страны имеется в свободном распоряжении крупная сумма, поэтому приходится обращаться в банк.
  • Банковские займы – найти предложение по нулевому автокредиту в банке несложно. Достаточно промониторить интернет по целевому запросу. В наше время подобная услуга достаточно распространена. Рекламу можно увидеть на улице, по телевизору, в общественном транспорте. Или услышать по радио.
  • В автосалоне – самостоятельно автодилер выдавать займы не будет. Они сотрудничают все с теми же банками, являясь посредниками при оформлении автокредита.
  • От производителя – нередко производитель предоставляет значительные скидки на свою продукцию с целью увеличения спроса (но при этом, «нулевой процент» может быть заложен в стоимость авто).

Если сравнить все схемы оформления беспроцентного займа, наиболее выгодной является покупка авто от производителя (если занять у родственников не получилось). Банк в минусе не останется в любом случае, а работа дилера в качестве посредника должна оплачиваться. И, скорее всего, так или иначе, но эти затраты лягут на плечи клиента.

Без переплаты можно купить:

  • Новую машину – самые распространенные предложения на современном автомобильном рынке.
  • Подержанное авто – часто кредитор выставляет дополнительные требования по оценке машины и страхованию. Подержанный автомобиль – это уже более высокая степень риска для банка. Устанавливаются критерии по возрасту транспортного средства и пробегу (вряд ли получиться купить под ноль процентов машину старше 5 лет).

Финансовые организации очень неохотно одобряют автокредиты на б/у модели, так как риск остаться без денег и залогового имущества (в нормальном состоянии) достаточно велик. Да и КАСКО на такую машину будет стоить дороже.

Особенности оформления беспроцентного кредита: требования к заемщику, документы

Требования к клиенту в автосалоне и банке могут различаться. Хотя и несущественно, ведь в итоге главным кредитором все равно окажется банк.

Особенности оформления беспроцентного кредита на авто в банке

Минимальный возраст заемщика каждый банк устанавливает свой. Стандартно – от 18 до 23 лет. Обычный максимальный возраст – клиент обязан погасить кредит до выхода на пенсию. Общий доход семьи должен превышать ежемесячный платеж не менее, чем на 60%. Обязательно наличие Российского гражданства.

Из документов в банк необходимо представить:

  • Заявление и анкету заемщика (пишутся на месте).
  • Удостоверение личности.
  • Водительское удостоверение (чаще всего требуют стаж вождения не меньше 12 мес.).
  • Документы, подтверждающие трудоустройство и доход.
  • Копию договора купли-продажи автомобиля (некоторые банки дают время на оформление документов на машину после выдачи кредита).
  • Копия ПТС (если с машиной определились).
  • Согласие от супруга/супруги.
  • Военный билет.
  • Документы на поручителей (при необходимости).

В каждом банке в зависимости от кредитной программы и суммы займа перечень документов и требования к клиенту могут отличаться.

Статья в тему: На каких условиях предоставляют автокредит на машину + условия в Совкомбанке, Уралсибе, Россельхозбанке, Русфинансе, Тинькоффе, Сетелем банке, Альфа банке, Газпромбанке, Восточный и Росбанк

Особенности оформления беспроцентного автокредита в салоне

Список документов, представляемых в автосалон гораздо меньше:

  • Заявление и анкету заемщика (пишутся на месте).
  • Удостоверение личности.
  • Водительское удостоверение (чаще всего не требуют стаж вождения).

Список документов меньше, но и выбор банков ограничен партнерами дилера. Сотрудники автосалона могут и схитрить – отправят заявку только «своим», а вам скажут, что там и одобрили, а остальные отказали. Отказ может быть обусловлен и невнимательностью менеджера.

У салона может быть договор с банком – за каждый выданный кредит они получают свой процент, а значит «бесплатный» заём обойдется клиенту дороже.

Статья в тему: Как правильно оформить покупку машины в автокредит в автосалоне + какие нужны документы, условия, можно ли сделать это без банка + плюсы и минусы

Подводные камни беспроцентных автокредитов: реальные примеры из жизни

Чтобы не попасть впросак, внимательно почитайте примеры. Все, что будет описано ниже, произошло с реальными людьми. Имена и названия автосалонов/банков указывать не буду, просто знайте, чего стоит опасаться больше всего:

  • В кредитном договоре был указан штраф за отсутствие КАСКО (на следующий год выплаты кредита КАСКО необходимо оформить снова) – 10 тыс. руб. Данная сумма была высчитана несколько раз, хотя оговорки о повторном штрафе в условиях нет.
  • Беспроцентный автокредит был получен в одном банке (назовем его А), затем остаток кредита перевели в другой банк (назовем его Б). Справка из банка Б об отсутствии задолженности получена без проблем. Согласно выписке из бюро кредитных историй, несколько месяцев висит задолженность по кредиту в банке А (хотя там все было погашено за счет денежных средств банка Б).
  • В процессе оформления кредита сотрудники банка уверили, что получить одобрение без страхования жизни невозможно. Но от данной услуги можно отказаться сразу же или в течение первых двух недель (сумма почти 100 тыс. руб. включена в кредитный договор). Клиент соглашается, но в итоге оказалось, что от полиса отказаться якобы нельзя.
  • Вместе с кредитным договором дали золотую карту банка (как говорили бесплатную), карту Халва, страховку на юридические услуги. Кладешь деньги на карту в счет платежа, а у тебя 10 тыс. руб. списывают за эту страховку. Еще и обслуживание карты – 5 тыс. руб. в год.
  • Досрочное погашение – приехали в банк, написали заявление на досрочное погашение в размере 430 тыс. руб. Деньги внесли сразу на счет. Сказали, еще нужно заплатить ежемесячный платеж – положили на карту (выдана была для погашения кредита). Ежемесячный платеж сняли, а досрочное погашение не сделали – сказали карта и счет разные вещи. Получилось, что сумма в 430 тыс. руб. оказалась замороженной до следующего очередного платежа и проценты за следующий месяц тоже заплатить пришлось.

Кроме того, услуга СМС оповещения также может быть платной, о чем не всегда предупреждают клиентов. Приведенные выше примеры взяты по разным городам России и по разным банкам.

Отдельно хотелось бы выделить следующий случай.

Оформлялся автокредит, было подписано три договора на сумму кредита и два на дополнительное обслуживание (общей суммой около 200 тыс. руб.). Сделка по оформлению авто была назначена через несколько дней. Первоначальный взнос внесен сразу. Но продавец передумал отдавать машину.

Обратились в автосалон (куплю-продажу проводили через них), договор о покупке был расторгнут, первый взнос вернули. Также, автосалон перечислил стоимость машины обратно в банк. А вот две компании, в которых были оформлены дополнительные услуги, деньги в банк не вернули. В результате перед банком клиенты остались должниками.

Пришлось идти в суд, решение о расторжении данных договоров было принято в пользу истца, но кредит в банке так и остался – по мнению банка платить все равно нужно, несмотря на судебное решение.

Залог

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге до полного погашения ссуды. За это время его нельзя будет перепродать без согласования с банком. В случае невыполнения обязательств покупателя по договору кредита, машину могут забрать. ПТС останется в банке, выдается он на руки лишь для постановки авто на учет.

Как правильно рассчитать беспроцентный автокредит: выгодно или нет?

Рассчитать сумму ежемесячных платежей можно самостоятельно. Для этого используют формулу:

I=D/m

Где:

  • I – ежемесячный платеж.
  • D – сумма кредита.
  • M – количество месяцев.

Так как кредит бесплатный, процентную ставку опускаем.

Например:

  • Сумма кредита – 1200000 руб.
  • Срок кредита – 24 месяца.
  • Ежемесячный платеж составит 1200000/24 = 50000 руб.

С виду все кажется просто и прозрачно. Однако не стоит забывать и про КАСКО – стоимость полиса за первый год может быть включена в общую сумму кредита. А вот за второй год платить придется уже из наличных средств (при этом и за кредит взносы тоже остаются).

Также, при расчете суммы ежемесячного платежа, не забудьте из стоимости автомобиля вычесть первоначальный взнос.

Например:

  • Сумма первоначального взноса – 600 000 руб. (50%).
  • Получается – (1 200 000 — 600 000) / 24 = 25 000 руб.

В общую сумму кредита будет включен не только КАСКО, но и страхование жизни (если потребуется). А вот дополнительные или скрытые платежи «вылезут» впоследствии (СМС оповещение, обслуживание картсчета и т. п.).

Поэтому внимательно читайте условия кредитного договора, а особенно его положения, напечатанные мелким шрифтом. Просчитайте все возможные затраты и сравните с условиями других банков по обычным автокредитам или потребительским займам. Возможно, конечный результат будет не в пользу бесплатной ссуды.

Совет на прощание

Если вы решили оформить авто, воспользовавшись беспроцентным кредитом, адекватно рассчитывайте свои силы. Банк в любом случае не останется внакладе, но за просрочки платежей в договоре будут указаны завышенные штрафы (по сравнению с потребительским или автокредитом). Кредитные отношения с банком или автодилером гораздо сложнее разорвать, чем заключить.

Попробуйте побороться с кредитором по вопросам дополнительного страхования – по закону о правах потребителей, страховка жизни, например, дело добровольное. Но если договор подписан, а автомобиль получен, то ни при каких условиях не прекращайте вносить ежемесячные платежи. Последствия неуплаты автокредита могут оказаться катастрофическими.

Есть вероятность остаться без ставшей уже привычной машины и с кучей долгов. Если уж станет туго с финансами, обратитесь в кредитное учреждение с просьбой о рефинансировании, перекредитовании или реструктуризации кредита. Обычно банки идут навстречу.

Видео о том, как банки обманывают клиентов:

Статьи в тему:

Что будет если не платить автокредит: может ли банк списать долг и что делать если просрочил + могут ли приставы забрать кредитный авто

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Итоги и информация к размышлению

  • Банк или автосалон практически ничего не теряют, большинство рисков перекрывают залог автомобиля до полного погашения долга и КАСКО (а также дополнительные страховые программы).
  • Кредитор может выставить условия в отношении водителей – количество людей, которые могут управлять авто, требования к стажу вождения и т. п.
  • Больше половины предложенных «бесплатных» автокредитов может обойтись клиенту гораздо дороже, чем стандартный заём на машину или потребительский кредит.
  • Большой первоначальный взнос – не менее 1/3 от полной стоимости авто. Сюда же включается цена дополнительного оборудования, навязанного клиенту в автосалоне.
  • Короткий срок кредитования – редко такие кредиты дают более чем на 36 месяцев. Чаще всего срок займа в пределах 1 года.
  • Ограниченный выбор машин – продавец с помощью акции постарается избавиться от неликвидных машин (прошлогодние, непопулярные).

Заключение

Зачастую автозаём без процентов является лишь ложкой меда для привлечения клиентов в пресловутую бочку дегтя. Маркетинговый ход может ограничиваться определенной маркой автомобиля или ограниченной комплектацией, а в итоге придется подписаться под невыгодные условия по кредиту.

Реальность чаще всего не соответствует ожиданиям, хотя и здесь имеются положительные исключения. Оценивайте свои силы адекватно, подписывайтесь на мой блог и будьте в курсе новых событий в мире автобизнеса!

Я с вами прощаюсь, удачи на дорогах! С уважением, Илья Кулик!

P.S. Не забудьте поделиться полезной информацией со своими друзьями в социальных сетях!

Изображения для статьи взяты здесь:
https://www.drive2.ru/r/acura/288230376152016163/

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.

Adblock detector