66

Автокредит пенсионерам – вероятность одобрения для работающих и уже прекративших трудовую деятельность пожилых людей + пошаговая инструкция получения

Приветствую вас! Сегодня мы рассмотрим возможность автокредита пенсионерам, как отдельной категории заемщиков. Поехали!

Дают ли автокредит после выхода на пенсию?

Учитывая, что основное условие любого банка – гарантия платежеспособности клиента, большинство из них устанавливает возрастной порог получения любого кредита. Стандартное требование – не младше 21 года и не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Понятно, что любимым клиентом является работающее население, окончившее обучение и не вышедшее на пенсию.

Тем не менее, даже после выхода на заслуженный отдых можно рассчитывать на выдачу займа. А когда речь идет об автокредите – такая вероятность значительно повышается. Ведь банк не просто выдает наличные, а приобретает для клиента транспортное средство (ТС), права на которое принадлежат ему до полного погашения долга. Таким образом, кредитор сводит свои финансовые риски к минимуму.

Важно! В законодательстве не предусмотрено деление граждан на категории по платежеспособности, поэтому в требованиях банка не может содержаться запрет на оформление ссуды пенсионеру.

Статья в тему: Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

До какого возраста могут дать автокредит

После подписания Федерального закона от 23.05.2016 № 143-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части увеличения пенсионного возраста отдельным категориям граждан», некоторые банки увеличили свой порог кредитования до 75, а в некоторых случаях, даже до 85 лет. Объясняется это двумя факторами:

  • Нововведения в законе будут постепенно увеличивать пенсионный возраст, а это значит, что многие представители старшего поколения будут продолжать получать зарплату. С учетом стажа и определенных социальных привилегий (например, надбавка за выслугу лет), она может быть вполне солидной.
  • Количество работающих пенсионеров уже на данном этапе позволяет рассчитывать на стабильный доход, несмотря на возраст.

Вот как выглядит обычное, лояльное и исключительное условие по возрастному ограничению:

Важно! Возрастной порог определяется на планируемую дату полного погашения ссуды. Если за автокредитом обратится пенсионер, которому на момент заявки уже исполнилось более 70 лет, то ему будет отказано.

Посмотрите видео о том, на какие кредиты и на каких условиях могут рассчитывать пенсионеры:

Общие условия автокредитования для пенсионеров

Чтобы получить автокредит, пожилой заемщик должен, в первую очередь, подтвердить свою платежеспособность.

  • Тем, кто еще осуществляет трудовую деятельность, нужно представить справку с места работы.
  • Те, кто находится на заслуженном отдыхе предоставляют выписку из пенсионной книжки.

Обязательное требование банка к пожилым заемщикам – имущественное и/или личное страхование. Если вы откажетесь от него, вам грозит увеличение процентной ставки (не менее чем на 5%) либо вовсе отказ в предоставлении денежных средств. Таким образом, банк минимизирует риск непогашения долга в случае смерти заемщика либо болезни, которая не позволит больше осуществлять трудовую деятельность.

Хотя на первый взгляд кажется, что требование о страховании жизни и/или авто является банковской уловкой, на самом деле его наличие предполагает выгоду как при досрочном погашении, так и при наступлении страхового случая. В первой ситуации вы можете рассчитывать на уменьшение суммы, которая будет представлена к оплате.

А во втором – на покрытие убытков вследствие повреждения либо потери имущества, а также на покрытие долга перед банком в случае смерти заемщика. Поэтому оформление страховки выгодно обеим сторонам кредитной сделки.

Во всех кредитных программах необходимо оформление КАСКО. Если вы отказываетесь от него, процентная ставка будет также увеличена (на 3-5% в среднем). Всем, разумеется, понятно, что основная цель банка – это получение прибыли при минимальных рисках. Поэтому можете быть уверены, если в требованиях кредитора не указано обязательное страхование авто, дополнительные проценты за его отсутствие уже включены в предлагаемую ставку.

Условия автокредитования для работающих пенсионеров

Если пожилой заявитель продолжает осуществлять трудовую деятельность, а значит, имеет регулярный доход, он соответствует главному условию банка, а значит, имеет все шансы получить желаемый автокредит.

Подавая заявку на автокредит, пенсионер должен быть готов к следующим условиям:

  • Увеличение процентной ставки, которая компенсирует убытки банка в случае неуплаты долга.
  • Уменьшение периода кредитования, обусловленное возрастом заемщика.
  • Снижение размера предоставляемых заемных средств по сравнению с другими клиентами.

Пенсионер, желающий оформить автокредит, должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Гражданство РФ – иностранные пенсионеры не могут рассчитывать на получение займа в России.
  2. Возраст на момент погашения долга не больше 75 лет, в редких случаях он увеличивается до 85 лет (пока подобную лояльность проявляет только Совкомбанк).
  3. Постоянная прописка в регионе расположения филиала кредитора.
  4. Платежеспособность – финансовая возможность вернуть ссуду.
  5. Стаж работы – от 3-х месяцев до полугода на последнем месте трудовой деятельности, в зависимости от условий конкретного кредитора.
  6. Хорошая кредитная история без просрочек. При этом важно учитывать, что отсутствие кредитной истории как таковой является минусом, а не плюсом, потому что у банка нет возможности оценить вашу платежеспособность и ответственность.
  7. Привлечение поручителей, которые служат дополнительной гарантией возврата средств.

Важно! Если обращаться за автокредитом в банк, начисляющий пенсию, вероятность одобрения заявки существенно увеличивается.

Можно ли получить автокредит неработающим пенсионерам?

Хотя на первый взгляд, кажется, что неработающий человек пожилого возраста, не является желанным клиентом банка, на деле все немного по-другому. У него есть фиксированный постоянный доход, который точно не будет уменьшаться, а в результате индексирования пенсии, может даже немного повыситься.

Кроме того, многие кредиторы придерживаются мнения, что пенсионеры – самые ответственные плательщики, которые реже всего нарушают свои долговые обязательства. Поэтому гражданин, находящийся на заслуженном отдыхе и имеющий хорошую кредитную историю, всегда может рассчитывать на банковскую ссуду. Тем более, многие банки разрабатывают специальные программы для пожилых людей.

Указанные правила действует и в отношении автокредитов, но с некоторыми ограничениями:

  • Уменьшение объема займа, обусловленное небольшим размером пенсий. Все зависит от конкретной ситуации, но в среднем, выплаты людям на заслуженном отдыхе не позволяют говорить о возможности каждый месяц вносить в банк большие суммы денег.
  • Необходимость привлечения поручителей или созаемщиков. Если это будут люди более молодого возраста, имеющие официальную работу, подобное положительно скажется на размере займа и вероятности его одобрения.

Важно! Поручительство могут представить и работающие пенсионеры на добровольной основе. Это скажется на рассмотрении заявки положительным образом.

Если имеется ликвидное имущество, которое неработающий пенсионер готов оставить в залог, это существенно повышает вероятность одобрения заявки и увеличивает возможный размер выплат. А в некоторых банках наличие собственности, которую можно продать, является одним из обязательных требований.

Если у неработающего пенсионера есть дополнительный доход (например, от сдачи жилплощади в аренду), это положительно скажется на поданной заявке и увеличит шансы на ее одобрение.

Пример получения автокредита неработающим пенсионером

Гражданин П., находясь на заслуженном отдыхе, обратился в Сбербанк для получения автокредита. Он подал заявку на приобретение нового ТС марки Hyundai стоимостью 855 тысяч рублей. Однако после рассмотрения обращения банк одобрил только 200 тысяч на 3 года, остальную сумму заявитель должен был внести сам.

Заемщика не устроила ни предлагаемая сумма, ни срок погашения долга. Поэтому он заново собрал документы, включив туда копию договора аренды своей двухкомнатной квартиры. Тем самым он увеличил свой ежемесячный доход на 16 тысяч рублей.

После рассмотрения повторной заявки банк выдал гражданину П. 550 тысяч рублей на 5 лет. Данная сумма уже позволяла приобрести машину в среднем ценовом сегменте, тогда как первый вариант подходил только для самого дешевого автотранспорта.

Документы для получения автокредита в банке

Пожилым автозаемщикам, желающим получить данный вид кредитования, нужно представить в банк:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Пенсионную книжку, подтверждающего факт ухода на заслуженный отдых.
  • Справку о доходах – с последнего места работы с указанием средней заработной платы (для трудящихся пенсионеров) либо по любой другой форме, если заемщик находится на заслуженном отдыхе (2-НДФЛ, 3-НДФЛ либо справка по специальной банковской форме).
  • Трудовую книжку – копию, заверенную руководителем (для работающих клиентов).
  • Справку о доходах поручителя либо созаемщика.
  • Справку о пенсионных выплатах – из территориального отделения Пенсионного фонда, производящего ежемесячные начисления.
  • Правоустанавливающие документы на залоговое имущество (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи и т. д.).
  • Согласие от супруга, требуется в зависимости от условий конкретного банка.

Кредитор оставляет за собой право запросить любые дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика либо влияющие на принятие решения об одобрении заявки. Например, вас могут попросить представить счета за оплаченный домашний телефон либо подтверждение дополнительного дохода в свободной форме (копия договора аренды недвижимости или авто и т. д.)

Во внимание принимается также кредитная история, по которой банк делает выводы не только о вашей платежеспособности, но и об уровне ответственности.

Пошаговая инструкция получения пенсионером автокредита в банке

После того, как будет одобрена поданная заявка, алгоритм действия для получения ТС следующий:

  1. Подготовка кредитного договора в банке и ваше ознакомление с ним.
  2. Согласование с дилером подготовленного соглашения на приобретение авто.
  3. Подписание кредитного договора.
  4. Открытие расчетного счета, на который будут зачислены денежные средства.
  5. Внесение собственных финансов на него заемщиком – первоначальный взнос.
  6. Перечисление всех средств продавцу, как собственных, так заемных.
  7. Оформление купленного автомобиля ­­­– регистрация покупки и передача машины заемщику.
  8. Передача ПТС банку, который будет регулировать все сделки с машиной до полного погашения задолженности.

Далее заемщик ставит авто на учет в ГИБДД, после чего может пользоваться транспортом без ограничений. После полного погашения долга с ТС снимается залоговое ограничение, и оно переходит в полную собственность клиента.

Внимание! Передача ПТС на залоговое хранение в банк не является законодательно регламентируемой процедурой и используется не всеми банками. Сам же факт залогового хранения ПТС не является гарантией того, что автозаемщик не сможет законно продать кредитное ТС.

Кредит для пенсионеров в автосалонах ­– особенности

Сотрудничество банка и автосалона имеет положительные стороны для каждого из них. Кредитор получает возможность оказаться рядом с клиентом в нужный момент и тем самым привлечь его. Дилер, в свою очередь, повышает продажи, благодаря возрастающей платежеспособности посетителя.

Если вы хотите приобрести новый автомобиль, можно обратиться напрямую в автосалон, минуя банк. Это намного проще, потому что:

  • Уменьшается срок рассмотрения заявки. Если в банке он составляет от 1 до 3 дней, то в салоне вы получите ответ уже через несколько часов.
  • Требуется минимальный пакет документов – вам нужно представить только паспорт и второй документ, подтверждающий личность (в данном случае, это пенсионная книжка).
  • Можно подать заявку сразу в несколько банков, в салонах есть представители разных кредитных организаций, и вы сможете обратиться в каждый из них, тем самым повышая вероятность получения необходимой ссуды.
  • Для неработающих пенсионеров оформление заявки в автосалоне особенно привлекательно, благодаря более высоким шансам на одобрение.

Тем не менее, не надо забывать, что получение выгоды – основная цель любого банка. Это значит, что при оформлении заявки через автосалон, с вами, скорее всего, заключат кредитный договор со скрытыми комиссиями и обязательной страховкой.

Объясняется это меньшей тщательностью проверки платежеспособности клиента в связи со скоростью рассмотрения заявки и необходимостью минимизировать финансовые риски.

Автокредит без первоначального взноса – доступность для пенсионеров

Программа автокредитования изначально предполагает необходимость внесения первоначального взноса. В среднем, он составляет 15% от стоимости выбранного авто, но может различаться в зависимости от кредитора и возраста конкретного заемщика.

Но если первоначального взноса нет, а иметь машину хочется, можно воспользоваться следующей хитростью. Вы можете взять обычный потребительский кредит и указать, что цель его оформления – покупка авто. Скорее всего, банк пропишет в договоре обязательство передать ему ПТС после регистрации машины.

Конечно, отсутствие данного документа тоже можно компенсировать, например, оформить дубликат паспорта, написав в ГИБДД заявление о его утере. Получается, передача ПТС банку – это скорее психологическое воздействие на клиента, чем правовое действо. Но оформление нового паспорта тоже имеет свои сложности, главная из которых – осложнение поиска покупателя (автолюбители не очень доверяют машинам с дубликатом ПТС).

Статья в тему: Автокредит: все законные способы забрать ПТС из банка

Таким образом, если вы оформите потребительский займ на покупку ТС, получится, что вы берете тот же автокредит, просто не делаете первоначальный взнос. Данный метод имеет два существенных недостатка:

  1. Ставки по займу, скорее всего, будут завышены.
  2. Срок кредитования может быть уменьшен.

Тем не менее, это реальный шанс получить ссуду для покупки заветной машины. К тому же, возрастной порог заемщика при оформлении потребительского займа на покупку ТС увеличивается до 75-89 лет, в зависимости от условий конкретного банка.

Возможность получения автокредита без первоначального взноса зачастую побуждает внуков и внучек оформлять заявку от имени своих пожилых родственников. Подобный вариант является законным, потому что для банка неважно, кто именно будет пользоваться приобретенным ТС. Для него имеет значение только своевременное и полное погашение долга.

Пример оформления автокредита внучкой от имени своего дедушки

Васильева И., хотела приобрести ТС, но личных средств на покупку не хватало. Так как она была студенткой, подача нескольких заявок на получение автокредита в разные банки не дала результата.

Тогда гражданка решила подать заявление на получение потребительского займа на приобретение авто от имени своего дедушки, работающего пенсионера Васильева К. О.

Последний являлся Ветераном труда и получал солидную прибавку к пенсии, помимо установленной заработной платы. Такое финансовое состояние Васильева К. О. было признано банком удовлетворительным, заявка была одобрена, и ему выдали 650 тысяч рублей на 5 лет.

Внучка, пользуясь машиной, окончила учебу через 3 года, получила хорошую работу и выплатила кредитный долг досрочно.

Подведем итоги

Несмотря на свой возраст, пожилые люди могут рассчитывать на получение автокредита. Процедура имеет следующие особенности:

  • Вероятность одобрения по данному виду кредита выше, чем по другим программам. Объясняется это снижением финансовых рисков банка благодаря тому, что авто находится у него в залоге до погашения долга.
  • Максимальный возраст заемщика увеличен до 75 лет на дату погашения долга, в некоторых банках он может превышать данную цифру (например, в Совкомбанке это 85 лет).
  • Страхование жизни и здоровья является обязательным, оно может быть оплачено из личных средств, либо включаться в предоставляемые средства.
  • Увеличение процентной ставки производится пропорционально возрасту – чем старше заемщик, тем больше переплата.
  • Уменьшение периода кредитования и объема ссуды, которое также связано с тем, сколько лет клиенту.
  • Требование о привлечении поручителей является обязательным, потому что банку нужны гарантии, что он получит деньги назад.
  • Даже неработающие пенсионеры могут оформить автокредит, но для них объем ссуды будет максимально уменьшен, а ставка увеличена.
  • Оформление займа возможно в автосалоне, особенно это актуально для неработающих граждан, потому что из-за скорости проверки заявки увеличивается вероятность ее одобрения.
  • Автокредит без первоначального взноса возможен, если оформить стандартный потребительский займ и указать целью получения покупку ТС.
  • Заявка может подаваться пенсионером, хотя пользоваться авто и выплачивать долг может иное лицо (чаще это молодые родственники, которых привлекают особые условия автокредитования).

Заключение

Таким образом, пенсионеры имеют такое же право обращаться за автокредитом, как и другие категории граждан. При этом им нужно быть готовым к большим процентным ставкам и минимальному размеру займа.

На этом я заканчиваю разбор вопроса, могут ли пенсионеры стать участниками программы автокредитования. Если у вас есть дополнения к прочитанному или какие-то пожелания, с удовольствием прочитаю их в комментариях. Подпишитесь на обновления блога и делитесь с друзьями ссылкой на статью. Всем удачи, пока!

Изображения для статьи взяты здесь:

https://www.drive2.ru/r/acura/147859/

https://www.drive2.ru/r/alfaromeo/526362/

Этой статьей стоит поделиться с друзьями. Жми!

Станьте первым!

Оставьте комментарий

O=);-):|:x:twisted::smile::shock::sad::razz::oops::o:mrgreen::love::lol::grin::evil::cry::cool::???:

Нажимая кнопку «Отправить сообщение», вы принимаете условия Пользовательского соглашения и условия Политики конфиденциальности.

Adblock detector